23 Junho 2021 6:34

Contas Poupança

O que é uma conta poupança?

Uma conta de poupança é uma conta de depósito remunerada mantida em um banco ou outra instituição financeira. Embora essas contas normalmente paguem uma taxa de juros modesta, sua segurança e confiabilidade as tornam uma ótima opção para estacionar o dinheiro que você deseja, disponível para necessidades de curto prazo.


Se você está pronto para comprar uma nova conta poupança, mantemos uma lista das melhores taxas de contas poupança que podemos encontrar.

As contas de poupança têm algumas limitações sobre a frequência com que você pode sacar fundos, mas geralmente oferecem flexibilidade excepcional que é ideal para criar um fundo de emergência, economizar para um objetivo de curto prazo como comprar um carro ou sair de férias ou simplesmente varrer o dinheiro excedente que você não usa. não precisa em sua conta corrente para que possa ganhar mais juros em outro lugar.

Principais vantagens

  • Como as contas de poupança pagam juros, mas mantêm seus fundos fáceis de acessar, elas são uma boa opção para estacionar o dinheiro que você deseja no curto prazo ou para cobrir uma emergência.
  • Em troca da facilidade e liquidez que as contas de poupança oferecem, você ganhará uma taxa mais baixa do que os instrumentos de poupança e investimentos mais restritivos podem pagar.
  • A quantia que você pode sacar de uma conta poupança é geralmente ilimitada.1
  • Os juros que você ganha em uma conta de poupança são considerados renda tributável.

Como funcionam as contas poupança

Poupança e outras contas de depósito são fontes importantes de fundos que as instituições financeiras podem recorrer e emprestar a outras pessoas. Por esse motivo, você pode encontrar contas de poupança em praticamente todos os bancos ou cooperativas de crédito, sejam instituições tradicionais físicas ou operem exclusivamente online. Além disso, você pode encontrar contas de poupança em algumas firmas de investimento e corretoras.

A taxa que você ganhará em uma conta poupança é geralmente variável. Com exceção das promoções que prometem uma taxa fixa até uma determinada data, os bancos e cooperativas de crédito podem, em geral, aumentar ou diminuir sua taxa de poupança a qualquer momento. Normalmente, quanto mais competitiva a taxa, maior a probabilidade de oscilar ao longo do tempo.

Mudanças na taxa de fundos federais também podem fazer com que as instituições ajustem suas taxas de depósito. E algumas instituições oferecem contas de poupança de alto rendimento especiais, que também valem a pena investigar.

Algumas contas de poupança exigirão um saldo mínimo para evitar taxas mensais ou receber a maior taxa publicada, enquanto outras não terão nenhum requisito de saldo mínimo. Portanto, é importante conhecer as regras de sua conta específica para evitar diluir seus ganhos com taxas.

Sempre que você quiser movimentar ou retirar dinheiro de sua conta poupança, pode fazê-lo em uma agência ou caixa eletrônico, por transferência eletrônica de ou para outra conta usando o aplicativo ou site do banco, ou por depósito direto. Normalmente, as transferências também podem ser organizadas por telefone. 

Observe, no entanto, que embora não haja limites em dólares sobre quanto você pode sacar de sua conta (na verdade, você pode esvaziá-la ou fechá-la a qualquer momento), conta corrente. Em 2020, o Federal Reserve suspendeu esse limite. Não está claro se essa mudança é permanente.

Assim como com os juros ganhos no mercado monetário, certificado de depósito ou conta corrente, os juros ganhos nas contas de poupança são receita tributável. A instituição financeira onde você mantém sua conta enviará um formulário 1099-INT no momento do imposto sempre que você ganhar mais de $ 10 em receita de juros. O imposto que você pagará dependerá de sua taxa marginal de imposto.

Vantagens da conta poupança

As contas de poupança oferecem um local para colocar seu dinheiro separado das necessidades bancárias diárias, permitindo que você guarde dinheiro para um dia chuvoso ou reserve fundos para atingir uma grande meta de poupança. Além do mais, as medidas de segurança do banco, junto com a proteção federal contra falências bancárias fornecida pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), manterão seu dinheiro mais seguro do que estaria sob o colchão ou na gaveta de meias.

Além de manter seus fundos seguros, as contas de poupança também rendem juros, por isso vale a pena manter quaisquer fundos desnecessários em uma conta de poupança em vez de acumular dinheiro em sua conta corrente, onde provavelmente renderá pouco ou nada. Ao mesmo tempo, seu acesso aos fundos em uma conta de poupança permanecerá extremamente líquido, ao contrário dos certificados de depósito, que impõem uma penalidade pesada se você retirar seus fundos muito cedo.

Manter uma conta poupança na mesma instituição que sua conta corrente primária pode oferecer vários benefícios de conveniência e eficiência. Como as transferências entre contas na mesma instituição são geralmente instantâneas, os depósitos ou retiradas de sua conta corrente para sua conta poupança terão efeito imediato. Isso facilita a transferência de dinheiro em excesso de sua conta corrente e recebe juros imediatamente – ou transfira dinheiro de outra forma, se você precisar cobrir uma grande transação com cheque.

Muitas instituições permitem que você abra mais de uma conta poupança, o que pode ser útil se você quiser acompanhar o progresso de sua poupança em vários objetivos. Por exemplo, você pode ter uma conta poupança para economizar para uma grande viagem, enquanto outra conta com o dinheiro excedente de sua conta corrente.

