É ruim ter um penhor em sua casa?
Se você tem uma hipoteca, definitivamente tem uma garantia sobre sua casa. Esta é uma reivindicação que dá ao banco que financiou seu empréstimo o direito legal à sua propriedade se você deixar de pagar seus pagamentos. Mas ter esse tipo de garantia não é necessariamente uma coisa ruim. Isso porque é parte integrante do processo de compra de uma casa – e muitos proprietários têm um.
Ainda assim, nem todas as garantias domésticas são iguais. Na verdade, alguns podem prejudicar sua pontuação de crédito e afetar seu futuro financeiro. Então, quais garantias são ruins para você? Aqui estão alguns fatos importantes sobre garantias, incluindo quais são os vários tipos de garantias, como eles afetam sua pontuação de crédito e como removê-los.
Principais vantagens
- Ônus são reivindicações legais contra propriedade por credores que lhes permitem cobrar o que são devidos.
- As garantias podem ser gerais ou específicas e voluntárias ou involuntárias.
- Se o proprietário não liquidar uma obrigação, o titular do penhor pode legalmente confiscar e dispor da propriedade.
- As garantias fiscais não são mais reportáveis, mas outras garantias involuntárias podem afetar sua pontuação de crédito.
- Os proprietários podem remover as garantias fazendo arranjos de pagamento ou liquidando dívidas.
O que é um Lien?
Uma garantia é um direito legal ou reivindicação contra uma propriedade por um credor. Os gravames são comumente colocados contra propriedades, como casas e carros, para que os credores, como bancos e cooperativas de crédito, possam cobrar o que lhes é devido. Os gravames também podem ser removidos, dando ao proprietário o título de propriedade total e claro.
Os ônus limitam o que o proprietário pode fazer com um ativo, pois os credores recebem uma participação na propriedade para compensar o que é devido a eles. Se um proprietário tentar vender uma propriedade antes que a garantia seja suspensa, isso pode apresentar complicações – especialmente se a garantia for involuntária.
Os ônus conferem aos credores certos direitos legais, especialmente quando um devedor não pagou ou se recusa a cumprir sua obrigação financeira. Nestes casos, o credor pode optar por alienar o imóvel mediante a sua venda.
Tipos de gravames domésticos
Existem vários tipos diferentes de garantias, como garantias específicas ou gerais. As garantias específicas são atribuídas a um determinado ativo. A concessionária onde você compra seu carro, por exemplo, pode ter uma garantia sobre seu veículo e nada mais. Uma hipoteca residencial é uma reivindicação legal sobre uma propriedade física (uma casa) por um credor. Mas, no caso de uma garantia geral, o credor pode reivindicar todos e quaisquer bens, como casa, carro, móveis e contas bancárias.
As garantias também podem ser hipoteca, tornando-a uma garantia voluntária. Para gravames involuntários, um credor pode buscar recursos legais entrando com uma garantia junto a um condado ou agência estadual se o devedor deixar de cumprir um empréstimo ou outra obrigação financeira. As garantias podem ser colocadas por um contratante, agência governamental ou outro tipo de credor.
Penhor de imposto
Este tipo de garantia é colocado em sua propriedade por uma agência governamental para quaisquer impostos de renda, impostos comerciais ou impostos sobre propriedades não pagos.
O Internal Revenue Service (IRS) pode colocar uma garantia sobre sua casa, por exemplo, se você tiver impostos federais não pagos. A agência primeiro o informa por escrito sobre suas obrigações. Se você não responder ou deixar de fazer os arranjos adequados para saldar a dívida, o IRS pode então colocar um penhor sobre sua casa ou outros ativos. A única maneira de liberar esse tipo de garantia é pagando a dívida pendente.
Garantia de julgamento geral
Esse tipo de garantia é concedida a um credor após uma decisão judicial em seu favor. Quando um devedor não cumpre as suas obrigações financeiras, o credor pode decidir processar o devedor em tribunal por qualquer saldo remanescente.
Se o tribunal decidir a favor do credor, ele deve registrar a garantia por meio do condado ou agência de registro apropriada. Isso dá ao arquivador o direito de tomar posse de uma parte da propriedade – real ou pessoal – se o devedor não chegar a um acordo para saldar a dívida. Propriedade pode incluir coisas como negócios, bens pessoais, imóveis, veículos ou qualquer outro tipo de ativo que satisfaça a decisão do tribunal.
