22 Junho 2021 21:27

Tecnologia Financeira – Fintech

O que é tecnologia financeira – Fintech?

Tecnologia financeira (Fintech) é usada para descrever uma nova tecnologia que busca melhorar e automatizar a entrega e o uso de serviços financeiros. Basicamente, a fintech é utilizada para ajudar empresas, proprietários de negócios e consumidores a gerenciar melhor suas operações financeiras, processos e vidas, utilizando software e algoritmos especializados que são usados ​​em computadores e, cada vez mais, em smartphones. Fintech, a palavra, é uma combinação de “tecnologia financeira”. 

Quando a fintech surgiu no século 21, o termo foi inicialmente aplicado à tecnologia empregada nos sistemas de back-end de instituições financeiras estabelecidas. Desde então, no entanto, houve uma mudança para serviços mais orientados para o consumidor e, portanto, uma definição mais orientada para o consumidor. A Fintech agora inclui diferentes setores e indústrias, como educação, banco de varejo, arrecadação de fundos e organizações sem fins lucrativos e gestão de investimentos, para citar alguns.

A Fintech também inclui o desenvolvimento e o uso de criptomoedas como o  bitcoin. Embora esse segmento de fintech possa receber mais manchetes, o dinheiro ainda está no setor bancário global tradicional e em sua capitalização de mercado de vários trilhões de dólares .

Compreendendo Fintech

Em termos gerais, o termo “tecnologia financeira” pode ser aplicado a qualquer inovação na maneira como as pessoas fazem negócios, desde a invenção do dinheiro digital até a contabilidade por partidas dobradas. Desde a revolução da internet e a revolução da internet móvel / smartphone, no entanto, a tecnologia financeira cresceu de forma explosiva, e fintech, que originalmente se referia à tecnologia de computador aplicada ao back office de bancos ou firmas de comércio, agora descreve uma ampla variedade de intervenções tecnológicas no pessoal e finanças comerciais.

A Fintech agora descreve uma variedade de atividades financeiras, como transferências de dinheiro, depositar um cheque com seu smartphone, contornar uma agência bancária para solicitar crédito, arrecadar dinheiro para o início de uma empresa ou gerenciar seus investimentos, geralmente sem a ajuda de uma pessoa. De acordo com o Índice de Adoção Fintech 2017 da EY, um terço dos consumidores utiliza pelo menos dois ou mais serviços fintech e esses consumidores também estão cada vez mais cientes da fintech como parte de suas vidas diárias.

Principais vantagens

  • Fintech refere-se à integração de tecnologia em ofertas por empresas de serviços financeiros, a fim de melhorar seu uso e entrega aos consumidores.
  • Ele funciona principalmente separando as ofertas dessas empresas e criando novos mercados para elas. As start-ups atrapalham os titulares do setor financeiro ao expandir a inclusão financeira e usar a tecnologia para reduzir os custos operacionais.
  • O financiamento da Fintech está aumentando, mas os problemas regulatórios são abundantes.

Fintech na prática

As startups de fintech mais comentadas (e mais financiadas) compartilham a mesma característica: elas são projetadas para ser uma ameaça, desafiar e eventualmente usurpar provedores de serviços financeiros tradicionais entrincheirados por serem mais ágeis, atendendo a um segmento carente ou fornecendo mais rápido e / ou melhor serviço.

Por exemplo, o Affirm busca eliminar as empresas de cartão de crédito do processo de compra online, oferecendo aos consumidores uma maneira de obter empréstimos imediatos de curto prazo para compras. Embora as taxas possam ser altas, o Affirm afirma oferecer aos consumidores com pouco ou nenhum crédito uma maneira de garantir os créditos e também construir seus históricos de crédito. Da mesma forma, a Better Mortgage busca agilizar o processo de hipotecas residenciais (e evitar corretores de hipotecas tradicionais) com uma oferta apenas digital que pode recompensar os usuários com uma carta de pré-aprovação verificada dentro de 24 horas após a aplicação. A GreenSky busca vincular os mutuários de reforma com os bancos, ajudando os consumidores a evitar credores enraizados e economizar juros, oferecendo períodos promocionais de juro zero.

