Liquidação Viatical
O que é um acordo viável?
Um acordo viável é um acordo em que alguém com doença terminal ou cronicamente doente vende sua apólice de seguro de vida com um desconto em relação ao valor de face em dinheiro. Em troca do dinheiro, o vendedor da apólice de seguro de vida abre mão do direito de deixar o benefício por morte da apólice para um beneficiário de sua escolha.
O comprador de um acordo viável paga ao vendedor uma quantia única em dinheiro e paga todos os prêmios futuros restantes na apólice de seguro de vida. O comprador se torna o único beneficiário e desconta o valor total da apólice quando o proprietário original morre.
Principais vantagens
- Um acordo viável permite que o proprietário de uma apólice de seguro de vida venda sua apólice com um desconto de seu valor de face para um investidor em troca de uma quantia única em dinheiro.
- Em um acordo viável, o segurado tem uma expectativa de vida de dois anos ou menos.
- O investidor em um acordo viável paga todos os prêmios futuros deixados na apólice de seguro de vida e se torna o único beneficiário da apólice quando o segurado morre.
- Uma liquidação viável pode ser arriscada porque a taxa de retorno do investimento é desconhecida e depende de quando o vendedor morre.
- Um acordo de vida difere de um acordo viável porque o segurado que deseja vender sua apólice de seguro de vida tem uma expectativa de vida estimada em mais de dois anos.
Compreendendo um Acordo Viável
Os acordos viáveis permitem que os proprietários de apólices de seguro de vida vendam suas apólices aos investidores. Os investidores compram a apólice completa ou parte dela a um custo menor do que o benefício por morte da apólice. A taxa de retorno do investidor depende de quando o vendedor morre. A taxa de retorno será menor se o vendedor sobreviver a sua expectativa de vida estimada. Por outro lado, a taxa de retorno será maior se o vendedor morrer mais cedo do que o estimado.
Para alguém com doença terminal, um acordo viatical permite que eles obtenham dinheiro imediato que podem usar para pagar por seus cuidados e conforto em seus últimos dias. Um acordo viável pode ser uma ferramenta de gestão financeira que permite que os indivíduos preservem outros ativos de sua propriedade – como uma casa – que eles podem não querer vender antes de morrer.
Críticas a assentamentos viáticos
Do ponto de vista do investimento, um acordo viável pode ser extremamente arriscado. A taxa de retorno é desconhecida porque é impossível saber quando alguém vai morrer. Se você investir em um acordo viável, estará especulando sobre a morte. Portanto, quanto maior a expectativa de vida, mais barata será a apólice. No entanto, devido ao valor do dinheiro no tempo (TVM), quanto mais tempo a pessoa vive, menor é a sua taxa de retorno.
Em muitos estados dos EUA, as empresas que compram assentamentos viáveis para vender aos investidores são licenciadas por comissários de seguros estaduais. Para obter mais informações e uma lista dos reguladores de seguros do estado, visite a National Association of Insurance Commissioners (NAIC).
Acordo Viatical vs. Acordo de Vida
Indivíduos que não enfrentam uma crise de saúde também podem optar por vender suas apólices de seguro de vida para obter dinheiro, o que é mais comumente referido como um acordo de vida. Um acordo vitalício difere de um acordo viável porque o segurado tem uma expectativa de vida mais longa. Em um acordo viável, a expectativa de vida do segurado é geralmente de dois anos ou menos.
Se um segurado de seguro de vida está considerando um acordo de vida, ele deve primeiro considerar todas as opções disponíveis para obter o dinheiro necessário. Pode haver uma maneira melhor de utilizar uma apólice de seguro de vida.
Por exemplo, um tomador de apólice de seguro de vida pode ter acesso a parte do valor em dinheiro para atender às suas necessidades imediatas, ao mesmo tempo que mantém a apólice em vigor para os beneficiários. Também pode ser possível usar o valor em dinheiro como garantia para um empréstimo de uma instituição financeira.
Um benefício de morte acelerada (ADB) também é uma opção. Um benefício de morte acelerado geralmente paga parte do benefício de morte de uma política antes que o segurado morra. Isso poderia fornecer ao titular da apólice de seguro de vida o dinheiro necessário, sem ter que vender a apólice a terceiros.
Considerações Especiais
Existem vários pontos a serem considerados antes de decidir sobre um acordo viável ou um acordo vitalício:
- É importante obter orçamentos de várias empresas para garantir uma oferta competitiva.
- Solicite uma ilustração em vigor ou uma reprojeção para sua política atual.
- Nem todos os rendimentos recebidos da venda de uma apólice de seguro de vida podem ser isentos de impostos; certifique-se de compreender todas as implicações fiscais antes de firmar um contrato.
- Descubra se algum credor pode reclamar a sua liquidação em dinheiro.
- Compreenda as implicações de qualquer assistência pública que possa ser relevante, como o Programa de Assistência à Nutrição Suplementar (SNAP) ou Medicaid.
- O comprador de um acordo viatical tem permissão para verificar seu estado de saúde periodicamente. Certifique-se de entender quem terá acesso a essas informações.
- Todas as perguntas em um formulário de inscrição devem ser respondidas de forma verdadeira e completa – especialmente perguntas sobre histórico médico.
- Certifique-se de que o provedor de liquidação viatical deposita fundos em uma conta de custódia independente para proteger os fundos durante a transferência.
- Descubra se devolver o dinheiro é uma opção em caso de remorso do vendedor.