22 Junho 2021 18:58
O que é pontuação de crédito?
A pontuação de crédito é uma análise estatística realizada por credores e instituições financeiras para determinar a qualidade de crédito de uma pessoa ou de uma pequena empresa operada pelo proprietário. A pontuação de crédito é usada pelos credores para ajudar a decidir se estendem ou negam crédito. Uma pontuação de crédito pode impactar muitas transações financeiras, incluindo hipotecas, empréstimos para automóveis, cartões de crédito e empréstimos privados.
Principais vantagens
- As pontuações de crédito determinam a capacidade de uma pessoa de pedir dinheiro emprestado para hipotecas, empréstimos para automóveis e até mesmo empréstimos privados para a faculdade.
- VantageScore e FICO são modelos populares de pontuação de crédito.
- Os credores usam a pontuação de crédito na precificação com base no risco, na qual os termos de um empréstimo, incluindo a taxa de juros, oferecidos aos tomadores são baseados na probabilidade de reembolso.
- As classificações de crédito se aplicam a corporações e governos, enquanto a classificação de crédito se aplica a indivíduos e pequenas empresas operadas pelo proprietário.
Como funciona a pontuação de crédito
Os modelos de pontuação de crédito podem diferir ligeiramente na forma como avaliam o crédito. O sistema de pontuação de crédito da Fair Isaac Corporation, conhecido como pontuação FICO, é o sistema de pontuação de crédito mais amplamente usado no setor financeiro, empregado por mais de 90% dos principais credores. No entanto, outro modelo de pontuação de crédito popular é o VantageScore, que foi criado pelastrês principais agências de relatórios de crédito: TransUnion, Experian e Equifax.
A pontuação de crédito de uma pessoa é um número entre 300 e 850, sendo 850 a pontuação mais alta possível. As pontuações de crédito para pequenas empresas, como o FICO SBSS, variam de zero a 300.4
A pontuação de crédito de um indivíduo é influenciada por cinco categorias:
- Histórico de pagamento (35%)
- Valores devidos (30%)
- Comprimento do histórico de crédito (15%)
- Novo crédito (10%)
- Mix de crédito (10%)
A pontuação de crédito de uma pequena empresa é baseada nas informações de seu relatório de crédito, incluindo:
- Informações da empresa (incluindo número de funcionários, vendas, propriedade e subsidiárias)
- Dados históricos de negócios
- Detalhes de registro da empresa
- Resumo da atividade governamental
- Dados operacionais de negócios
- Classificação e dados da indústria
- Registros públicos (gravames, julgamentos e registros UCC)
- Histórico de pagamentos e cobranças
- Número de relatórios de contas e detalhes
Os credores usam a pontuação de crédito na precificação com base no risco, na qual os termos de um empréstimo, incluindo a taxa de juros, oferecidos aos tomadores são baseados na probabilidade de reembolso. Em geral, quanto maior a pontuação de crédito, melhor é a taxa oferecida pela instituição financeira.
Quanto maior for sua pontuação de crédito, melhor será sua taxa de juros.
Pontuação de crédito vs. classificação de crédito
Um conceito semelhante,classificação de crédito, não deve ser confundido com pontuação de crédito. As classificações de crédito se aplicam a empresas, governos soberanos, subsoberanos e títulos dessas entidades, bem como títulos lastreados em ativos, e são classificados em uma escala com letras. Os modelos de pontuação de crédito compõem uma imagem da relação de um indivíduo com o crédito, e as pontuações variam (embora geralmente não mudem drasticamente) entre as três principais agências de crédito. Uma classificação de crédito determina a taxa de juros para o reembolso e se o mutuário será aprovado para um empréstimo de crédito ou emissão de dívida.9
Limitações da pontuação de crédito
Embora a pontuação de crédito classifique o risco de crédito de um tomador de empréstimo, ela não fornece uma estimativa da probabilidade de inadimplência de um tomador, mas apenas avalia o risco de um tomador do mais alto para o mais baixo. Como tal, a pontuação de crédito sofre de sua incapacidade de determinar se o Mutuário A é duas vezes mais arriscado do que o Mutuário B.
Outro limite interessante para a pontuação de crédito é sua incapacidade de considerar explicitamente as condições econômicas atuais. Se o Mutuário A tiver uma pontuação de crédito de 800, por exemplo, e a economia entrar em recessão, a pontuação de crédito do Mutuário A não será ajustada, a menos que o comportamento ou a posição financeira do Mutuário A mudem.
No entanto, a FICO tentou abordar essa desvantagem instituindo o Índice de Resiliência FICO em abril de 2020. De acordo com a Experian, ele “é projetado para avaliar os consumidores em relação à sua resiliência ou sensibilidade a uma desaceleração econômica e fornece informações sobre quais consumidores são mais prováveis entrar em default durante períodos de estresse econômico. Ele pode ser usado pelos credores como outra entrada nas decisões de crédito e estratégias de conta em todo o ciclo de vida do crédito e pode ser entregue com um arquivo de crédito, junto com o FICO Score. ”
Métodos mais avançados de modelagem de risco de crédito, incluindo modelos estruturais e modelos de forma reduzida, são usados para avaliar a probabilidade de inadimplência. Os avanços na tecnologia, como aprendizado de máquina e outras linguagens de computador amigáveis à análise, continuam a refinar cientificamente a precisão da modelagem de risco de crédito.