Para os consumidores sem crédito ou sem crédito, a Tala oferece microcréditos aos consumidores do mundo em desenvolvimento, fazendo uma pesquisa profunda em seus smartphones para seu histórico de transações e coisas aparentemente não relacionadas, como os jogos para celular que eles jogam. A Tala procura dar a esses consumidores melhores opções do que os bancos locais, credores não regulamentados e outras instituições de microfinanças.

Em suma, se você já se perguntou por que algum aspecto de sua vida financeira era tão desagradável (como solicitar uma hipoteca com um credor tradicional) ou sentiu que não era exatamente o ajuste certo, a fintech provavelmente sim (ou procura ter ) uma solução para você. Por exemplo, a fintech busca responder a perguntas como: “Por que o que torna minha pontuação FICO tão misteriosa e como ela é usada para julgar minha capacidade de crédito?”

Como tal, o originador do empréstimo Upstart deseja tornar a FICO  (assim como outros credores tradicionais e fintech) obsoleta usando diferentes conjuntos de dados para determinar a qualidade de crédito. Eles incluem histórico de empregos, educação e se um possível tomador de empréstimo conhece sua pontuação de crédito para decidir se subscreverá e como precificar os empréstimos.  Tratamento semelhante é dado a serviços financeiros que variam de empréstimos-ponte para nadadores de casa (LendingHome) a uma plataforma de investimento digital que aborda o fato de que as mulheres vivem mais e têm necessidades únicas de poupança, tendem a ganhar menos do que os homens e têm salários diferentes curvas que podem deixar menos tempo para que a economia cresça ( Ellevest ). 

Expansão dos horizontes da Fintech

Até agora, as instituições de serviços financeiros ofereciam uma variedade de serviços sob um único guarda-chuva. O escopo desses serviços abrangia uma ampla gama de atividades bancárias tradicionais a hipotecas e serviços comerciais. Em sua forma mais básica, a Fintech desagrega esses serviços em ofertas individuais. A combinação de ofertas simplificadas com tecnologia permite que as empresas de fintech sejam mais eficientes e reduzam os custos associados a cada transação.

Se uma palavra pode descrever quantas inovações de fintech afetaram o comércio tradicional, bancos, consultoria financeira e produtos, é uma “interrupção”, como produtos e serviços financeiros que antes eram domínio de filiais, vendedores e desktops mudam para dispositivos móveis ou simplesmente democratizam longe de instituições grandes e entrincheiradas.

Por exemplo, o aplicativo de negociação de ações apenas para celular empréstimos peer-to-peer, como Prosper Marketplace, Lending Club e OnDeck, prometem reduzir as taxas abrindo a concorrência por empréstimos para amplas forças do mercado. Provedores de empréstimos comerciais, como Kabbage, Lendio, Accion e Funding Circle (entre outros) oferecem startups e empresas estabelecidas plataformas fáceis e rápidas para garantir o capital de giro. Oscar, uma startup de seguro online, recebeu US $ 165 milhões em financiamento em março de 2018.  Rodadas de financiamento tão significativas não são incomuns e ocorrem globalmente para startups de fintech.

No entanto, os bancos tradicionais entrincheirados têm prestado atenção e investido pesadamente para se tornarem mais parecidos com as empresas que procuram interrompê-los. Por exemplo, o banco de investimento Goldman Sachs lançou a plataforma de crédito ao consumidor Marcus em 2016 e recentemente expandiu suas operações para o Reino Unido.

Dito isso, muitos observadores da indústria com experiência em tecnologia alertam que manter o ritmo das inovações inspiradas nas fintech requer mais do que apenas aumentar os gastos com tecnologia. Em vez disso, competir com startups mais leves requer uma mudança significativa no pensamento, nos processos, na tomada de decisões e até na estrutura corporativa geral.

