Principais estratégias de aposentadoria para funcionários do governo
Se você for um funcionário do governo, planejamento de aposentadoria e orientações gerais sobre planos 401 (k) e benefícios da Previdência Social provavelmente não se aplicarão a você. No entanto, há muitas maneiras de os funcionários do governo planejarem uma aposentadoria bem-sucedida. O primeiro passo é entender seus benefícios e como aplicá-los da melhor forma ao seu quadro financeiro geral. Abaixo está uma olhada nas principais estratégias para funcionários do governo planejarem uma aposentadoria bem-sucedida.
Principais vantagens
- Os principais conselhos sobre planos e benefícios de aposentadoria normalmente não se aplicam aos funcionários do governo.
- O Sistema de Aposentadoria dos Funcionários Federais (FERS) oferece benefícios da Previdência Social, uma pensão e um plano de poupança econômica (TSP) para funcionários do governo federal.
- Os benefícios para funcionários federais são confusos, portanto, pode ser uma boa ideia procurar a ajuda de um consultor financeiro especializado nessa área.
- Funcionários do governo estadual, municipal ou municipal podem ter direito a uma pensão.
Benefícios de aposentadoria para funcionários do governo federal
Os funcionários do governo federal são cobertos por diferentes sistemas de aposentadoria, dependendo de quando foram contratados.
Se você foi contratado antes de 1º de janeiro de 1984
Se você for um funcionário civil mais velho do governo federal que foi contratado em ou antes de 31 de dezembro de 1983, você pode ter entrado no Sistema de Aposentadoria do Serviço Civil (CSRS), que oferece benefícios de aposentadoria, invalidez e sobrevivência. Como você não teve os impostos do Seguro Social deduzidos de seu salário, você não terá direito a receber benefícios do Seguro Social a menos que os tenha ganhado por meio de outro emprego ou se qualifique por meio de seu cônjuge.
Se você se qualificar para o Seguro Social, sua pensão CSRS pode reduzir seus benefícios.
Se você foi contratado em 1984 ou mais tarde
Se você é um funcionário público que foi contratado em 1984 ou depois, está coberto pelo Sistema de Aposentadoria de Funcionários Federais (FERS). Oferece benefícios da Previdência Social, um plano de benefício básico (pensão) e um plano de poupança econômica (TSP) que consiste em contribuições governamentais automáticas, contribuições voluntárias de funcionários e contribuições governamentais correspondentes. Os benefícios de aposentadoria que você receberá por meio desses planos são estruturados como anuidades com base na sua idade, anos de serviço e contribuições ao plano.
Contribuições e investimentos do Thrift Savings Plan
O TSP é um plano de contribuição definida, o que significa que você decide quanto colocar e como investir o dinheiro. O quanto você ganha na aposentadoria é baseado nessas decisões.
Como funcionam as contribuições
As contribuições dos funcionários para um TSP podem ser antes dos impostos ou após impostos. Se você contribuir com dólares antes dos impostos, não pagará nenhum imposto até começar a sacar o dinheiro do seu TSP. Se você contribuir com dinheiro após os impostos, não precisará pagar impostos ao retirar o dinheiro na aposentadoria. De qualquer forma, suas contribuições aumentam com impostos diferidos.
O máximo que você pode contribuir para o TSP para 2020 e 2021 é de $ 19.500, mais um adicional de $ 6.500 em contribuições de atualização se você tiver 50 anos ou mais.
Os funcionários do CSRS e do FERS podem contribuir para um TSP. No entanto, apenas os funcionários do FERS recebem contribuições do empregador. Se você estiver coberto pelo FERS, seu empregador receberá automaticamente um adicional de 1% do seu salário e, se você fizer contribuições de funcionário, também terá direito a receber uma contribuição equivalente de seu empregador.
Você deve contribuir o suficiente para maximizar a correspondência do seu empregador e certificar-se de acumular anos de serviço suficientes para que a correspondência automática de 1% seja adquirida. Você também pode transferir quaisquer fundos de uma conta de aposentadoria que você tinha com um empregador anterior para o seu TSP.
