Seguro de Vida Variável
O que é seguro de vida variável?
O seguro de vida variável é um produto de seguro de vida permanente com contas separadas compostas por vários instrumentos e fundos de investimento, como ações, títulos, fundos de ações, fundos do mercado monetário e fundos de títulos.
Como funciona o seguro de vida variável
De certa forma, o seguro de vida variável pode ser descrito como uma forma de títulos. Por quê? Devido aos riscos de investimento, as políticas variáveis são consideradas contratos de valores mobiliários. Eles são regulamentados pelas leis de valores mobiliários federais. Seguindo as regulamentações federais, os profissionais de vendas devem fornecer um prospecto dos produtos de investimento disponíveis aos compradores em potencial.
Principais vantagens
- O seguro de vida variável é um produto de seguro de vida permanente.
- Este produto contém contas separadas compostas por vários instrumentos e fundos de investimento.
- As políticas variáveis são consideradas contratos de valores mobiliários devido aos riscos de investimento.
- O seguro de vida variável costuma ser mais caro do que outros produtos de seguro de vida, como o termo de vida.
As apólices de seguro de vida variável têm benefícios fiscais específicos, como a acumulação de rendimentos com imposto diferido. Desde que a apólice permaneça em vigor, os segurados podem acessar o valor em dinheiro por meio de um empréstimo sem impostos. No entanto, empréstimos não pagos, incluindo principal e juros, reduzem o benefício por morte.
Além disso, os juros ou rendimentos incluídos nas resgates parciais e totais da apólice são tributáveis no momento da distribuição.
Vantagens variáveis do seguro de vida
Uma característica atrativa do produto de seguro de vida variável é sua flexibilidade em relação à remessa de prêmios e ao acúmulo de valor em dinheiro. Os prêmios não são fixos, como nos seguros tradicionais de vida inteira ou nas apólices de seguro temporário. Dentro dos limites, os segurados podem ajustar seus pagamentos de prêmio com base em suas necessidades e metas de investimento.
Os juros do empréstimo podem ser tributados após a renúncia da apólice.
Por exemplo, se o tomador do seguro remete um prêmio inferior ao necessário para sustentar a apólice, o valor em dinheiro acumulado compensa a diferença. Embora o seguro de vida variável ofereça essa flexibilidade, é essencial entender que a remessa de longo prazo de prêmios reduzidos pode comprometer o valor em dinheiro e a situação geral da apólice. Alternativamente, os segurados podem remeter pagamentos de prêmios maiores para aumentar seu valor em dinheiro e investimentos.
Ao contrário do seguro de vida, o benefício por morte está vinculado ao desempenho dos fundos da conta separada. Um desempenho agregado positivo pode oferecer maior proteção financeira ao beneficiário em caso de morte do segurado.
Além da flexibilidade da política, o potencial de ganhos de investimento significativos é outro recurso atraente. Muitas políticas oferecem uma ampla gama de opções de investimento, desde uma abordagem conservadora a uma estratégia agressiva, para atender às necessidades da maioria dos investidores.
Como bônus adicional, algumas das melhores companhias de seguro de vida, como Prudential e New York Life, oferecem planos de seguro de vida variável.
Desvantagens do seguro de vida variável
Comparado a outras apólices de seguro de vida, o seguro de vida variável costuma ser mais caro. Os prêmios pagos ajudam a cobrir as taxas administrativas e a gestão dos investimentos do plano. O segurado pode precisar aumentar os pagamentos para manter a apólice ativa ou para manter um benefício específico por morte de acordo com o desempenho dos produtos de investimento e os prêmios remetidos.
Como medida proativa, alguns segurados enviam prêmios que excedem o custo da apólice de seguro para garantir as garantias de suas apólices. Além disso, o segurado assume exclusivamente todos os riscos do investimento. A seguradora não oferece garantias de desempenho nem protege contra perdas de investimento. O segurado deve exercer a devida diligência, mantendo-se informado sobre os investimentos e atento ao desempenho da conta separada.
Como a maioria das apólices de seguro de vida, os indivíduos devem se submeter a subscrição médica completa para obter uma apólice de seguro de vida variável. Essas pessoas com saúde comprometida ou aquelas que têm outros fatores de subscrição desfavoráveis podem não se qualificar para a cobertura ou podem receber prêmios mais elevados.