Fintech e nova tecnologia

Novas tecnologias, como aprendizado de máquina / inteligência artificial, análise comportamental preditiva e marketing orientado a dados, eliminarão as suposições e o hábito das decisões financeiras. Os aplicativos de “aprendizagem” não apenas aprenderão os hábitos dos usuários, muitas vezes ocultos para eles próprios, mas os envolverão em jogos de aprendizagem para tornar melhores seus gastos automáticos e inconscientes e suas decisões de economia. A Fintech também é um adaptador avançado de tecnologia automatizada de atendimento ao cliente, utilizando chatbots para e interfaces de IA para auxiliar os clientes com tarefas básicas e também manter baixos os custos de pessoal. A Fintech também está sendo aproveitada para combater fraudes, aproveitando informações sobre o histórico de pagamentos para sinalizar transações que estão fora do normal.

Paisagem Fintech

As startups da Fintech receberam US $ 17,4 bilhões em financiamento em 2016 e estavam a caminho de superar essa quantia no final de 2017, de acordo com a CB Insights, que contou com 26 unicórnios fintech avaliados globalmente em US $ 83,8 bilhões. A mesma empresa informou que havia 39 unicórnios fintech apoiados por VC no valor de US $ 147,37 bilhões no final de 2018.

A América do Norte produz a maioria das startups de fintech, com a Ásia em um segundo lugar relativamente próximo. O financiamento global de fintech atingiu uma nova alta no primeiro trimestre de 2018, devido a um aumento significativo nas negociações na América do Norte. A Ásia, que pode superar os Estados Unidos em negócios de fintech, também registrou um aumento na atividade. A atividade de financiamento na Europa estava em uma baixa de cinco trimestres no primeiro trimestre de 2018, mas voltou a subir no segundo trimestre. 

Algumas das áreas mais ativas de inovação em fintech incluem ou giram em torno das seguintes áreas:

  • Criptomoeda e dinheiro digital.
  • Tecnologia Blockchain, incluindo Ethereum, uma tecnologia de razão distribuída (DLT) que mantém registros em uma rede de computadores, mas não tem razão central.
  • Contratos inteligentes, que utilizam programas de computador (geralmente utilizando o blockchain) para executar contratos automaticamente entre compradores e vendedores.
  • Open banking, um conceito que se baseia no blockchain e postula que terceiros devem ter acesso aos dados bancários para construir aplicativos que criam uma rede conectada de instituições financeiras e provedores terceirizados. Um exemplo é a ferramenta multifuncional de gerenciamento de dinheiro Mint.
  • Insurtech, que busca usar a tecnologia para simplificar e agilizar o setor de seguros.
  • A Regtech, que busca ajudar as empresas de serviços financeiros a atender às regras de conformidade do setor, especialmente aquelas que cobrem os protocolos Anti-Lavagem de Dinheiro e Conheça Seu Cliente, que combatem a fraude.
  • Robo-consultores, como Betterment, utilizam algoritmos para automatizar consultoria de investimento para reduzir seu custo e aumentar a acessibilidade.
  • Serviços não bancários / insuficientes, que buscam atender a indivíduos desfavorecidos ou de baixa renda que são ignorados ou mal atendidos por bancos tradicionais ou empresas de serviços financeiros convencionais.
  • A segurança cibernética, dada a proliferação do crime cibernético e o armazenamento descentralizado de dados, a segurança cibernética e as fintech estão interligadas.

Usuários Fintech

Existem quatro categorias amplas de usuários para fintech: 1) B2B para bancos e 2) seus clientes empresariais e 3) B2C para pequenas empresas e 4) consumidores. Tendências em direção a serviços bancários móveis, mais informações, dados e análises mais precisas e descentralização de acesso criarão oportunidades para todos os quatro grupos interagirem de maneiras até então sem precedentes.

