Taxa de inadimplência
O que é uma taxa de inadimplência?
A taxa de inadimplência refere-se ao percentual de empréstimos dentro da carteira de empréstimos de uma instituição financeira cujos pagamentos estão inadimplentes. Ao analisar e investir em empréstimos, a taxa de inadimplência é uma métrica importante a seguir; é fácil encontrar estatísticas abrangentes sobre a inadimplência de todos os tipos de empréstimos.
Como funcionam as taxas de inadimplência
Rastreamento de taxas de inadimplência
Normalmente, um credor não relatará um empréstimo como inadimplente até que o mutuário tenha perdido dois pagamentos consecutivos, após o que o credor informará às agências de informação de crédito, ou “agências de crédito”, que o devedor está 60 dias atrasado no pagamento. Se os atrasos nos pagamentos persistirem, a cada mês em que o devedor estiver atrasado, o credor poderá continuar relatando a inadimplência às agências de crédito por até 270 dias.
Após 270 dias de atrasos nos pagamentos, o código de regulamentos federais considera qualquer tipo de empréstimo federal inadimplente. Os empréstimos entre tomadores e credores do setor privado seguem códigos individuais dos estados dos EUA que definem quando um empréstimo está inadimplente. Para iniciar o processo de recuperação de pagamentos inadimplentes, os credores geralmente trabalham com agentes de cobrança terceirizados.
Relatórios de taxas de inadimplência
As agências de crédito podem dar aos mutuários várias marcas de taxa de inadimplência nas linhas comerciais individuais incluídas em seus relatórios de crédito. Se um mutuário estiver consistentemente inadimplente, ele receberá marcos com 60 dias de atraso, 90 dias de atraso e assim por diante. Se um mutuário faz um pagamento e fica inadimplente novamente, um novo ciclo de inadimplência aparece na linha comercial. Ao considerar um mutuário para aprovação de crédito, as agências de crédito e os credores consideram todas as marcas inadimplentes do mutuário.
Freqüentemente, especialmente com dívidas corporativas, os credores reportarão as taxas totais de inadimplência nos empréstimos de acordo com a qualidade de crédito do tomador; isso pode ajudar os investidores a obter informações sobre os riscos envolvidos em empréstimos específicos.
Cálculo de taxas de inadimplência
Para calcular uma taxa de inadimplência, divida o número de empréstimos inadimplentes pelo número total de empréstimos que uma instituição mantém. Por exemplo, se houver 1.000 empréstimos na carteira de empréstimos de um banco e 100 desses empréstimos tiverem pagamentos inadimplentes de 60 dias ou mais, a taxa de inadimplência será de 10% (100 dividido por 1.000 é igual a 10%).
Considerações especiais: taxas de inadimplência divulgadas publicamente
O taxa de inadimplência total dos empréstimos e arrendamentos em bancos comerciais era de 1,79%. Os empréstimos imobiliários residenciais apresentaram a maior taxa de inadimplência, de 2,83%. Os cartões de crédito ao consumidor registraram a segunda maior taxa de inadimplência, 2,54%.