Taxa acima do limite
O que é uma taxa acima do limite?
Uma taxa acima do limite é uma penalidade cobrada pelasempresas de Prestação de Contas, Responsabilidade e Divulgação de Cartões de Crédito (CARD) em 2009.
Como funciona uma taxa acima do limite
As taxas acima do limite são uma das maneiras pelas quais as empresas de cartão de crédito procuram gerenciar seus riscos. Uma vez que os cartões de crédito são uma forma de dívida não garantida, as empresas de cartão de crédito não podem recorrer a qualquer garantia em caso de inadimplência do titular do cartão.
Por esse motivo, as empresas de cartão de crédito procuram desencorajar os clientes a se envolverem em comportamentos de risco financeiro, como gastar mais do que seu limite de crédito prescrito. Ao cobrar uma taxa acima do limite em resposta a essas transações, as empresas de cartão de crédito podem desincentivar esse comportamento e, ao mesmo tempo, gerar receitas adicionais.
No passado, muitas empresas de cartão de crédito inscreveriam automaticamente os clientes em programas por meio dos quais eles poderiam exceder seus limites de crédito e acionar uma taxa acima do limite. No entanto, a aprovação da Lei CARD em 2009 acrescentou novosregulamentos a esse processo. Hoje, os clientes não podem exceder seus limites de crédito, a menos que optem manualmente por isso.
Pagar todo o saldo do cartão de crédito todos os meses é a estratégia mais econômica que evita não apenas taxas acima do limite, mas também altas taxas de juros.
Em outras palavras, os clientes de cartão de crédito podem optar por sujeitar-se a possíveis taxas acima do limite em troca do direito de exceder seus limites de crédito. Ao mesmo tempo, entretanto, a Lei CARD também impôs limites ao tamanho das próprias taxas acima do limite. Hoje, as empresas de cartão de crédito estão impedidas de cobrar taxas maiores do que o valor pelo qual o cliente excedeu seu limite de crédito. Por exemplo, se um cliente exceder seu limite de crédito em $ 50, $ 50 seria a taxa máxima acima do limite permitida por lei.
Principais vantagens
- Uma taxa acima do limite é uma penalidade cobrada de clientes de cartão de crédito que violam seus limites de crédito.
- No passado, as empresas tinham liberdade de escolha quanto ao tamanho de suas taxas acima do limite, mas agora não podem cobrar mais do que o valor excedido.
- A aprovação da Lei de Responsabilidade, Responsabilidade e Divulgação de Cartão de Crédito (CARD) em 2009 criou leis que protegem os consumidores de taxas inesperadas ou altas.
- Hoje, os clientes precisam “aceitar” a capacidade de exceder seu limite de crédito, caso em que podem ser cobradas taxas acima do limite.
- Desde a aprovação da Lei CARD, as taxas acima dos limites virtualmente desapareceram.
Gerenciando taxas acima do limite
Quando um cartão de crédito é emitido, ele vem com um valor máximo que pode ser utilizado. Esse limite é diferente para cada indivíduo e depende principalmente do histórico de crédito do cliente.
Por exemplo, a pessoa A com um bom histórico de crédito solicita um cartão de crédito e tem um limite máximo de gastos de $ 10.000. A pessoa B, por outro lado, com histórico de crédito ruim, solicita o mesmo cartão de crédito e tem um limite máximo de gastos de $ 2.000. Esses limites existem para minimizar o risco da operadora de cartão de crédito.
É importante verificar o extrato do seu cartão de crédito com frequência para saber onde está o seu saldo atual e quão perto você está do seu limite. As taxas acima do limite são cobradas sempre que o saldo ultrapassa o limite, independentemente se o aumento no valor foi devido a uma compra, cobrança de juros, taxa de atraso ou qualquer outra taxa.
É mais seguro não optar por ultrapassar o limite de crédito e ser cobrada uma taxa. Isso evita custos indesejados. Se você não aceitar e exceder seu limite de crédito, sua transação será negada. Essa é uma boa maneira de evitar taxas e ficar ciente de que você atingiu o limite de crédito.
Também é importante notar que se você não aceitar e sua operadora de cartão de crédito permitir a realização de uma transação, ela não poderá cobrar uma taxa acima do limite. Nesse caso, se você notar uma taxa em seu extrato, notifique a administradora do cartão de crédito para removê-la.
Quanto custa uma taxa acima do limite?
Conforme observado pela Lei CARD, uma empresa de cartão de crédito não pode cobrar mais do que o valor que você excedeu ao seu limite. A administradora do cartão também não pode cobrar uma taxa acima do limite mais de uma vez em um ciclo de pagamento. Se o seu saldo permanecer acima do limite, a administradora do cartão não poderá cobrar mais de duas vezes consecutivas.
A partir de 2020, a primeira taxa acima do limite não deve ser superior a US $ 28, e a segunda taxa não deve ser superior a US $ 38 se ocorrer dentro de seis meses após a primeira. Dito isso, desde a aprovação da Lei CARD, as taxas de over-limit virtualmente desapareceram. Por exemplo, a American Express não cobra uma taxa acima do limite desde 2009.
Embora as taxas acima do limite tenham virtualmente desaparecido, existem outras penalidades que um consumidor pode incorrer ao exceder constantemente seu limite de crédito. Essas penalidades podem incluir aumento das taxas de juros, redução do limite de crédito, pagamentos antecipados, pagamentos mínimos mais elevados e até mesmo o cancelamento do cartão.