23 Junho 2021 11:00

Qual pontuação de crédito você deve ter?

Uma pontuação de crédito é um número que ajuda os credores a avaliar o relatório de crédito de uma pessoae estimar seu risco de crédito. A pontuação de crédito mais comum é a pontuação FICO, em homenagem ao desenvolvedor de software Fair, Isaac e Company.  Aspontuações FICO de uma pessoasão fornecidas aos credores pelas três principais agências de relatórios de crédito Experian, TransUnion e Equifax – para ajudar os credores a avaliar os riscos de conceder crédito ou emprestar dinheiro às pessoas.

Principais vantagens

  • Uma pontuação de crédito é uma ferramenta financeira usada por bancos e outros credores para tomar decisões sobre empréstimos ou ofertas de crédito. 
  • As pontuações de crédito são obtidas por ter e manter linhas de crédito. 
  • Uma métrica importante usada no cálculo de uma pontuação de crédito é o histórico de pagamentos em linhas de crédito abertas. 
  • Uma pontuação de crédito considerada “muito boa” ou “excepcional” pela FICO (Fair Issac Corporation) pode variar de 740 ou mais. 

Exemplo de como uma pontuação de crédito afeta os empréstimos

A pontuação de crédito de uma pessoa afeta sua capacidade de se qualificar para diferentes tipos de crédito e taxas de juros variáveis. Uma pessoa com uma pontuação de crédito alta pode se qualificar para uma hipoteca de taxa fixa de 30 anos com uma taxa de porcentagem anual de 3,8% (APR). Em um empréstimo de $ 300.000, o pagamento mensal seria de $ 1.398.

Por outro lado, uma pessoa com baixa pontuação de crédito, presumindo que se qualifique para a mesma hipoteca de $ 300.000, pode pagar 5,39% do empréstimo, com um pagamento mensal correspondente de $ 1.683. Isso representa um adicional de $ 285 por mês, ou $ 102.600 ao longo da vida da hipoteca, para a pessoa com uma pontuação de crédito mais baixa.

A importância de ter uma pontuação de crédito forte não se limita apenas a hipotecas. Por exemplo, se você tem uma pontuação de crédito de boa a excelente, é muito mais provável que você se qualifique para os cartões de crédito com as melhores recompensas.


A pontuação de crédito da FICO leva cinco fatores financeiros em consideração. Os dois fatores mais importantes são o histórico de pagamentos de uma pessoa e os valores devidos em suas contas.

Obtendo uma boa pontuação de crédito

Infelizmente, não começamos do zero no que diz respeito à pontuação de crédito. Os indivíduos precisam conquistar seus bons números e isso leva tempo. Mesmo quando todos os outros fatores permanecem os mesmos, uma pessoa mais jovem provavelmente terá uma pontuação de crédito mais baixa do que uma pessoa mais velha. Isso ocorre porque o comprimento do histórico de crédito é responsável por 15% da pontuação de crédito.

Os jovens podem estar em desvantagem simplesmente porque não têm a profundidade ou a extensão do histórico de crédito dos consumidores mais velhos.

Fatores que afetam a pontuação de crédito

Cinco fatores são incluídos e ponderados para calcular a pontuação de crédito FICO de uma pessoa:

  • 35%: histórico de pagamento
  • 30%: valores devidos
  • 15%: comprimento do histórico de crédito
  • 10%: Novo crédito e contas abertas recentemente
  • 10%: Tipos de crédito em uso

É importante observar que as pontuações FICO não levam em consideração a idade, mas avaliam o comprimento do histórico de crédito. Mesmo que os mais jovens possam estar em desvantagem, é possível que pessoas com histórias curtas obtenham pontuações favoráveis, dependendo do restante do relatório de crédito.  Contas mais recentes, por exemplo, diminuirão a idade média da conta, o que, por sua vez, poderá diminuir a pontuação de crédito.

A FICO gosta de ver contas estabelecidas. Os jovens com contas de crédito de vários anos e nenhuma conta nova que reduziria a idade média da conta podem pontuar mais do que os jovens com muitas contas ou aqueles que abriram uma conta recentemente.

Pontuação média de crédito por idade

As pontuações FICO variam de um mínimo de 300 a um máximo de 850 – uma pontuação de crédito perfeita que é alcançada por apenas 1,2% dos consumidores.  Geralmente, umapontuação de crédito muito boa é 740 ou mais.

Essa pontuação qualificará uma pessoa para as melhores taxas de juros possíveis em uma hipoteca e as condições mais favoráveis ​​em outras linhas de crédito. Se a pontuação cair entre 580 e 740, o financiamento de certos empréstimos pode ser garantido, mas com taxas de juros subindo à medida que a pontuação de crédito cai. Pessoas com pontuação de crédito abaixo de 580 podem ter problemas para encontrar qualquer tipo de crédito legítimo.

Com base nos dados compilados pelo Credit Karma, há uma correlação entre a idade e as pontuações de crédito médias, com as pontuações aumentando junto com a idade. De acordo com seus dados, a pontuação média de crédito por idade é a seguinte:

Lembre-se de que essas são médias baseadas em uma amostra limitada de dados, e as pontuações de crédito de muitos indivíduos estarão acima ou abaixo dessas médias por vários motivos.

Um jovem de vinte e poucos anos, por exemplo, poderia ter uma pontuação de crédito acima de 800, tomando decisões de crédito cuidadosas e pagando as contas em dia. Da mesma forma, uma pessoa na casa dos 50 anos pode ter uma pontuação de crédito muito baixa porque contraiu muitas dívidas e atrasou os pagamentos. Seja mais jovem ou mais velho, qualquer pessoa que esteja lutando para escapar de uma pontuação de crédito sombria deve considerar entrar em contato com uma das melhores agências de reparo de crédito para obter assistência.

The Bottom Line

O estudo do Experian National Credit Index ajuda a explicar como o comportamento de certos grupos de idade pode afetar a pontuação média de crédito. O estudo descobriu que as pessoas na faixa etária de 18 a 39 anos tiveram o maior número de atrasos nos pagamentos durante os 12 meses anteriores, a faixa de 40 a 59 anos detinha a maior dívida e a faixa de 60 anos ou mais teve a menorutilização média decrédito (usou a menor quantidade de crédito disponível para eles).

Embora não seja incomum que um jovem tenha uma pontuação de crédito estelar, mais comumente essas classificações aumentam à medida que as pessoas adquirem crédito, tomam decisões de crédito cuidadosas, pagam contas em dia e ganham profundidade e extensão em seus históricos de crédito.

 

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