Garantia de mecânico
Quando o proprietário de um imóvel deixa de pagar ou se recusa a pagar pelas obras ou suprimentos concluídos, as empresas de construção, os construtores e os empreiteiros podem entrar com um penhor mecânico, também conhecido como penhor de propriedade ou construção.
Este documento legal permite que as entidades sejam compensadas quando há problemas de pagamento que podem resultar de uma violação de contrato. A maioria dos empreiteiros e outras empresas enviam ao devedor uma solicitação de pagamento e um aviso de intenção antes de entrar com esse tipo de garantia.
Eles podem prosseguir se o devedor ainda se recusar a fazer o acordo. Isso requer o preenchimento da papelada com o condado ou agência local apropriada com detalhes sobre a propriedade, o tipo de trabalho realizado e quanto é devido. O titular da garantia pode optar por executar a garantia se o devedor ainda se recusar a liquidar.
As garantias prejudicam os proprietários de casas?
Sim e não. Vamos abordar o “não” primeiro. Os ônus colocados nas residências são automáticos e podem não ter nada a ver com seu histórico de reembolso. Todo mundo que tem uma hipoteca tem uma garantia voluntária como essa sobre sua casa, então isso não deve prejudicá-lo – desde que você mantenha o pagamento regular da hipoteca. Depois de quitar sua casa, a garantia é removida e você fica livre do fardo.
Agora vamos dar uma olhada no “sim “. Uma garantia de qualquer outro tipo geralmente é ruim para o proprietário. Uma garantia indica que alguma forma de dívida permanece não paga, resultando em ação legal. Embora uma garantia não signifique que o título da propriedade foi transferido, pode ser um passo nessa direção se o credor decidir seguir em frente.
Isso pode levar ao pior cenário. Um resultado potencial é que a propriedade seja apreendida e vendida, especialmente se a causa for o pagamento de impostos sobre a propriedade. Isso não é tão comum quanto você pensa. A maioria dos detentores de penhor se abstém de executar a hipoteca em favor de esperar que o proprietário quite a dívida ou venda a propriedade.
Por outro lado, uma garantia é benéfica para credores ou trabalhadores, como empreiteiros. Isso porque o ônus protege seus direitos, garantindo o recebimento da devida indenização pelo trabalho executado para o proprietário.
Uma palavra sobre pontuação de crédito
Pode haver alguma confusão sobre reembolso, que representa mais de um terço de sua pontuação de crédito.
Para denunciá-los, o credor deve ter um número mínimo de informações de identificação de um devedor, incluindo sua data de nascimento ou número do Seguro Social (SSN). Uma garantia ainda pode aparecer em seu relatório de crédito, mesmo que seja paga – geralmente por até sete anos.
Mas nem todos os ônus afetam sua pontuação de crédito. Uma garantia consensual que você tem sobre uma casa ou carro que ainda está pagando, por exemplo, não aparecerá em seu relatório.
O mesmo se aplica a gravames fiscais. As três principais agências de relatórios de crédito, Equifax, Experian e TransUnion, removeram as garantias fiscais de seus relatórios de crédito em abril de 2018. As agências pararam de reportá-los devido ao número de erros, inconsistências e disputas que receberam.
Para ver se há uma garantia contra você, solicite um relatório de crédito gratuito da Experian, Equifax ou TransUnion emAnnualCreditReport.com. O Fair Credit Reporting Act exige que cada uma dessas empresas de relatórios de crédito forneça uma cópia gratuita de seu relatório de crédito, a seu pedido, uma vez a cada 12 meses.
O que acontece se você não pagar um penhor de propriedade?
Uma garantia tem como objetivo proteger um credor e garantir que o devedor saldar suas obrigações financeiras. Se medidas razoáveis forem tomadas para cumprir a obrigação ou um plano de pagamento alternativo for arranjado e seguido, o devedor não deve ser restringido por um penhor sobre a propriedade.
Mas as coisas podem mudar se isso não acontecer. Um credor pode decidir colocar uma garantia sobre a propriedade depois de esgotadas todas as tentativas de saldar uma dívida. Isso significa que o credor tentou entrar em contato com o devedor para cobrar a dívida e não fez nenhum progresso para saldar o que era devido.
Ônus de imposto de propriedade
Quando as terras ou os proprietários deixam de pagar seus impostos sobre a propriedade, o governo municipal tem o direito de colocar uma garantia sobre a propriedade. Isso significa que o proprietário não pode refinanciar ou vender o imóvel sem pagar a dívida para remover a garantia.