Quanto aos consumidores, como acontece com a maioria das tecnologias, quanto mais jovem você for, mais provável será que você conheça e possa descrever com precisão o que é fintech. O fato é que a fintech orientada para o consumidor é voltada principalmente para a geração Y, devido ao enorme tamanho e potencial crescente de ganhos (e herança) desse tão falado segmento. Alguns observadores de fintech acreditam que esse foco na geração do milênio tem mais a ver com o tamanho desse mercado do que com a capacidade e o interesse dos membros da Geração X e dos baby boomers em usar fintech. Em vez disso, a fintech tende a oferecer pouco aos consumidores mais velhos porque não consegue resolver seus problemas.

Quando se trata de negócios, antes do advento e adoção da fintech, o proprietário de uma empresa ou startup teria ido a um banco para obter financiamento ou capital inicial. Se pretendessem aceitar pagamentos com cartão de crédito, teriam que estabelecer um relacionamento com um provedor de crédito e até mesmo instalar uma infraestrutura, como um leitor de cartão conectado a um telefone fixo. Agora, com a tecnologia móvel, esses obstáculos são coisa do passado.

Regulamento e Fintech

Os serviços financeiros estão entre os setores mais regulamentados do mundo. Não é de surpreender que a regulamentação tenha surgido como a principal preocupação entre os governos à medida que as empresas de fintech decolaram.

À medida que a tecnologia é integrada aos processos de serviços financeiros, os problemas regulatórios dessas empresas se multiplicam. Em alguns casos, os problemas são função da tecnologia. Em outros, são um reflexo da impaciência da indústria de tecnologia para interromper as finanças.

Por exemplo, a automação de processos e digitalização de dados torna os sistemas fintech vulneráveis ​​a ataques de hackers. As recentes ocorrências de hacks em empresas de cartão de crédito e bancos são ilustrações da facilidade com que os malfeitores podem obter acesso aos sistemas e causar danos irreparáveis. As perguntas mais importantes para os consumidores em tais casos dizem respeito à responsabilidade por tais ataques, bem como ao uso indevido de informações pessoais e dados financeiros importantes.

Também houve casos em que a colisão de uma cultura de tecnologia que acredita em uma filosofia ” Mova-se rápido e quebre as coisas ” com o mundo conservador e avesso ao risco das finanças produziu resultados indesejáveis. A Zenefits, startup da insurtech sediada em San Francisco, avaliada em mais de um bilhão de dólares nos mercados privados, violou as leis de seguro da Califórnia ao permitir que corretores não licenciados vendessem seus produtos e subscrevessem apólices de seguro. A SEC multou a empresa em US $ 980.000 e ela teve de pagar US $ 7 milhões ao Departamento de Seguros da Califórnia.

A regulamentação também é um problema no mundo emergente das criptomoedas. As ofertas iniciais de moedas (ICOs) são uma nova forma de arrecadação de fundos que permite que as startups levantem capital diretamente de investidores leigos. Na maioria dos países, eles não são regulamentados e se tornaram um terreno fértil para golpes e fraudes. A incerteza regulatória para as ICOs também permitiu que os empresários passassem os tokens de segurança disfarçados como tokens de utilidade pela SEC para evitar taxas e custos de conformidade.

Devido à diversidade de ofertas em fintech e aos diversos setores que ela atinge, é difícil formular uma abordagem única e abrangente para esses problemas. Na maioria das vezes, os governos usaram as regulamentações existentes e, em alguns casos, as personalizaram para regulamentar as fintech.

Eles estabeleceram sandboxes fintech para avaliar as implicações da tecnologia no setor. A aprovação do Regulamento Geral de Proteção de Dados, uma estrutura para coleta e uso de dados pessoais, na UE é outra tentativa de limitar a quantidade de dados pessoais disponíveis para os bancos. Vários países onde as OIC são populares, como Japão e Coréia do Sul, também assumiram a liderança no desenvolvimento de regulamentações para tais ofertas para proteger os investidores.

 

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