Guia para contas correntes

Principais vantagens

• Uma conta corrente é uma conta de depósito em um banco ou outra empresa financeira que permite ao titular fazer depósitos e retiradas.
• As contas correntes são muito líquidas, permitindo numerosos depósitos e retiradas, ao contrário de contas de poupança ou investimento menos líquidas.
• A compensação para maior liquidez é que as contas correntes não oferecem aos titulares muitos juros, se é que oferecem algum.
• O dinheiro pode ser depositado em bancos e em caixas eletrônicos, por meio de depósito direto ou outra transferência eletrônica; os titulares de contas podem retirar fundos por meio de bancos e caixas eletrônicos, preenchendo cheques ou usando cartões de débito ou crédito eletrônicos emparelhados com suas contas.
• É importante controlar as taxas de conta corrente, que são avaliadas para saques a descoberto, emissão de muitos cheques – e em alguns bancos – permitindo que o saldo da conta caia abaixo do mínimo exigido.

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Não negligencie as taxas de conta corrente – existem coisas que os bancos não anunciarão amplamente para as pessoas que não estão lendo as letras miúdas, incluindo taxas contingentes, como cheque especial.

Proteção de cheque especial

Se você assinar um cheque ou comprar mais do que tem em sua conta corrente, seu banco poderá cobrir a diferença. Essa linha de crédito oferecida pelo banco é chamada de cheque especial.

O que muitos bancos não informam aos clientes é que eles cobrarão de você cada transação que fizer com que sua conta use cheque especial. Se você tiver um saldo de $ 50 em conta, por exemplo, e fizer compras com seu cartão de débito de $ 25, $ 25 e $ 53, será cobrada uma taxa de cheque especial – geralmente uma alta – pela compra que sacou sua conta, bem como para cada compra subsequente depois que você estiver no vermelho.

Mas tem mais. No exemplo acima, em que você fez três compras de $ 25, $ 25 e $ 53, não seria cobrada uma taxa apenas pela última compra. De acordo com o contrato do titular da conta, muitos bancos têm disposições que estabelecem que, em caso de saque a descoberto, as transações serão agrupadas por ordem de tamanho, independentemente da ordem em que ocorreram. Isso significa que o banco agruparia essas transações na ordem de $ 53, $ 25, $ 25, cobrando uma taxa para cada uma das três transações no dia em que você sacou sua conta. Além disso, se sua conta continuar a descoberto, seu banco também poderá cobrar juros diários sobre o empréstimo.

Há uma razão prática para compensar pagamentos maiores antes de pagamentos menores. Muitas contas importantes e pagamentos de dívidas, como pagamentos de carros e hipotecas, geralmente são feitos em valores elevados. A justificativa é que é melhor que esses pagamentos sejam compensados ​​primeiro. No entanto, essas taxas também são um gerador de receita extremamente lucrativo para os bancos.

Você pode evitar taxas de cheque especial optando pela cobertura de cheque especial, escolhendo uma conta corrente sem taxas de cheque especial ou mantendo o dinheiro em uma conta vinculada.

Alguns bancos perdoam de uma a quatro cobranças de cheque especial no período de um ano, embora você possa ter de ligar e perguntar. O Chase Bank, por exemplo, dispensa as taxas de fundos insuficientes incorridos em até quatro dias úteis em cada período de 12 meses em suas contas à ordem Sapphire.

Verificação de taxas de serviço de conta

Embora tradicionalmente se pense que os bancos geram receita com os juros que cobram dos clientes para tomar dinheiro emprestado, as taxas de serviço foram criadas como uma forma de gerar receita de contas que não geravam receita de juros suficiente para cobrir as despesas do banco. No mundo atual, controlado por computador, custa ao banco praticamente a mesma quantia manter uma conta com saldo de $ 10, assim como uma conta com saldo de $ 2.000. A diferença é que enquanto a conta maior está rendendo juros suficientes para o banco ganhar alguma receita, a conta de $ 10 está custando ao banco mais do que está gerando.

