Acordo de Vida
O que é um acordo de vida?
Um acordo de vida refere-se à venda de uma apólice de seguro existente a um terceiro para um pagamento único em dinheiro. O pagamento é maior do que o valor de resgate, mas menor do que o benefício real por morte. Após a venda, o comprador passa a ser o beneficiário da apólice e assume o pagamento dos prêmios. Ao fazer isso, eles recebem o benefício por morte quando o segurado morre.
Principais vantagens
- Um acordo de vida se refere à venda de uma apólice de seguro existente a um terceiro para um pagamento único em dinheiro.
- O comprador da apólice torna-se seu beneficiário e assume o pagamento de seus prêmios, recebendo o benefício por morte quando o segurado falece.
- Algumas das razões pelas quais as pessoas escolhem acordos de vida incluem aposentadoria, prêmios inacessíveis e emergências.
Como funcionam os acordos de vida
Quando uma parte segurada não pode mais pagar sua apólice de seguro, eles podem vendê-la por uma certa quantia em dinheiro para um investidor – geralmente um investidor institucional. O pagamento em dinheiro é basicamente isento de impostos para a maioria dos proprietários de apólices. O segurado essencialmente transfere a propriedade da apólice para o investidor. Como observamos acima, a parte segurada recebe um pagamento em dinheiro em troca da apólice – mais do que o valor de resgate, mas menos do que o pagamento prescrito pela apólice no momento da morte.
Ao vendê-lo, o segurado transfere todos os aspectos da apólice para o novo proprietário. Isso significa que o investidor que assume a apólice herda e se torna responsável por tudo relacionado à apólice, incluindo pagamentos de prêmio junto com o benefício por morte. Assim, quando o segurado morre, o novo proprietário – que se torna o beneficiário após a transferência – recebe o pagamento.
Existem muitos motivos pelos quais as pessoas optam por vender suas apólices de seguro de vida e, geralmente, isso só ocorre quando o segurado não tem uma doença potencialmente fatal. A maioria das pessoas que vendem suas apólices de seguro vitalício tende a ser pessoas mais velhas – aquelas que precisam de dinheiro para a aposentadoria, mas não têm conseguido economizar o suficiente. É por isso que os assentamentos de vida são freqüentemente chamados de assentamentos de idosos. Ao receber um pagamento em dinheiro, o segurado pode complementar sua renda de aposentadoria com um pagamento em grande parte isento de impostos.
Outras razões para escolher um acordo de vida incluem:
- A incapacidade de pagar prêmios. Em vez de deixar a apólice caducar e ser cancelada, um segurado pode vender a apólice usando um acordo de vida. O não pagamento dos prêmios pode render ao segurado um valor de resgate em dinheiro menor – ou nenhum, dependendo dos termos. Um acordo de vida em uma apólice atual, entretanto, geralmente resulta em um pagamento em dinheiro maior do investidor.
- A política não é mais necessária. Pode chegar um momento em que os motivos para ter essa política não existam mais. O segurado pode não precisar mais da apólice para seus dependentes.
- Casos de emergência. Nos casos em que surge um evento inesperado, como a morte ou doença de um membro da família, o proprietário pode precisar vender a apólice em dinheiro para cobrir essas despesas.
- Casos envolvendo as principais apólices de seguros individuais detidas por empresas sobre executivos. Isso é típico de pessoas que não trabalham mais para a empresa. Ao fazer um acordo de vida, a empresa pode sacar uma apólice que antes era ilíquida.
Os acordos de vida geralmente rendem ao vendedor mais do que o valor de resgate da apólice, mas menos do que o benefício por morte.
Considerações Especiais
Os acordos de vida efetivamente criam um mercado secundário para apólices de seguro de vida. Esse mercado secundário vem se formando há anos. Houve uma série de decisões judiciais que legitimaram o mercado – uma das mais notáveis foi o caso de 1911 da Suprema Corte dos EUA de Grigsby v. Russell.
John Burchard não conseguiu manter os pagamentos do prêmio de sua apólice de seguro de vida e a vendeu para seu médico, AH Grigsby. Quando Burchard morreu, Grigsby tentou receber o benefício por morte. O executor da propriedade de Burchard processou Grigsby para obter o dinheiro e ganhou. Mas o caso acabou no Supremo Tribunal Federal. Em sua decisão, o juiz da Suprema Corte, Oliver Wendell Holmes, comparou o seguro de vida à propriedade regular. Ele acreditava que a apólice poderia ser transferida pelo proprietário à vontade e tinha a mesma situação legal que outros tipos de propriedade, como ações e títulos. Além disso, ele disse que existem direitos que vêm com o seguro de vida como um pedaço de propriedade:
- O proprietário pode mudar o beneficiário, a menos que a seguradora tenha restrições em vigor.
- A apólice pode ser usada como garantia para um empréstimo.
- Os proprietários podem contrair empréstimos contra a apólice de seguro.
- As políticas podem ser vendidas a outra pessoa ou entidade.
Acordos de vida vs. acordos viáticos
As vendas de apólices se tornaram populares durante os anos 80, quando as pessoas que vivem com AIDS tinham seguro de vida de que não precisavam. Isso levou a outra parte da indústria – a indústria de liquidação viatical, onde pessoas com doenças terminais vendem suas apólices por dinheiro. Esta parte da indústria perdeu seu brilho depois que as pessoas com AIDS começaram a viver mais.
Quando alguém fica com uma doença terminal e tem uma vida útil muito curta, eles podem vender seu seguro de vida para outra pessoa. Em troca de uma grande quantia em dinheiro, o comprador assume os pagamentos do prêmio, tornando-se o novo proprietário da apólice. Após o falecimento do segurado, o novo proprietário recebe o benefício por morte.
As liquidações viáveis são geralmente mais arriscadas porque o investidor basicamente especula sobre a morte do segurado. Mesmo que o proprietário da apólice original esteja doente, não há como saber quando ele realmente morrerá. Se o segurado viver mais, a apólice se torna mais barata, mas o retorno real torna-se menor após a contabilização do pagamento do prêmio ao longo do tempo.