Uma análise do seguro de vida de prêmio único

O principal benefício do seguro de vida é criar uma propriedade que possa fornecer para os sobreviventes ou deixar algo para caridade. Vida de prêmio único (SPL) é um tipo de seguro em que uma quantia em dinheiro é paga à apólice em troca de um benefício por morte que é garantido até a sua morte. Aqui, examinamos algumas das diferentes versões de SPL disponíveis, oferecendo uma ampla gama de opções de investimento e cláusulas de retirada.

Com o seguro de vida de prêmio único, o dinheiro investido aumenta rapidamente porque a apólice está totalmente financiada. O tamanho do benefício por morte depende do valor investido e da idade e saúde do segurado. Do ponto de vista da seguradora, calcula-se que uma pessoa mais jovem tem uma expectativa de vida restante mais longa, dando aos fundos pagos no prêmio mais tempo para crescer antes que o benefício por morte seja pago. E, naturalmente, quanto maior for a quantidade de capital que você inicialmente contribuir para sua política, maior será o seu benefício por morte também. Por exemplo, uma mulher de 60 anos pode usar um prêmio único de $ 25.000 para fornecer um benefício por morte sem imposto de renda de $ 50.000 para seus beneficiários, enquanto o prêmio único de $ 100.000 de um homem de 50 anos pode resultar em um benefício por morte de $ 400.000.

Benefícios de vida do seguro de vida de prêmio único

Embora os benefícios de morte das apólices de seguro forneçam um meio eficiente de sustentar seus dependentes, você também precisa considerar as necessidades inesperadas que podem surgir antes de você morrer. Você provavelmente entende a importância do seguro de cuidados de longo prazo (LTC), já que os cuidados de longo prazo muitas vezes podem se revelar uma situação difícil. Mas e se você não conseguir pagar os prêmios anuais do LTC? Os SPLs podem oferecer uma solução.

Algumas políticas SPL oferecem acesso isento de impostos ao benefício por morte para pagar despesas de cuidados de longo prazo. Esse recurso pode ajudar a proteger seus outros ativos do custo potencialmente opressor de cuidados de longo prazo. O benefício por morte remanescente na apólice quando você morrer irá passar sem imposto de renda para seus beneficiários. E se você não usar nada, o dinheiro irá para seus entes queridos, conforme planejado originalmente. Portanto, seu plano SPL permite que você cubra suas necessidades de cuidados de longo prazo conforme necessário, mas ainda deixa o valor máximo possível de seu benefício por morte intacto para seus dependentes. 

Vários planos SPL também permitem que você retire parte do benefício por morte se você for diagnosticado com uma doença terminal e tiver uma expectativa de vida de 12 meses ou menos. Essa flexibilidade pode tornar a decisão de pagar um único prêmio grande menos assustadora, e é importante considerar se você tem ativos financeiros limitados fora de seu SPL.

Opções de investimento com políticas SPL

Existem duas apólices de prêmio único populares que oferecem diferentes opções de investimento:

1. O prêmio único vitalício paga uma taxa de juros fixa com base na experiência de investimento da seguradora e nas condições econômicas atuais.
2. A vida variável de prêmio único permite que os proprietários de apólices selecionem em um menu de subcontas de ações, títulos e mercado monetário gerenciadas profissionalmente, bem como uma conta fixa.

Sua escolha deve depender de sua capacidade de lidar com as mudanças do mercado, a composição dos outros ativos em seu portfólio e como você planeja usar o valor em dinheiro da apólice. Com uma taxa de juros fixa, você pode depender da segurança e estabilidade da taxa de crescimento constante em sua política, mas perderá ganhos potenciais se os mercados financeiros tiverem um bom desempenho. O benefício mínimo por morte é estabelecido quando você compra a apólice, mas se o valor da conta da apólice crescer além de uma certa quantia, o benefício por morte também pode aumentar.

Por outro lado, se você está disposto a  arriscar um  desempenho inferior por uma chance de maiores retornos, uma apólice de seguro de vida variável com subcontas investidas em ações e títulos pode fazer mais sentido para você.

Opções de retirada

As políticas SPL fornecem controle sobre seu investimento, permitindo acesso ao valor em dinheiro para emergências, aposentadoria ou outras oportunidades. Uma maneira de aproveitar o dinheiro da apólice é por meio de um empréstimo. Geralmente, você pode tomar um empréstimo igual a 90% do valor de resgate em dinheiro da apólice. Isso, é claro, reduzirá o valor de resgate em dinheiro da apólice e o benefício por morte, mas você tem a opção de reembolsar o empréstimo e restabelecer o benefício.

As empresas também permitem que você retire fundos e deduza a retirada do valor de resgate em dinheiro da apólice. Eles geralmente têm uma quantidade mínima que você pode remover. O valor que você pode sacar a cada ano sem pagar uma taxa de resgate pode ser 10% do prêmio pago ou 100% dos ganhos da apólice, o que for maior.

No entanto, um custo extra pode surgir de retiradas ou empréstimos de sua SPL, uma vez que as políticas de SPL são geralmente consideradas contratos de doação modificados. Isso significa que há uma penalidade de 10% do IRS sobre todos os ganhos retirados ou emprestados antes dos 59 anos e meio. Você também terá que pagar imposto de renda sobre esses lucros. Além disso, se você sacar a apólice, a seguradora pode cobrar uma taxa de resgate.

O investimento cresce com impostos diferidos 

Seus investimentos crescerão com impostos diferidos dentro da apólice. Conforme observado acima, você pagará imposto sobre os ganhos se retirar ou tomar emprestado da apólice, mas seus beneficiários nomeados receberão os benefícios sem imposto de renda e sem demora e despesas de inventário. Este é um benefício importante, pois você não deseja que o esforço e as despesas que dedicou ao fornecimento de benefícios por morte para seus dependentes sejam silenciados por atrasos indevidos e custos de inventário.

SPL tem desvantagens

O valor mínimo que você pode investir em uma apólice de SPL é geralmente de US $ 5.000, o que pode tornar seu custo proibitivo para muitos investidores. Adições não são permitidas. Você só deve considerar o uso de fundos que pretendia repassar para a próxima geração ou para ajudar a financiar uma meta de longo prazo, como a aposentadoria. Além disso, você terá que atender aos padrões de subscrição médica da seguradora para se qualificar para o SPL.

The Bottom Line

Se você tem dinheiro que não precisa agora e quer proteção de seguro de vida garantida para sua família ou sua instituição de caridade favorita, o seguro de vida de prêmio único pode ser o produto ideal para você. É também uma excelente forma de iniciar o programa de seguro de vida de uma criança.

Por exemplo, você pode especificar um filho ou neto como segurado e manter a apólice em seu nome. Dessa forma, você ainda teria controle sobre o valor em dinheiro. Ou você pode torná-los proprietários como uma forma de remover a apólice de sua propriedade. Independentemente de como você escolher usar uma apólice de seguro de vida de prêmio único, lembre-se de considerar sua situação financeira pessoal e outros veículos de aposentadoria já em uso para que possa selecionar e moldar sua apólice para melhor atender às suas necessidades. Além disso, compare planos de prêmio único de várias empresas diferentes para garantir que você receberá a melhor apólice de seguro de vida possível.