Que porcentagem do seu salário deve ser destinada à aposentadoria
Quanto dinheiro você precisa para viver financeiramente confortável durante a aposentadoria varia muito, dependendo do indivíduo. Existem muitas propostas sobre quanto você deve ter em suas economias para a aposentadoria. Enquanto isso, muitas das calculadoras online gratuitas mostrarão pouca concordância entre si. E embora seja difícil prever exatamente o que você precisará durante a aposentadoria, existem pontos de referência a serem buscados.
A taxa de poupança ideal varia de acordo com o especialista ou estudo porque fazer planos para o futuro depende de muitas variáveis desconhecidas, como não saber por quanto tempo você estará trabalhando, quão bem seus investimentos irão fazer, ou quanto tempo você viverá, entre outros fatores.
Principais vantagens
- Existem muitas variáveis desconhecidas que tornam difícil prever com precisão as necessidades de aposentadoria.
- Existem referências baseadas em dados históricos que fornecem números aproximados.
- Pesquisas dizem que você deve economizar cerca de 15% de sua renda anual, mas aqueles que esperam até mais tarde para começar a economizar precisarão contribuir mais.
- É melhor começar a economizar cedo e aproveitar as vantagens das contribuições correspondentes em 401 (k) s, se oferecido.
Eric Dostal, JD, CFP®, vice-presidente da Wealthspire Advisors diz que qualquer cálculo para a aposentadoria é um palpite. “Poupança para a aposentadoria provavelmente não é o único objetivo financeiro que você tem em seu prato,” quando há coisas como abrir um negócio ou comprar uma casa que você possa estar pensando, diz ele.
O que é possível, no entanto, é seguir algumas regras-chave. Por exemplo, você pode presumir que terá uma renda estável até os 65 anos. Isso é exatamente o que impulsiona muitas das principais teorias.
Quanto você deve economizar?
Os estudos acadêmicos de poupança para aposentadoria usam o termo taxa de reposição. Essa é a porcentagem do seu salário que você receberá como renda durante a aposentadoria. Se você ganhou $ 100.000 por ano quando estava empregado e recebe $ 38.000 por ano em pagamentos de aposentadoria, sua taxa de reposição é de 38%. As variáveis incluídas em uma taxa de reposição incluem poupança, impostos e necessidades de gastos.
Um estudo chave
O Center for Retirement Research do Boston College analisou quantas pessoas precisam economizar para atingir uma taxa de reposição de cerca de 80%. Essa é a taxa de substituição necessária para se aposentar em um nível confortável, dizem os autores do estudo, a diretora do centro Alicia H. Munnell e seus associados Anthony Webb e Francesca Golub-Sass. Os números variaram dependendo se alguém estava substituindo uma renda que era baixa (taxa de reposição de 80% necessária), média (71%) ou alta (67%).
Eles descobriram que os indivíduos que ganham o salário médio teriam que economizar 15% de seus ganhos todos os anos para atingir uma taxa de reposição de 80% aos 65 anos. O maior fator nos cálculos era a idade do indivíduo – quando ele começou a economizar e quando terminou. Comece a economizar aos 25 anos e você só precisará destinar 15% do seu salário anual para se aposentar aos 65 anos e, se esperar até os 70 para se aposentar, precisará economizar apenas 7% ao ano.
A taxa de poupança é muito maior para aqueles que começam a economizar mais tarde. Se você esperou até os 45 anos para começar a economizar, precisaria reservar 41% do seu salário para a aposentadoria. Por exemplo, uma pessoa de 25 anos economizando US $ 5.000 por ano durante 43 anos, alcançando um retorno médio anual de 8% sobre seus investimentos terá US $ 1,67 milhão na aposentadoria, diz Peter J. Creedon, CFP®, CEO da Crystal Book Advisors. Alguém que esperasse até os 35 anos para começar a economizar e só tivesse 33 anos para contribuir – com US $ 5.000 por ano e um retorno de 8% – teria US $ 730.000, diz ele.
