Plano de pagamento de posse
O que é um plano de pagamento de posse?
Um plano de pagamento de posse (ou plano de anuidade) é uma forma de receber os rendimentos da hipoteca reversa em que os mutuários recebem pagamentos mensais iguais enquanto viverem na casa. O plano de pagamento de posse tem uma taxa de juros ajustável. Os juros são acumulados sobre os pagamentos mensais à medida que o mutuário os recebe. Os juros também são acumulados sobre qualquer custo de fechamento financiado, incluindo o prêmio do seguro hipotecário inicial e os prêmios mensais do seguro hipotecário em curso.
Todos esses custos juntos – pagamentos mensais de posse, juros, custos de fechamento e prêmios de seguro hipotecário – compõem o que o mutuário deve quando a hipoteca reversa se torna devida e exigível.
Principais vantagens
- Um plano de pagamento de posse é uma estratégia para coletar recursos de uma hipoteca reversa em parcelas mensais iguais.
- Os empréstimos hipotecários reversos permitem que os proprietários convertam o valor da casa em renda em dinheiro sem pagamentos mensais da hipoteca.
- Dependendo dos termos específicos e da situação do mutuário, um plano de posse pode ou não ser mais econômico do que receber um pagamento de quantia única.
- Um plano de pagamento de posse é melhor para alguém que deseja uma renda de aposentadoria, onde pode permanecer em sua casa, mas não pretende deixar a casa após a morte.
Compreendendo os Planos de Pagamento de Posse
Uma hipoteca reversa é um tipo de empréstimo hipotecário disponível para proprietários com 62 anos ou mais, que é essencialmente um grande empréstimo de hipoteca contra o valor de sua casa. Aqueles que usam uma hipoteca reversa podem receber fundos como quantia única, pagamento mensal fixo ou linha de crédito. Ao contrário de uma hipoteca tradicional usada para comprar uma casa, uma hipoteca reversa não exige que o proprietário faça quaisquer pagamentos de empréstimo.
Um plano de pagamento de posse é uma forma de receber pagamentos de hipotecas reversas em quantias mensais iguais. Essa estratégia tem uma taxa de juros inicial mais baixa do que o plano de pagamento único de desembolso único, que é a única opção de taxa fixa. O custo total dos juros do plano de posse pode ser menor com o tempo, uma vez que o proprietário está tomando dinheiro emprestado gradualmente com uma taxa de juros inicial mais baixa. No entanto, pode custar mais do que o plano de desembolso único, dependendo de quanto tempo o mutuário permanece em casa e como a taxa ajustável muda ao longo do tempo.
O valor dos juros devidos a longo prazo geralmente não é uma grande preocupação para os mutuários que escolhem o plano de pagamento de posse. A maioria dos mutuários que usa um plano de pagamento de posse está fazendo isso para que possam envelhecer no lugar e planejam permanecer em suas casas pelo resto de suas vidas. Os pagamentos de posse oferecem estabilidade e previsibilidade, de modo que o proprietário não precisa se preocupar em ficar sem dinheiro.
Este plano de pagamento não é bom para quem tem uma despesa grande que precisa pagar de uma vez ou espera ter essa despesa no futuro. Um montante fixo, uma linha de crédito ou um plano de pagamento que combina pagamentos de posse com uma linha de crédito podem ser as melhores opções nesse cenário.
Os pagamentos mensais do mutuário sob o plano de posse são calculados como se o mutuário viveria até os 100 anos. Suponha que o mutuário tenha uma expectativa de vida mais curta. Nesse caso, um plano de pagamento a prazo, que fornece pagamentos mensais fixos por um determinado número de anos, pode permitir que o proprietário receba pagamentos mensais mais elevados. Se o mutuário viver mais de 100 anos, ele continuará recebendo pagamentos vitalícios de acordo com o plano de pagamento de posse.
Embora prometam segurança, os planos de pagamento por estabilidade oferecem uma baixa taxa de retorno quando vistos como investimentos.
Considerações Especiais
Suponha que haja dois mutuários na hipoteca reversa. Nesse caso, o mutuário sobrevivente continuará a receber pagamentos vitalícios sob o plano de posse, mesmo depois que o primeiro mutuário falecer.
No entanto, suponha que apenas um dos dois proprietários seja um mutuário de hipoteca reversa e o mutuário morra primeiro. Então, o proprietário sobrevivente não receberá nenhum pagamento adicional, uma vez que ele ou ela não era um mutuário. Este cenário criou problemas para algumas famílias onde um cônjuge mais velho fez uma hipoteca reversa apenas em seu nome.
Benefícios dos planos de pagamento de posse
Em primeiro lugar, os planos de pagamento de posse permitem que aposentados e outras pessoas com mais de 62 anos desfrutem de rendas mais altas enquanto continuam morando em suas casas. Ao espaçar os pagamentos, eles também eliminam alguns dos perigos de ter muito dinheiro livre disponível. Isso inclui gastos excessivos com férias, pedido de entrada para a hipoteca de uma criança e até mesmo ser pego poresquemas fraudulentos. Finalmente, os planos de pagamento de posse também podem evitar que os aposentados fiquem sem renda se viverem mais do que o esperado porque continuam recebendo pagamentos vitalícios.
Críticas aos planos de pagamento de posse
Um plano de pagamento por posse combina os recursos de um plano de pagamento a prazo com os de uma IPC ), o custo de vida local ainda poderia subir mais rápido. Dependendo da casa e das pessoas que nela vivem, pode fazer mais sentido alugar um quarto. Dessa forma, os aluguéis poderiam ser aumentados para acompanhar o aumento do custo de vida no bairro.
Anuidades geralmente prometem segurança de longo prazo em troca de baixos retornos. Isso cria uma espécie de contradição porque anuidades geralmente são compradas por pessoas com horizontes de longo prazo. Pessoas com 65 anos de idade e preocupadas com as finanças em 20 ou 30 anos podem investir algum dinheiro em um fundo de índice de ações. Isso geralmente dá às ações tempo suficiente para produzir grandes ganhos. Os planos de pagamento por posse têm ainda mais problemas a esse respeito, porque muito poucas pessoas chegam aos 100. Pode ser melhor usar um plano de pagamento a prazo, em seguida, adicionar ações ou mesmo uma anuidade a ele.