Padrões de subscrição
O que são padrões de subscrição?
Os padrões de subscrição são diretrizes estabelecidas para garantir que empréstimos seguros e protegidos sejam emitidos e mantidos. Os padrões de subscrição em vigor ajudam a estabelecer referências para quanta dívida pode ser emitida para uma pessoa, os termos dos empréstimos, quanta dívida uma empresa específica está disposta a emitir e quais taxas de juros serão cobradas.
Principais vantagens
- Os padrões de subscrição são diretrizes estabelecidas por bancos e instituições de crédito para determinar se um tomador de empréstimo é digno de crédito (ou seja, um empréstimo).
- Os padrões de subscrição ajudam a definir quanta dívida deve ser emitida, termos e taxas de juros.
- Esses padrões ajudam a proteger os bancos contra riscos e perdas excessivas.
- A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) publicou anteriormente recomendações para padrões de subscrição, que incluem examinar o histórico de crédito e avaliar as fontes de receita.
Como funcionam os padrões de subscrição
Padrões sólidos de subscrição protegem as instituições financeiras de riscos excessivos que podem levar a perdas. A história indica que os padrões de empréstimos e subscrição são geralmente pró-cíclicos. À medida que aumentam as pressões competitivas para o crescimento dos empréstimos, os bancos podem ser levados a aliviar os padrões de subscrição para expandir a carteira de empréstimos a fim de gerar lucros. À medida que as condições começam a se deteriorar, essa flexibilização dos padrões de subscrição pode fazer com que os bancos enfrentem um risco maior, seguido por perdas crescentes e um eventual endurecimento dos padrões de subscrição.
Por exemplo, durante a crise financeira de 2008-2009, alguns credores reduziram as taxas de pré-pagamento e ofereceram maior flexibilidade nos termos dos empréstimos que emitiram. Durante a mesma crise, muitas empresas também endureceram os padrões de subscrição (um dos culpados da crise).
Requisitos para padrões de subscrição
A escolha de modificar os termos de empréstimo e as normas de subscrição de uma instituição financeira geralmente é o resultado de decisões tomadas pelo conselho e pela alta administração. Alternativamente, revisões sutis e de fato nas políticas podem resultar de como os padrões e procedimentos são realmente aplicados na prática. Em ambos os casos, medidas apropriadas de gerenciamento de risco devem ser tomadas para garantir que os riscos sejam devidamente identificados, monitorados e controlados, e que os preços de empréstimos, termos ou outras salvaguardas contra o não cumprimento sejam apropriados para os riscos que estão sendo assumidos.
Um estudo de 1998 sobre as práticas de empréstimo delineou seis termos básicos de empréstimo e padrões de subscrição para manter uma forte disciplina de crédito e garantir decisões de crédito inteligentes. Esses padrões incluem:
- As políticas formais de crédito devem comunicar o apetite de risco de um banco, ao mesmo tempo que fornecem orientações e padrões de medição específicos, juntamente com um processo consistente para aprovação e monitoramento de exceções.
- Os processos formais de aprovação de crédito devem ser independentes das funções de linha de crédito.
- Documentos padronizados de aprovação de empréstimos devem ser usados para promover análises financeiras consistentes, avaliação de garantias, suporte de fiador e cláusulas de acordos.
- Use ferramentas voltadas para o futuro para avaliar as projeções e vários cenários que enfocam os principais determinantes do desempenho.
- Use sistemas de classificação de risco que avaliem com precisão as considerações quantitativas e qualitativas para avaliar o risco de crédito no início e durante a vida do empréstimo.
- Garantir que os sistemas de informação de gestão e credores apoiem o processo de aprovação e o monitoramento contínuo da composição da carteira e das posições de risco.
Exemplo de padrões de subscrição
A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) tem suas próprias diretrizes recomendadas para os padrões de subscrição de cartões de crédito. De acordo com a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), os padrões de subscrição ajudam a garantir que os cartões de crédito oferecidos aos clientes atendam a um nível aceitável de risco. Alguns dos principais padrões de subscrição que a Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) recomenda para cartões de crédito incluem:
- Avaliação da vontade e capacidade de reembolso do requerente.
- Histórico de crédito e desempenho de obrigações passadas e existentes.
- Avaliações de renda, como renda de trabalho autônomo, renda de investimento, etc.
- Consideração da relação de crédito agregada do mutuário com o banco.