Taxa de serviço da dívida bruta (GDS)
Qual é a taxa de serviço da dívida bruta?
O rácio do serviço da dívida bruta (GDS) é uma medida do serviço da dívida que os credores financeiros usam para avaliar a proporção da dívida habitacional que um mutuário está a pagar em comparação com o seu rendimento. O índice de serviço da dívida bruta é uma das várias métricas usadas para qualificar os mutuários para um empréstimo hipotecário e determinar o valor do principal oferecido.
O rácio do serviço da dívida bruta também pode ser referido como o rácio das despesas com habitação ou o rácio inicial. Geralmente, os mutuários devem se esforçar para obter um índice de serviço da dívida bruta de 28% ou menos.
Como funciona a proporção de GDS
O coeficiente do serviço da dívida bruta é normalmente uma medida abrangente de todas as despesas mensais com moradia do mutuário. Também pode ser calculado em uma base anual. O pagamento da hipoteca mensal atual do mutuário é a despesa principal. Outras despesas também podem incluir pagamentos mensais de imposto sobre a propriedade, pagamentos mensais de seguro residencial e contas de serviços públicos.
Geralmente, os credores exigem um índice de serviço da dívida total de aproximadamente 36% ou menos para a aprovação do empréstimo.
As despesas mensais totais são divididas pela renda mensal total para calcular o índice. Como regra geral, os credores geralmente exigem um índice de serviço da dívida bruta de 28% ou menos. Os credores também usam o índice GDS para determinar quanto o mutuário pode tomar emprestado.
Os credores geralmente estendem o crédito hipotecário com pagamentos de hipoteca que resultam em um GDS de aproximadamente 28% para o mutuário.
Principais vantagens
- O índice do serviço da dívida bruta (GDS), o índice do serviço da dívida total e a pontuação de crédito do mutuário são os principais componentes analisados no processo de subscrição de um empréstimo hipotecário.
- O GDS também pode ser usado em outros cálculos de empréstimos pessoais, mas é mais comum em empréstimos hipotecários.
- Muitos credores exigem que o mutuário atenda a requisitos específicos de pontuação de crédito para consideração do empréstimo.
Exemplo de relação do serviço da dívida bruta
Como exemplo, considere dois estudantes de direito casados que têm uma hipoteca mensal de $ 1.000 e pagam imposto predial anual de $ 3.000 com uma renda familiar bruta de $ 45.000. Isso daria uma proporção de GDS de 33%. Com base na referência de 28%, este casal parece ter uma dívida inaceitável e não é provável que seja aprovado para um empréstimo hipotecário dada a sua situação atual.
Considerações Especiais
O índice GDS é apenas um componente envolvido no processo de subscrição de um empréstimo. O índice de serviço da dívida total do mutuário e o relatório de crédito também são componentes importantes.
O relatório de crédito do mutuário é obtido por meio de uma investigação difícil e fornece ao credor a pontuação de crédito e o histórico de crédito do mutuário. Muitos credores exigem que o mutuário atenda a requisitos específicos de pontuação de crédito para consideração do empréstimo.
O índice de serviço da dívida total do mutuário também é um fator no processo de qualificação para aprovação. O rácio do serviço da dívida total é semelhante ao rácio do serviço da dívida bruta, mas inclui toda a dívida do mutuário e não se concentra apenas na habitação. O índice de serviço da dívida total soma toda a dívida mensal do mutuário e o divide por sua renda mensal para calcular um índice.