O banco compensa esse déficit cobrando taxas quando os clientes não conseguem manter um saldo mínimo, passam muitos cheques ou, como acabamos de discutir, saque a descoberto.

Pode haver uma maneira de livrar-se de pelo menos algumas dessas taxas ocasionalmente. Se você for cliente de um grande banco (não de uma agência de poupança e empréstimo em uma pequena cidade), a melhor maneira de evitar o pagamento de taxas não recorrentes é pedir educadamente. Representantes de atendimento ao cliente em grandes bancos são frequentemente autorizados a reverter centenas de dólares em cobranças se você simplesmente explicar a situação e pedir que cancelem a cobrança. Esteja ciente de que esses “cancelamentos de cortesia” geralmente são acordos únicos.

Depósito direto

O depósito direto permite que seu empregador deposite eletronicamente seu cheque de pagamento em sua conta bancária, o que torna os fundos imediatamente disponíveis para você. Os bancos também se beneficiam desse recurso, uma vez que lhes dá um fluxo constante de receita para emprestar aos clientes. Por causa disso, muitos bancos fornecerão cheques gratuitos (ou seja, sem saldo mínimo ou taxas de manutenção mensais) se você configurar um depósito direto para sua conta.

Transferência Eletrônica de Fundos

Com uma transferência eletrônica de fundos (EFT), também conhecida como transferência eletrônica, é possível transferir dinheiro diretamente para sua conta, sem ter que esperar a chegada de um cheque pelo correio. A maioria dos bancos não cobra mais para fazer uma EFT.

Caixas eletrônicos

Os caixas eletrônicos facilitam o acesso ao dinheiro de sua conta corrente ou poupança após o expediente, mas é importante estar ciente das taxas que podem estar associadas ao seu uso. Embora geralmente você esteja livre de problemas ao usar um dos caixas eletrônicos do seu próprio banco, o uso de um caixa eletrônico de outro banco pode resultar em sobretaxas tanto para o banco proprietário do caixa quanto para o seu. No entanto, os caixas eletrônicos gratuitos estão se tornando cada vez mais populares. 

Banco sem dinheiro

O cartão de débito tornou-se um grampo para quem usa uma conta corrente. Ele oferece a facilidade de uso e a portabilidade de um grande cartão de crédito, sem o peso de contas de cartão de crédito com juros altos. Muitos bancos oferecem proteção contra fraude de responsabilidade zero para cartões de débito para ajudar a proteger contra roubo de identidade se um cartão for perdido ou roubado.

Verificando contas e juros

Se você escolher uma conta corrente com juros, esteja preparado para pagar muitas taxas – principalmente se você não conseguir manter um saldo mínimo. De acordo com um estudo do Bankrate, em 2020 o saldo mínimo médio necessário para evitar uma taxa mensal em uma conta corrente com juros era de US $ 7.550, um aumento de 6% em relação ao ano anterior. O saldo mais comum necessário para evitar taxas em contas correntes sem juros é de $ 594.

Esse valor mínimo é normalmente o total combinado de todas as suas contas no banco, incluindo contas correntes, contas de poupança e certificados de depósito. Se o seu saldo ficar abaixo do mínimo exigido, você terá que pagar uma taxa de serviço mensal, que sai em cerca de US $ 15 em média para contas que rendem juros. E na era atual de taxas de juros baixas, o rendimento médio dessas contas é de apenas cerca de 0,04%, de acordo com o estudo do Bankrate.

Apenas um punhado de bancos oferece contas correntes com juros grátis e sem amarras. No entanto, se você tiver um relacionamento favorável de longa data com seu banco, poderá obter a isenção da taxa sobre sua conta corrente que rende juros.

Verificar conta e pontuação de crédito

Uma conta corrente pode afetar sua pontuação de crédito e relatório de crédito sob certas circunstâncias, mas a maioria das atividades básicas da conta corrente – como fazer depósitos e retiradas e passar cheques – não têm impacto. Ao contrário dos cartões de crédito, fechar contas correntes inativas em boa situação também não tem impacto em sua pontuação de crédito ou relatório de crédito. E descuidos que resultam em contas correntes a descoberto não aparecem em seu relatório de crédito, desde que você cuide deles em tempo hábil.

