Taxa Financeira

O que é um encargo financeiro?

Um encargo financeiro é uma taxa cobrada pelo uso do crédito ou pela extensão do crédito existente. Pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem dos empréstimos, com os encargos financeiros baseados em porcentagem sendo os mais comuns. Um encargo financeiro geralmente é um custo agregado, incluindo o custo de carregar a dívida junto com quaisquer taxas de transação relacionadas, taxas de manutenção de conta ou taxas de atraso cobradas pelo credor.

Compreendendo os encargos financeiros

Os encargos financeiros permitem que os credores obtenham lucro com o uso de seu dinheiro. Os encargos financeiros para serviços de crédito mercantilizados, como empréstimos para automóveis, hipotecas e cartões de crédito, têm faixas conhecidas e dependem da capacidade  de crédito da pessoa que deseja pedir um empréstimo. Existem regulamentos em muitos países que limitam o encargo financeiro máximo avaliado em um determinado tipo de crédito, mas muitos dos limites ainda permitem práticas de empréstimo predatórias, em que os encargos financeiros podem chegar a 25% ou mais ao ano.

Os encargos financeiros são uma forma de compensação ao credor por fornecer os fundos ou conceder crédito a um tomador. Essas cobranças podem incluir taxas únicas, como uma taxa de originação de um empréstimo ou pagamentos de juros, que podem ser amortizados  mensalmente ou diariamente. Os encargos financeiros podem variar de produto para produto ou de credor para credor.

Não existe uma fórmula única para a determinação da taxa de juros a cobrar. Um cliente pode se qualificar para dois produtos semelhantes de dois credores diferentes que vêm com dois conjuntos diferentes de encargos financeiros.

Encargos financeiros e taxas de juros

Um dos encargos financeiros mais comuns é a taxa de juros. Isso permite que o credor obtenha um lucro, expresso como uma porcentagem, com base no valor atual que foi fornecido ao mutuário. As taxas de juros podem variar dependendo do tipo de financiamento adquirido e da qualidade de crédito do mutuário. O financiamento com garantia, que na maioria das vezes é respaldado por um ativo, como uma casa ou veículo, costuma ter taxas de juros mais baixas do que os financiamentos sem garantia, como um cartão de crédito. Na maioria das vezes, isso se deve ao menor risco associado a um empréstimo garantido por um ativo.

Para cartões de crédito, todos os encargos financeiros são expressos na moeda em que o cartão é baseado, incluindo aqueles que podem ser usados ​​internacionalmente, permitindo que o devedor conclua uma transação em moeda estrangeira.

Encargos Financeiros e Regulamentação

Os encargos financeiros estão sujeitos à regulamentação governamental. O Truth in Lending Act federalexige que todas as taxas de juros, taxas padrão e multas sejam divulgadas ao consumidor.  Além disso, a Lei de Divulgação e Responsabilidade de Prestação de Contas de Cartão de Crédito (CARD) de 2009 exigia um período de carência mínimo de 21 dias antes que a cobrança de juros pudesse ser avaliada em novas compras.