Plano de pagamento de parcela única de desembolso único
O que é um plano de pagamento de parcela única de desembolso único?
Um plano de pagamento de parcela única de desembolso único permite que o mutuário receba todos os rendimentos da hipoteca reversa como uma grande quantia de dinheiro quando o empréstimo for encerrado. Isso significa que não há desembolsos mensais ou outras receitas adicionais posteriormente. O plano de pagamento de parcela única com desembolso único tem uma única taxa de juros fixa.
Os juros incidem sobre o valor da quantia única e os custos de fechamento financiados. Quando aplicável, os custos também incluem o prêmio do seguro hipotecário antecipado ( UFMI ) e os prêmios mensais do seguro hipotecário contínuo. Juntos, todos esses custos compõem o valor que o mutuário deve quando a hipoteca reversa se torna devida e exigível.
Principais vantagens
- Um plano de pagamento de parcela única de desembolso único permite que o mutuário receba todos os rendimentos da hipoteca reversa como uma grande quantia de dinheiro quando o empréstimo for encerrado.
- Um plano de pagamento de parcela única com desembolso único tem uma única taxa de juros fixa que é mais alta do que as taxas para planos com taxas ajustáveis.
- Um único pagamento grande pode ser usado para despesas médicas, outras emergências, melhorias na casa ou qualquer outra coisa.
- Talvez a maior desvantagem dos pagamentos de parcela única com desembolso único seja que ter tanto dinheiro disponível pode resultar em desperdício, fraude e abusos.
Noções básicas sobre planos de pagamento de parcela única de desembolso único
O plano de pagamento de parcela única com desembolso único tem uma taxa de juros mais alta do que os planos com taxas ajustáveis. Este cenário é semelhante à primeira hipoteca do mutuário. Se o mutuário selecionar uma taxa ajustável, a taxa inicial será menor. No entanto, o valor que eles devem é incerto. Se o mutuário escolher uma hipoteca de taxa fixa, a taxa inicial será mais alta, mas o mutuário saberá antecipadamente os custos totais do empréstimo.
O plano de desembolso único pode ser uma boa opção para mutuários que precisam pagar uma grande despesa e não esperam precisar de mais dinheiro no futuro. Os fundos podem ser usados para pagar um alto saldo em uma primeira hipoteca. Os proprietários que desejam receber pagamentos mensais regulares (ou que desejam a opção de pedir emprestado conforme necessário) devem escolher uma opção diferente. Eles poderiam se sair melhor com pagamentos a prazo, pagamentos de posse, uma linha de crédito ou uma combinação de pagamentos a prazo ou posse com uma linha de crédito.
Os mutuários que não demonstraram capacidade de administrar uma grande quantia com sabedoria também são candidatos insatisfatórios para o plano de desembolso único. Além disso, alguns criminosos que buscam fraudar idosos usaram o plano de desembolso único para roubar grandes somas em uma única transação.
Você pode evitar fraudes iniciando o processo de hipoteca reversa com sites, bancos, consultores financeiros e outras fontes confiáveis bem conhecidos. Cuidado com ligações e e-mails promovendo ofertas exclusivas que parecem boas demais para ser verdade.
Outra desvantagem da opção de montante fixo de desembolso único vem de uma regulamentação implementada em 2013. O proprietário pode tomar emprestado apenas 60% do limite inicial do principal no primeiro ano do empréstimo. Isso significa que o valor máximo disponível com um plano de pagamento de parcela única de desembolso único é menor do que muitos outros planos.
Obviamente, o mutuário pode potencialmente alterar os planos de pagamento para tomar mais empréstimos. Se as taxas de juros aumentaram significativamente desde o início do empréstimo, o mutuário pode receber menos dinheiro do que o esperado mudando os planos de pagamento.
Benefícios dos planos de pagamento de parcela única de desembolso único
A maior vantagem de um plano de pagamento de parcela única com um único desembolso é a capacidade de obter uma grande soma de dinheiro de uma só vez. Em alguns casos, as pessoas precisam de dinheiro para despesas médicas ou alguma outra emergência. No entanto, pode ser melhor obter uma hipoteca reversa de propósito único se os mutuários precisarem de fundos para a própria propriedade. Reparos extensos ou remodelação da casa são do interesse do credor, portanto, melhores taxas e termos podem estar disponíveis.
O outro benefício de um plano de pagamento de parcela única com desembolso único é o travamento em uma taxa de juros fixa. Quando as taxas de juros estão baixas, como eram em 2020, geralmente faz sentido usar uma taxa fixa, sempre que possível. Como regra, as taxas de juros variam muito lentamente ao longo de ciclos longos.
As taxas nos Estados Unidos caíram principalmente entre 1920 e 1940, antes de aumentarem geralmente entre 1940 e 1980. Depois de 1980, as taxas de juros geralmente caíram, mas então chegaram a um ponto tão baixo que aumentos futuros pareciam mais prováveis.
Críticas aos planos de pagamento de parcela única de desembolso único
Talvez a maior desvantagem dos pagamentos de parcela única com desembolso único seja que ter tanto dinheiro disponível pode resultar em desperdício, fraude e abusos. Isso é particularmente verdadeiro quando as pessoas nunca tiveram tanto dinheiro antes. Considere um casal que colocou a maior parte de suas economias em uma casa que agora vale $ 300.000. Com um pagamento global de 60% de desembolso único, eles teriam $ 180.000 em dinheiro (menos custos de fechamento e outros). Isso pode ser muito mais do que eles estão acostumados a ter.
A tentação de desperdiçar dinheiro é talvez o menor dos problemas com pagamentos de quantia única de desembolso único. Os aposentados podem desperdiçar suas economias em férias e outros luxos. Por outro lado, as pessoas podem simplesmente querer desfrutar de seu dinheiro enquanto podem. Um plano de pagamento de estabilidade pode ser melhor para pessoas preocupadas em ficar sem dinheiro na velhice.
Os planos de pagamento a prazo são menos vulneráveis a fraudes porque distribuem os pagamentos. Isso dá às vítimas mais tempo para entender e menos danos ocorrem.
Finalmente, os pagamentos de quantia única de desembolso único permitem que os idosos abusem de sua generosidade por amigos e parentes. Os pedidos de empréstimos e até mesmo as expectativas de presentes tendem a aumentar quando o dinheiro disponível aumenta drasticamente.