Cartão de crédito subprime

O que é um cartão de crédito Subprime?

Um cartão de crédito subprime é um tipo de cartão de crédito projetado para tomadores de empréstimos subprime. Eles são oferecidos tanto por grandes bancos quanto por credores subprime dedicados.

Normalmente, os cartões de crédito subprime carregam taxas de juros mais altas do que os cartões regulares, para refletir o maior risco de inadimplência esperado associado aos tomadores de empréstimos subprime. Outras medidas, como limites de crédito reduzidos e depósitos à vista, também são frequentemente empregadas.

Noções básicas sobre cartões de crédito subprime

Existem muitas razões pelas quais uma pessoa pode ser rotulada como um tomador de empréstimo subprime, a mais dramática delas é se ela já havia entrado compedido de proteção contra falência. Em 2019, aproximadamente 750.000 pessoas declararam falência nos Estados Unidos – ou cerca de 0,25% da população total.

Entre esses casos, acausa isoladamais comum de falência foram despesas médicas, representando mais de 60% do total. Surpreendentemente, três quartos dos que declararam falência devido a despesas médicas – ou seja, quase 50% de todas as falências – já estavam cobertos por algum tipo de seguro saúde.  Outros tipos de despesas inesperadas, como as associadas a desastres naturais ou a perda repentina de um emprego, também estiveram entre as principais causas de falências nos últimos anos.

Compreensivelmente, a falência é registrada no relatório de crédito de um indivíduo e tem um efeito negativo severo em sua pontuação de crédito geral. Portanto, os tomadores de empréstimos subprime podem ser incapazes de se qualificar para os cartões de crédito tradicionais, muito menos as formas mais baratas de financiamento, como linhas de crédito pessoais (LOCs). Para essas pessoas, os cartões de crédito subprime podem ser a única opção disponível.

Infelizmente, os cartões de crédito subprime são muito mais restritivos do que os cartões de crédito tradicionais, a fim de proteger o credor contra o risco elevado de inadimplência geralmente associado aos tomadores de empréstimos subprime. Por exemplo, os cartões de crédito subprime têm taxas de juros e taxas de conta mais altas, com taxas percentuais anuais (APRs) às vezes excedendo 30% ao ano. Outras disposições, como exigir que o titular do cartão forneça um depósito de segurança antecipado, podem reduzir ainda mais o risco gerado pelo credor. 

Em troca desses termos, o mutuário obtém a capacidade de reconstruir lentamente sua pontuação de crédito, pagando regularmente suas faturas de cartão de crédito em dia, enquanto também se beneficia de recursos como programas de recompensas ou descontos em dinheiro de volta. Por outro lado, os usuários de cartão de crédito subprime correm maior risco de qualquer lapso futuro nos pagamentos, uma vez que a alta APR dos cartões pode rapidamente fazer com que os pagamentos de juros se tornem incontroláveis ​​se os saldos mensais do cartão não forem pagos por muito tempo.

Exemplo do mundo real de um cartão de crédito subprime

Os cartões de crédito subprime estão disponíveis em vários provedores de serviços financeiros. Os exemplos atuais, a partir de novembro de 2020, incluem o cartão “Credit One Bank Visa ( V )”, o “BankAmericard Secured Credit Card” do Bank of America ( BAC ) e o “Capital One Secured Mastercard ( MA )”.

Alguns desses cartões, como as ofertas da Capital One e do Bank of America, exigem um depósito de segurança inicial, normalmente entre $ 100 e $ 300.  Outros, como o cartão Visa Credit One Bank, não têm garantia. Suas taxas de juros estão geralmente em meados dos anos 20, embora seus limites de crédito sejam frequentemente muito mais baixos do que os oferecidos em cartões de crédito normais.