Opções de investimento
Os TSPs oferecem fundo de ciclo de vida composto por um conjunto de investimentos que muda conforme você envelhece e é projetado para ajudá-lo a cumprir suas metas de aposentadoria com pouco esforço.
Uma das melhores razões para tirar proveito de um plano de poupança econômica é que os fundos de investimento do plano têm taxas de despesas extraordinariamente baixas. Em 2019 (os números mais recentes disponíveis), os participantes do TSP pagaram apenas 42 centavos em despesas para cada US $ 1.000 investidos.
Fora do TSP, até mesmo os líderes do setor em taxas de despesas baixas cobram significativamente mais. A Vanguard, por exemplo, é conhecida por seus fundos de índice de baixo custo. O índice médio de despesas dos fundos da Vanguard é atualmente de 0,10%, o que significa que os investidores pagam $ 1 por $ 1.000 investidos. Despesas baixas são um fator-chave para alcançar altos retornos de investimento de longo prazo, e diferenças aparentemente pequenas nas despesas aumentam conforme seu pecúlio cresce e os anos passam.
“As opções de investimento associadas ao plano de poupança econômica são conhecidas por serem de baixo custo e muito diversificadas. Essa economia em termos de custo, composta ao longo de toda a carreira de alguém, é enorme. Assim como o princípio dos
juros compostos é poderoso em termos de retorno, é igualmente importante quando se trata de custo. Quanto menos você paga, mais você recebe ”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., com sede em Irvine, Califórnia.
Ajuda Profissional Especializada
Um dos maiores problemas que os funcionários do governo federal enfrentam é que seus benefícios são confusos e é difícil encontrar um consultor financeiro competente que entenda esses benefícios, diz Richard E. Reyes, um planejador financeiro certificado pelo Wealth and Business Planning Group, LLC, um consultor de investimentos registrado em Maitland, Flórida. “Os funcionários precisam fazer um esforço ativo para encontrar bons conselhos e conselhos e, muitas vezes, dependem apenas de outros funcionários que não têm a menor ideia sobre esse assunto”, diz ele.
Uma qualificação profissional a ser procurada em um consultor financeiro é a designação Chartered Federal Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Os conselheiros que receberam essa designação estudaram e foram aprovados em um exame sobre todos os benefícios para funcionários federais, incluindo CSRS e FERS anuidades (pensões), TSPs, seguro de vida, seguro saúde e Previdência Social.
Se você encontrar um consultor financeiro em potencial com essa qualificação, a próxima etapa é certificar-se de que ele seja um fiduciário, o que significa que ele deve colocar seus melhores interesses à frente dos próprios – nem todo mundo com a designação ChFEBC o é. Alguns conselheiros sem a designação também podem ser qualificados para ajudá-lo, mas você deve pesquisá-los com ainda mais cuidado.
Pensões de funcionários do governo estadual e local
Se você trabalha para um governo estadual, condado ou municipal, pode ter direito a uma pensão. As pensões são normalmente baseadas em anos de serviço, salário final ou a média de seus anos de rendimentos mais altos e um multiplicador.
Cada estado possui um sistema diferente e, mesmo dentro desse sistema, existem variações. Sua linha de trabalho e o ano em que você foi contratado normalmente afetarão seu plano de aposentadoria. O segredo é saber como o sistema funciona o mais rápido possível após a contratação, para que você possa planejar adequadamente. Se o seu empregador oferece um plano 457 (b), você deve fortemente considerar contribuir para que tenha mais de uma fonte de renda na aposentadoria.
The Bottom Line
Entender como funciona seu plano de aposentadoria, contribuir para um TSP (se possível) e buscar aconselhamento profissional são apenas algumas das estratégias que os funcionários do governo devem considerar ao planejar uma aposentadoria bem-sucedida.
Se você for casado, pesquise como os benefícios de aposentadoria de seu cônjuge, se os tiver, irão interagir com seus benefícios e afetar seu plano de aposentadoria conjunto. Nunca é cedo demais para começar a se informar sobre as complexidades dos benefícios de aposentadoria de um funcionário público e planejar como aproveitá-los ao máximo.