Taxa de despesas de habitação
O que é uma taxa de despesa de habitação?
Um índice de despesas com moradia é uma proporção que compara as despesas com moradia com a receita antes dos impostos. Os credores costumam usá-lo na qualificação de tomadores de empréstimos. Uma proporção de despesas de habitação também pode ser referida como uma proporção de front-end.
Principais vantagens
- O índice de despesas com habitação é usado para avaliar o perfil de crédito de um mutuário para um empréstimo hipotecário.
- Esse índice analisa a capacidade do mutuário de pagar uma dívida hipotecária de uma casa.
- Os rácios de rendimento podem impedir que os mutuários com crédito excelente recebam a aprovação para uma hipoteca.
- No entanto, ter um co-mutuário, como um cônjuge, pode reduzir o índice de despesas com moradia.
Como funciona uma relação de despesas de habitação
O índice de despesas com habitação é uma métrica usada ao avaliar o perfil de crédito de um tomador de empréstimo para um empréstimo. É mais frequentemente considerado em um empréstimo hipotecário ao analisar a capacidade de um potencial mutuário de pagar a dívida hipotecária de uma casa.
Esse índice é normalmente usado em conjunto com a dívida / receita ao determinar o nível máximo de crédito a ser concedido a um tomador. Os índices de receita são um componente essencial do processo de subscrição e podem impedir o mutuário de receber a aprovação de crédito, mesmo com uma boa pontuação de crédito.
Se você está considerando uma hipoteca ou outro tipo de empréstimo, descobrir a proporção das despesas com moradia pode ser uma ferramenta útil para entender quanto dinheiro você pode tomar emprestado.
Índice de despesas com habitação vs. Índice dívida / renda
O coeficiente de despesas com habitação também é conhecido como coeficiente inicial porque é um componente parcial da dívida total sobre a receita de um mutuário e pode ser considerado o primeiro no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário. O índice de despesas com habitação exige a divulgação da receita antes de impostos do mutuário, que é um fator essencial tanto para o índice de despesas com habitação quanto para a relação dívida / receita.
Ao calcular o índice de despesas de habitação, um segurador somará todas as obrigações de despesas de habitação de um mutuário, incluindo o potencial principal da hipoteca e pagamentos de juros, impostos sobre a propriedade, seguro de risco, seguro de hipoteca e taxas de associação.
A soma das despesas com moradia é então dividida pela receita antes de impostos do mutuário para chegar ao coeficiente de despesas com moradia. O coeficiente de despesas com moradia pode ser calculado usando pagamentos mensais ou anuais. O limite do índice de despesas com habitação para aprovações de empréstimos hipotecários é normalmente de 28%.
Dívida sobre renda
Dívida sobre receita também é outro componente crítico da aprovação de empréstimos. Quando você é considerado para um empréstimo hipotecário, um emissor de crédito obterá o valor médio que você paga aos credores todos os meses. Em seguida, o total é dividido pela renda mensal do mutuário para identificar sua relação dívida / receita. Os mutuários geralmente devem ter uma relação dívida / receita de 36% ou menos para a aprovação do empréstimo.
Os subscritores de hipotecas considerarão o estresse potencial que o pagamento de uma hipoteca adicionará ao perfil de crédito do tomador. Portanto, ao determinar o montante máximo de crédito hipotecário disponível para um mutuário, uma análise de subscrição inclui cenários hipotéticos de pagamentos mensais de hipotecas e os efeitos potenciais tanto no índice de despesas com habitação quanto nos níveis de índice dívida / receita.
Considerações Especiais
Um índice de despesas com habitação superior ao padrão de 28% pode ser aceitável para os credores com base em fatores de compensação, como um índice baixo de valor de empréstimo e / ou um excelente histórico de crédito. Além disso, a inscrição em conjunto com um co-mutuário pode reduzir o índice de despesas com habitação, assim como a escolha de certos produtos hipotecários com pagamentos iniciais baixos.
Os mutuários que estão pensando em comprar um empréstimo hipotecário em potencial podem usar os níveis de 28% e 36% ao planejar seus orçamentos mensais. Manter as despesas mensais com moradia em 28% da renda do mutuário pode ajudar a criar uma estimativa de quanto um mutuário pode pagar mensalmente em uma hipoteca. Geralmente, manter a dívida total sobre a receita muito abaixo de 36% também pode tornar mais fácil para o mutuário obter todos os tipos de crédito, especialmente o crédito hipotecário, ao solicitar um empréstimo hipotecário.