Empréstimos com juros simples: eles existem?
Quando você pede dinheiro emprestado, você tem que pagar o valor do empréstimo (chamado de principal ), além de pagar os juros sobre o empréstimo. Os juros equivalem essencialmente ao custo de pegar o dinheiro emprestado – o que você paga ao credor para conceder o empréstimo – e geralmente são expressos como uma porcentagem do valor do empréstimo. Você pode estar pagando juros de 3% sobre o empréstimo do seu carro, por exemplo, ou 4% sobre a hipoteca.
Na verdade, existem dois tipos diferentes de juros e vale a pena saber a diferença. Dependendo do empréstimo, você pagará Os juros compostos são calculados sobre o valor do principal mais os juros acumulados dos períodos anteriores, o que significa que você efetivamente paga os juros dos juros.
Em contraste, os juros simples são calculados apenas sobre o principal, portanto, você não paga juros sobre os juros. Como você está pagando juros sobre uma quantia menor (apenas o principal), os juros simples podem ser vantajosos quando você pede dinheiro emprestado. Mas existem empréstimos a juros simples?
Empréstimos de curto prazo
Você encontrará empréstimos a juros simples oferecidos por uma variedade de produtos de empréstimo, incluindo empréstimos para automóveis. Na maioria dos empréstimos para automóveis, os juros são calculados diariamente sobre o saldo do empréstimo principal e os pagamentos são aplicados primeiro aos juros devidos e, em seguida, ao saldo do principal. O valor dos juros diários é igual à taxa anual (3%, por exemplo) dividido pelo número de dias do ano (365, exceto 366 durante um ano bissexto). Portanto, os juros diários sobre um saldo de empréstimo de $ 10.000 com juros de 3% seriam $ 0,82 ($ 10.000 x 0,03 ÷ 365), supondo que não seja um ano bissexto.
Como muitos empréstimos, os empréstimos a juros simples são normalmente pagos em parcelas mensais iguais, estabelecidas quando você recebe o empréstimo. Esses empréstimos estão sendo amortizados, ou seja, uma parte de cada pagamento vai para o pagamento de juros e o restante é aplicado ao saldo do empréstimo. No início do empréstimo, uma parte maior do seu pagamento mensal vai para os juros, já que os juros são sempre calculados sobre o saldo remanescente, que é mais alto no início do empréstimo. À medida que o prazo do empréstimo avança, menos do seu pagamento vai para os juros e mais para o principal.
Se você tiver um empréstimo de $ 10.000 a 3% por três anos, por exemplo, seu pagamento mensal seria de $ 290,81. Vinte e cinco dólares de seu primeiro pagamento iriam para os juros e os $ 265,81 restantes para o saldo. No mês seguinte, $ 24,34 iriam para os juros ($ 9.734,19 x 0,03 ÷ 12) e $ 266,48 para o saldo, e assim por diante até que o empréstimo e os juros sejam pagos integralmente.
Se você fizer todos os seus pagamentos em dia todos os meses, deverá pagar de volta apenas o valor indicado em seu contrato de empréstimo. No entanto, se você fizer um pagamento atrasado, uma parte maior desse pagamento será usada para pagar os juros devidos, porque você estará pagando mais dias de juros e menos irá para a redução de seu saldo principal. Isso acrescenta juros ao seu empréstimo, além de você ter que pagar multas por atraso.
Outros Empréstimos
A maioria dos empréstimos estudantis usa o que é chamado de Fórmula Simplificada de Juros Diários, que é essencialmente um empréstimo de juros simples, uma vez que os juros são calculados apenas sobre o saldo (e não sobre os juros anteriormente acumulados).
A maioria das hipotecas também são empréstimos a juros simples, embora possam certamente parecer juros compostos. Na verdade, todas as hipotecas são de juros simples, exceto aquelas que permitem amortização negativa. Uma coisa importante a se prestar atenção é como são acumulados os juros sobre a hipoteca: diária ou mensal. Se uma hipoteca vence juros diariamente, é sempre um empréstimo com juros simples; se acumular mensalmente, são juros simples, a menos que seja um empréstimo com amortização negativa.
É importante que os mutuários saibam como os juros são acumulados sobre a hipoteca, uma vez que os empréstimos com juros simples precisam ser administrados de maneira diferente das hipotecas com acumulação mensal. Uma coisa a ser observada: Os atrasos nos pagamentos de um empréstimo de acumulação diária podem custar caro. Se o seu pagamento vence no primeiro dia do mês, por exemplo, e o seu pagamento está atrasado uma semana, você acabará pagando juros extras no valor de sete dias. O período de carência apenas permite que você evite o pagamento de taxas atrasadas – sem mais juros. Como uma parte maior do pagamento vai para os juros, o atraso no pagamento pode, na verdade, fazer o saldo do empréstimo subir em vez de diminuir.
Juros compostos
Se você mantiver um saldo no cartão de crédito, provavelmente pagará juros compostos e quaisquer encargos de juros serão adicionados ao principal, fazendo com que sua dívida cresça exponencialmente com o tempo. Para piorar, a maioria dos cartões acumula juros diariamente, não mensalmente, o que pode custar ainda mais caro com o tempo.
Juros compostos às vezes podem trabalhar a seu favor, mas não quando você pede dinheiro emprestado. É quando: Os juros simples e compostos também se aplicam aos juros que você ganha quando investe dinheiro. Mas, embora os juros simples possam funcionar a seu favor quando você toma dinheiro emprestado, eles acabarão custando caro quando você investir.
Digamos que você invista $ 10.000 com juros de 5% pagos uma vez por ano durante 20 anos. Se o seu investimento rende juros simples, você terá $ 20.000 – seus $ 10.000 + originais ($ 10.000 x 0,05 x 20) – após 20 anos. Se o investimento rende juros compostos, por outro lado, você terá $ 26.533, seus $ 10.000 + ($ 10.000 x (1 + 0,05 / 1) ^ 20), supondo que os juros sejam compostos uma vez por ano. Se for composto 12 vezes por ano, você vai acabar com ainda mais: $ 27.126 neste caso.
The Bottom Line
Os empréstimos com juros simples calculam os juros apenas sobre o saldo principal, então você não acaba pagando juros sobre os juros como faria com um empréstimo com juros compostos.
Em termos de dólares, você normalmente fica melhor com juros simples sempre que toma um empréstimo, desde que faça os pagamentos em dia e na íntegra todos os meses, e juros compostos sempre que investir.