Rácio do serviço da dívida total (TDS)
Qual é o índice de serviço da dívida total (TDS)?
O termo índice do serviço da dívida total (TDS) se refere a uma medida do serviço da dívida que os credores financeiros usam ao determinar a proporção da receita bruta que já é gasta em pagamentos relacionados à habitação e outros pagamentos semelhantes. Os credores consideram os impostos sobre a propriedade de cada mutuário em potencial, saldos de cartão de crédito e outras obrigações mensais de dívida para calcular a relação entre renda e dívida e, em seguida, comparam esse número com a referência do credor para decidir se estende ou não o crédito.
Como funciona o índice de serviço da dívida total (TDS)
Um índice de serviço da dívida total (TDS) ajuda os credores a determinar se um tomador de empréstimo pode administrar os pagamentos mensais e reembolsar o dinheiro emprestado. Ao solicitar uma hipoteca – ou qualquer outro tipo de empréstimo – os credores observam que porcentagem da renda do mutuário seria gasta no pagamento da hipoteca, impostos imobiliários, seguro residencial, taxas de associação e outras obrigações.
Os credores também determinam que parte da renda de um requerente já é usada para pagar saldos de cartão de crédito, empréstimos estudantis, pensão alimentícia e pensão alimentícia, empréstimos para automóveis e outras dívidas que aparecem no relatório de crédito do mutuário. Uma renda estável, pagamento pontual de contas e uma boa pontuação de crédito não são os únicos fatores para a concessão de uma hipoteca.
Mutuários com índices TDS mais altos têm maior probabilidade de ter dificuldades para cumprir suas obrigações de dívida do que tomadores com índices mais baixos. Por causa disso, a maioria dos credores não concede hipotecas qualificadas a tomadores com índices TDS superiores a 43%. Cada vez mais, eles preferem uma proporção de 36% ou menos para a aprovação do empréstimo.
Principais vantagens
- O índice de serviço da dívida total é uma métrica de empréstimo usada por credores hipotecários para avaliar a capacidade de um tomador de empréstimo de tomar um empréstimo.
- O rácio do serviço da dívida total, ao contrário do rácio do serviço da dívida bruta, inclui dívidas e obrigações relacionadas com habitação e não.
- Um índice TDS abaixo de 43% é normalmente necessário para obter uma hipoteca, com muitos credores adotando níveis mais rígidos.
Considerações Especiais
Lembre-se de que existem outros fatores que os credores levam em consideração ao determinar se devem ou não adiantamentos de crédito a certos tomadores. Por exemplo, um pequeno credor que detém menos de US $ 2 bilhões em ativos no ano anterior e oferece 500 ou menos hipotecas nos últimos 12 meses pode oferecer uma hipoteca qualificada a um mutuário com um índice TDS superior a 43%.
Os credores geralmente preferem os mutuários que têm um índice de serviço da dívida total de 36%.
Históricos e pontuações de crédito estão entre esses fatores. Pessoas com maior pontuação de crédito tendem a administrar suas dívidas com mais responsabilidade, mantendo uma quantidade razoável de dívidas, fazendo pagamentos em dia e mantendo baixos os saldos das contas.
Além de pontuações de crédito mais altas, os maiores credores podem fornecer hipotecas para os tomadores de empréstimos que possuem maiores economias e valores de entrada, se esses fatores demonstrarem que o tomador pode reembolsar razoavelmente o empréstimo no prazo. Os credores também podem considerar a concessão de crédito adicional aos mutuários com os quais mantêm relacionamentos de longa data.
Rácio do serviço da dívida total (TDS) vs. Rácio do serviço da dívida bruta
Embora o índice TDS seja muito semelhante ao índice do serviço da dívida bruta (GDS), o GDS de um solicitante não contabiliza pagamentos não relacionados à habitação, como dívidas de cartão de crédito ou empréstimos para automóveis. Como tal, o rácio do serviço da dívida bruta também pode ser referido como o rácio das despesas com habitação. Em geral, os mutuários devem buscar um índice de serviço da dívida bruto de 28% ou menos. Você também pode ouvir GDS e TDS referidos como proporções de Alojamento 1 e Alojamento 2, respectivamente.
Na prática, o índice do serviço da dívida bruta, o índice do serviço da dívida total e a pontuação de crédito do mutuário são os principais componentes analisados no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário. O GDS também pode ser usado em outros cálculos de empréstimos pessoais, mas é mais comumente usado no processo de empréstimo hipotecário.
Exemplo de relação do serviço da dívida total (TDS)
A determinação do índice TDS envolve somar as obrigações mensais da dívida e dividi-las pela renda mensal bruta. Aqui está um exemplo hipotético para mostrar como funciona. Vamos supor que um indivíduo com uma renda mensal bruta de $ 11.000 também tenha pagamentos mensais que são:
- $ 2.225 para uma hipoteca
- $ 1.000 para um empréstimo estudantil
- $ 350 para um empréstimo de motocicleta
- $ 650 para um saldo de cartão de crédito
O total é $ 4.225:
$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225\ begin {alinhados} & \ $ 2.225 + \ $ 1.000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4.225 \\ \ end {alinhados}$2,225+$1,000+$350+$650=$4,225
Portanto, a proporção de TDS é de aproximadamente 38%:
Como a proporção é inferior a 43% e não muito superior a 36%, o indivíduo provavelmente se qualificaria para uma hipoteca.