Outro Estudo
Em outro estudo, Wade D. Pfau, CFA, professor de renda de aposentadoria do American College, descobriu que dados históricos de quase o século passado indicam que uma pessoa teria que economizar 16,62% de seu salário para se aposentar 30 anos após iniciar a poupança plano com dinheiro suficiente para financiar uma taxa de reposição de 50% de sua “riqueza acumulada”.
Ao contrário dos pesquisadores do Boston College, Pfau não incluiu a renda da Previdência Social ou “quaisquer outras fontes de renda” em seu cálculo de 50%.54 O acréscimo da Previdência Social e, digamos, da renda da pensão aumentaria significativamente a taxa de reposição.
Como Investir, Quando Retirar
A pesquisa de Pfau destaca duas outras variáveis importantes. Primeiro, ele observa que, com o tempo, a taxa de retirada segura – a quantia que você pode retirar após a aposentadoria para sustentar seu pecúlio por 30 anos – foi tão baixa quanto 4,1% em alguns anos e tão alta quanto 10% em outros. Ele acredita que “devemos mudar o foco da taxa de retirada segura para a taxa de poupança que fornecerá com segurança as despesas de aposentadoria desejadas.”
Em segundo lugar, ele assume uma alocação deinvestimentode 60% em ações de grande capitalização e 40% em investimentos de renda fixa de curto prazo. Ao contrário de alguns estudos, essa alocação não muda ao longo do ciclo de 60 anos do fundo de aposentadoria (30 anos de poupança e 30 anos de retiradas). Mudanças na alocação do portfólio da pessoa podem ter um impacto significativo sobre esses números, assim como as taxas de gerenciamento desse portfólio. Pfau observa que “a simples introdução de uma taxa de 1% dos ativos deduzida no final de cada ano aumentaria a taxa de poupança segura do cenário de base de forma bastante dramática de 16,62% para 22,15%.”
Este estudo não apenas destaca a economia necessária para a pré-aposentadoria, mas enfatiza que os aposentados devem continuar administrando seu dinheiro para evitar gastar muito cedo na aposentadoria.
O Fator Família
Esses estudos calculam a economia de indivíduos, mas e as famílias? Os pais com filhos pequenos podem escolher economizar para a faculdade – idealmente, pelo menos US $ 2.500 por ano, por filho, desde o nascimento – para cobrir os custos de uma universidade pública. Os custos associados aos filhos tornam a poupança para a aposentadoria ainda mais assustadora.
Mas há boas notícias: a poupança necessária para a aposentadoria de um casal não é o dobro de um indivíduo porque os casais compartilham muitas despesas significativas – uma casa, por exemplo. Esta é uma lacuna dos estudos mencionados acima.
O Bônus de Contribuição Equivalente
Para as pessoas que começam a economizar cedo e aproveitam os planos patrocinados pelo empregador, como o 401 (k) s, atingir as metas de economia não é tão assustador quanto pode parecer. As contribuições correspondentes do empregador podem reduzir significativamente o que você precisa economizar por mês. Essas contribuições são feitas antes dos impostos e equivalem a “dinheiro grátis”.
Digamos que você economize 3% de sua receita durante um ano e sua empresa corresponda a esses 3% em seu 401 (k), “você terá um retorno de 100% sobre o valor que economizou naquele ano”, diz Kirk Chisholm, gerente de patrimônio da Innovative Grupo Consultivo em Lexington, Mass.
The Bottom Line
Não há uma resposta única para todos os valores de aposentadoria, mas estudos acadêmicos baseados em dados históricos podem fornecer um valor aproximado. Procure economizar cerca de 15% do seu salário anual se estiver no início de sua carreira. Se você ganha $ 50.000 por ano, economize $ 8.000 por ano ou cerca de $ 666 por mês. Isso por si só pode parecer uma tarefa difícil, mas aproveite a compatibilidade com o empregador e encontre novas maneiras de reduzir despesas.
Um dos grandes segredos é que, se você esperar até mais tarde na vida para começar a economizar, precisará economizar mais do seu salário. Quanto mais cedo você começar, melhor.