Alguns bancos fazem uma investigação suave, ou puxam, de seu relatório de crédito para descobrir se você tem um histórico decente de manuseio de dinheiro antes de lhe oferecerem uma conta corrente. Os puxões suaves não têm impacto na sua pontuação de crédito. Se você estiver abrindo uma conta corrente e solicitando outros produtos financeiros, como empréstimos para habitação e cartões de crédito, o banco provavelmente fará uma investigação difícil para visualizar seu relatório de crédito e pontuação de crédito. Os puxões pesados ​​refletem em seu relatório de crédito por até 12 meses e podem diminuir sua pontuação de crédito em até cinco pontos.

Se você solicitar o cheque especial em conta corrente, o banco provavelmente retirará seu crédito, já que o cheque especial é uma linha de crédito. Se você não conseguir restaurar o saldo positivo de sua conta em tempo hábil após um saque a descoberto, pode esperar que o incidente seja relatado às agências de crédito.

Se você não tiver proteção de cheque especial e sacar sua conta corrente e não conseguir restaurar o saldo positivo em tempo hábil, o banco pode entregar sua conta a uma agência de cobrança. Nesse caso, essa informação também será comunicada às agências de crédito. 

Como abrir uma conta corrente

Além das agências de relatórios de crédito, existem agências que controlam e relatam seu histórico bancário. O nome oficial desse boletim em suas contas bancárias é “relatório bancário do consumidor”. Os bancos e cooperativas de crédito examinam este relatório antes de permitirem que você abra uma nova conta.

As duas principais agências de relatórios ao consumidor que rastreiam a grande maioria das contas bancárias nos Estados Unidos são a ChexSystems e o Early Warning System.

Quando você solicita uma nova conta, essas agências relatam se você já devolveu cheques, se recusou a pagar taxas atrasadas ou teve contas fechadas devido a má gestão. 

Cheques cronicamente devolvidos, não pagar taxas de cheque especial, cometer fraude ou ter uma conta “fechada por justa causa” podem resultar na negação de uma nova conta por um banco ou cooperativa de crédito. De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), se sua conta corrente foi encerrada devido a má gestão, essa informação pode aparecer em seu relatório bancário de consumidor por até sete anos. No entanto, de acordo com a American Bankers Association, a maioria dos bancos não irá denunciá-lo se você sacar sua conta a descoberto, desde que você cuide disso dentro de um período razoável.

Se não houver nada a relatar, isso é bom. Na verdade, esse é o melhor resultado possível. Isso significa que você foi um titular de conta modelo.

Ter uma conta negada

Se você não foi um titular de conta modelo, você pode efetivamente ser colocado na lista negra ao abrir uma conta corrente. Seu melhor curso de ação é evitar problemas antes que eles aconteçam. Monitore sua conta corrente e certifique-se de verificar o saldo regularmente para evitar cobranças e taxas. Quando eles ocorrerem, certifique-se de ter fundos suficientes para pagá-los, quanto mais cedo melhor.

Se você for negado, peça ao banco ou cooperativa de crédito para reconsiderar. Às vezes, a oportunidade de falar com um funcionário do banco é suficiente para fazer a instituição mudar de ideia.

Você também pode tentar abrir uma conta poupança para construir um relacionamento com a instituição financeira. Depois de conseguir uma conta corrente, ela pode ser vinculada a essa conta poupança para fornecer proteção contra cheque especial DIY. 

Mesmo se você tiver manchas legítimas em seu registro, é importante saber como seus dados são rastreados e o que você pode fazer para corrigir um erro ou reparar um histórico ruim.

Rastreando e corrigindo seus dados

De acordo com a FCRA, você tem o direito de perguntar ao banco ou cooperativa de crédito qual dos dois sistemas de verificação eles usam. Se for encontrado um problema, você receberá um aviso de divulgação, provavelmente informando que você não poderá abrir uma conta e por quê. Nesse momento, você pode solicitar uma cópia gratuita do relatório que serviu de base para sua negação.