Desvantagens da conta poupança

A desvantagem do acesso fácil e da segurança confiável de uma conta de poupança é que ela não pagará tanto quanto outros instrumentos de poupança. Por exemplo, você pode obter um retorno maior com certificados de depósito ou letras do Tesouro, ou investindo em ações e títulos se seu horizonte de tempo for longo o suficiente. Como resultado, as contas de poupança apresentam um custo de oportunidade se usadas para economias de longo prazo.

Além disso, embora a liquidez de uma conta de poupança seja um de seus principais benefícios, também pode ser uma desvantagem, pois a disponibilidade imediata de fundos pode tentá-lo a gastar o que economizou. Em contraste, é muito mais difícil sacar dinheiro em um título, sacar fundos de uma conta de aposentadoria ou vender ações do que sacar dinheiro de sua conta poupança, especialmente se essa conta estiver vinculada à sua conta corrente.

Contas de poupança também são uma escolha ruim para fundos que você precisa acessar com frequência. Como as regras anteriormente restringiam as transações de saque a seis vezes por mês – fossem transferências ou saques diretos em uma agência ou caixa eletrônico – uma conta poupança nem sempre era um meio apropriado para esses fundos. O levantamento dessas restrições tornou os fundos mais acessíveis.

Prós

  • Rápido e fácil de configurar e transferir dinheiro de e para

  • Pode ser convenientemente vinculado à sua conta corrente principal

  • Até o seu saldo total pode ser retirado a qualquer momento.

  • Até $ 250.000 são segurados pelo governo federal contra falência de bancos.

Contras

  • Paga menos juros do que você pode ganhar com certificados de depósito, letras do Tesouro ou investimentos

  • O fácil acesso pode tornar os saques tentadores.

  • Algumas contas de poupança exigem saldos mínimos.

Como maximizar os ganhos de uma conta poupança

Embora a maioria dos grandes bancos ofereça taxas de juros baixas em suas contas de poupança, muitos bancos e cooperativas de crédito oferecem retornos muito mais elevados. Em particular, os bancos online oferecem algumas das taxas de contas de poupança mais altas. Como eles não têm filiais físicas – ou têm muito poucas , eles gastam menos em despesas gerais e, muitas vezes, podem oferecer taxas de depósito mais altas e mais competitivas como resultado.

O segredo é fazer compras, começando pelo banco onde você mantém sua conta corrente. Mesmo que essa instituição não ofereça uma taxa de poupança competitiva, ela lhe dará um quadro de referência de quanto mais você pode ganhar transferindo suas economias para outro lugar.

Ao comprar as melhores taxas, no entanto, tome cuidado com os recursos da conta que podem reduzir seus ganhos ou até mesmo drená-los. Algumas contas de poupança promocionais oferecem apenas a taxa atrativa que estão anunciando por um curto período de tempo. Outros limitarão o saldo que pode render a taxa promocional, com valores em dólares acima desse máximo rendendo uma taxa insignificante. Pior ainda é uma conta poupança com taxas que reduzem os juros que você ganha a cada mês.

Como abrir uma conta poupança

Para abrir uma conta de poupança, visite uma das agências do banco ou cooperativa de crédito, ou abra a conta online, para as instituições que a oferecem. Você precisará fornecer seu nome, endereço e número de telefone, bem como um documento de identidade com foto. Além disso, como a conta gera juros tributáveis, você deverá fornecer seu número de previdência social (SSN).

Algumas instituições exigirão que você faça um depósito mínimo inicial no momento da abertura da conta. Outros permitirão que você abra a conta primeiro e financie-a depois. Em ambos os casos, você pode fazer seu depósito inicial com uma transferência de uma conta nessa instituição, uma transferência externa, um cheque de depósito pelo correio ou móvel, ou um depósito pessoalmente em uma agência.

Quanto deve ser mantido em sua conta poupança

A quantia que você mantém em sua conta poupança dependerá de seus objetivos para os fundos ou do uso da conta. Se você configurou a conta poupança para retirar fundos em excesso de sua conta corrente, é provável que seu saldo varie regularmente. Por outro lado, se você estiver atingindo uma meta de economia, seu saldo provavelmente começará baixo e aumentará continuamente com o tempo.

Se, em vez disso, você estabeleceu sua conta poupança como um fundo de emergência, os consultores financeiros geralmente recomendam manter poupanças suficientes para cobrir pelo menos três a seis meses de despesas de vida, dando-lhe uma proteção financeira no caso de você perder o emprego, enfrentar um problema médico ou encontrar outra emergência que drena dinheiro. No entanto, alguns analistas recomendam manter apenas parte desse fundo de emergência em uma conta de poupança simples, enquanto movem o restante para uma conta ou instrumento que obtenha um retorno mais alto.

Em qualquer caso, observe que os depósitos nos bancos são cobertos pelo seguro FDIC e nas cooperativas de crédito peloseguro NCUA. Ambos protegem cada titular de conta individual na instituição em até $ 250.000 em saldos de depósito, caso a instituição falhe. Para a maioria dos consumidores, isso mais do que cobre o que eles têm em depósito. Mas se você tiver mais de $ 250.000 em contas de depósito, você desejará dividir seu saldo entre mais de um titular de conta ou instituição.5

 

Related Posts