O governo emite um certificado de garantia fiscal quando a garantia é colocada sobre a propriedade. Este documento inclui detalhes da propriedade, o valor devido, bem como quaisquer encargos adicionais, como juros e / ou multas. Os governos municipais podem vender esses certificados em um leilão para investidores que pagam um prêmio adicional mais o valor pendente. Isso permite que o governo recupere o dinheiro.
Se o proprietário do imóvel optar por saldar a dívida e desejar remover a garantia, ele deverá pagar ao investidor a dívida pendente, mais quaisquer juros e prêmios adicionais que tenha pago. Uma vez que a dívida é paga, a garantia é removida. Se o devedor não pagar a dívida, o titular da garantia – neste caso, o investidor – pode executar a garantia para recuperar seu investimento.
Como remover uma gravata
Existem várias maneiras de remover uma garantia de uma casa. O primeiro é resolver o assunto com o segurador. O processo de liquidação depende do tipo de garantia, da relação entre o devedor e o titular da garantia e do valor da garantia. Em alguns casos, o titular da garantia pode concordar em remover a garantia se ambas as partes concordarem com um plano de pagamento.
Lembre-se de que a garantia está vinculada à propriedade – não ao proprietário. Por esse motivo, o titular pode ficar isento de penhor de propriedade ao vender o bem a que está vinculado.
Existem desvantagens neste curso de ação. Embora o proprietário receba o produto da venda, espera-se que primeiro pague o que é devido ao titular da garantia. E um proprietário pode achar difícil vender qualquer propriedade que tenha uma garantia contra ela. Os compradores em potencial podem evitar uma propriedade reivindicada por outra pessoa.
A maneira mais direta de remover um penhor de sua propriedade é saldar a dívida. Depois de pagar, você pode preencher um formulário de Liberação de Gravame, que atua como prova de que a dívida foi paga.
Lien on a House – Perguntas frequentes
Como você consegue uma garantia de sua casa?
A maneira mais fácil de remover uma garantia é pagar a dívida pendente integralmente ou concordar com um plano de pagamento.
Como funcionam as garantias de propriedade?
Penhor de bens são ações judiciais contra bens concedidos por um tribunal a um credor quando o devedor não paga suas dívidas. As gravames são arquivados no escritório do condado e enviados ao proprietário do imóvel avisando-o sobre a reintegração de posse do (s) ativo (s).
Que tipo de garantia pode haver em uma casa?
As garantias podem ser gerais ou específicas e voluntárias ou involuntárias. Tipos específicos de gravames incluem gravames fiscais, gravames judiciais e gravames mecânicos.
Você pode ter uma garantia sobre sua casa de um proprietário anterior?
Normalmente não. Em geral, as pessoas não compram casas com as garantias existentes – e a maioria dos vendedores libera todas as garantias antes de listar para evitar atrasos e outros problemas. Mesmo que um comprador estivesse disposto a assumir uma garantia, provavelmente não conseguiria encontrar um credor para financiar a compra.
Ainda assim, existem alguns casos em que as garantias são transferidas aos compradores, como quando uma casa é comprada por meio de uma execução hipotecária ou leilão – e as garantias anexadas passam a ser de responsabilidade do comprador.
Antes de fechar uma casa, seu advogado ou empresa de título deve realizar uma pesquisa de título para certificar-se de que o título está livre de ônus, impostos atrasados e outras reivindicações. Não pule a busca pelo título, pois é a melhor maneira de garantir que ninguém mais possa reivindicar a propriedade.
Como você faz uma pesquisa de garantia de propriedade?
Ônus são uma questão de registro público. Na maioria dos estados, você pode pesquisar gratuitamente por endereço no site do registrador do condado, do secretário ou do avaliador. Como alternativa, você pode comparecer diretamente no escritório do condado ou, mediante o pagamento de uma taxa, pode contratar uma empresa de títulos para fazer a pesquisa para você.
The Bottom Line
Todos os proprietários têm gravames sobre suas casas até que paguem suas hipotecas. Embora essas garantias não prejudiquem você porque são voluntárias, outras garantias podem prejudicar suas finanças e sua classificação de crédito.
Se você não cumprir com suas obrigações financeiras, o Tio Sam e outros credores podem obter um penhor de imposto, penhor de julgamento ou de mecânico para fazer com que você pague suas dívidas. Se você ainda não pagar, eles podem executar a garantia, executar ou confiscar o ativo e saldar a dívida para você.