Aposentadoria: as melhores estratégias de tempo para casais
Muitos casais que trabalham sonham com o dia em que poderão se aposentar e navegar juntos ao pôr do sol. No entanto, os casais devem considerar se se aposentar ao mesmo tempo é a escolha certa. Existem ramificações financeiras e emocionais em se aposentar simultaneamente em comparação a ter um cônjuge trabalhando mais que o outro. É uma boa ideia começar a pensar sobre essas questões mais cedo do que você pode imaginar, quando ainda há tempo para cada parceiro traçar uma trajetória de como e quando eles gostariam de deixar o mercado de trabalho e como esses dois planos se combinam.
Principais vantagens
- O escalonamento das aposentadorias pode ajudar os casais a aumentar o total de seus ativos de aposentadoria, ao mesmo tempo que diminui o número de anos que contam com eles.
- Os casais precisam considerar as opções de seguro saúde caso se aposentem antes que um ou ambos sejam elegíveis para o Medicare.
- Aposentar-se em horários diferentes também pode ser benéfico para a saúde emocional e de relacionamento dos casais.
Por que os casais não deveriam se aposentar juntos?
“A menos que os casais tenham a mesma idade e saúde, geralmente faz mais sentido uma pessoa se aposentar mais cedo. Pode haver benefícios financeiros e de relacionamento ”, diz os benefícios da Previdência Social para além da idade de aposentadoria completa, o valor desses benefícios aumenta. Além disso, a renda contínua do cônjuge que trabalha dá ao casal mais alguns anos para economizar para a aposentadoria. Finalmente, um cônjuge que trabalha mais três a cinco anos provavelmente terá um período mais curto para precisar de seus ativos de aposentadoria, permitindo maiores quantias de retirada a cada ano.
Um cônjuge que trabalha apenas alguns anos extras pode significar a diferença entre uma aposentadoria difícil financeiramente e uma aposentadoria confortável.
O impacto financeiro
“Um atraso de cinco anos é uma mudança extremamente positiva para casais que estão prestes a ter dinheiro suficiente economizado, para aqueles que têm uma história familiar de longevidade ou para aqueles que simplesmente precisam trabalhar cinco anos adicionais para conseguir ‘ o suficiente ‘”, diz Jane Nowak, CFP®, consultora financeira do Wealth and Pension Services Group, em Smyrna, Geórgia.
O exemplo a seguir mostra claramente a diferença que cinco anos extras de trabalho podem fazer para um casal:
Larry e Sally Griffen têm 60 anos. Cada um ganhou uma média de $ 40.000 por ano durante seus anos de trabalho. Ambos vêm de famílias com longevidade, e cada um espera viver até os 90 anos. Larry e Sally planejam se aposentar aos 65 anos. Com sua atual taxa de poupança, o casal terá $ 300.000 em ativos de aposentadoria conjunta nessa época. Quando cada um atingir a idade de aposentadoria completa (para o ano de nascimento), aos 67 anos, eles terão direito aos benefícios completos da Previdência Social. Os Griffens esperam receber $ 24.137,75 por ano na aposentadoria de sua conta, com esgotamento de ativos aos 90 anos. Se eles reivindicarem benefícios da Previdência Social aos 67 anos, Larry e Sally podem esperar um benefício anual de aproximadamente $ 18.850. Isso aumentaria sua renda anual total de aposentadoria para aproximadamente $ 61.837,75 por ano, uma queda de cerca de 30% na renda de sua renda de pré-aposentadoria de $ 80.000. Mas se Larry trabalhasse por mais cinco anos, ele poderia aumentar suas contribuições para acumular outros $ 30.000 em seu plano de aposentadoria e sacaria dele por menos cinco anos.
Se os Griffens forem capazes de adiar qualquer distribuição de plano de aposentadoria até que Larry se aposente aos 70 anos (já que ele ainda ganhará um salário), e Sally começar a receber o Seguro Social aos 67 anos, eles poderiam esperar um total de aproximadamente $ 437.000 na aposentadoria. ativos. Larry também receberá benefícios da Previdência Social aprimorados de $ 28.332 por ano (em vez de $ 18.850). Se seus investimentos continuarem a crescer e eles ainda esgotarem seus ativos aos 90 anos, o total de distribuições de planos de aposentadoria anuais seria de cerca de US $ 83.182, substituindo efetivamente a renda de seus empregos até os 90 anos.
Este exemplo ilustra claramente o impacto financeiro que apenas mais alguns anos de trabalho podem ter na aposentadoria de um casal. O triplo poder do aumento dos benefícios da Previdência Social, do aumento da poupança para a aposentadoria e da redução do tempo de uso dessas economias pode significar a diferença entre uma aposentadoria financeiramente segura e uma que é marcada por dificuldades financeiras.
Impacto no seguro saúde
Outro fator importante a considerar é o seguro saúde. Se, no exemplo anterior, Larry continuar a trabalhar por mais cinco anos, ele pode manter sua cobertura de saúde fornecida por seu empregador, que pode ser mais ou menos cara do que o Medicare.
Os indivíduos tornam-se elegíveis para o Medicare aos 65 anos. Se os cônjuges não tiverem a mesma idade, o cônjuge mais jovem precisará encontrar cobertura alternativa se ambos se aposentarem quando o mais velho tiver 65 anos.
Razões emocionais para se aposentar separadamente
A aposentadoria pode ser uma transição emocionalmente complexa. Perder o senso de identidade por meio do trabalho pode ser um ajuste importante para alguns, enquanto outros acham relativamente fácil. Quando um casal de trabalhadores se aposenta simultaneamente, eles repentinamente se encontram em casa juntos o tempo todo, sem a separação do trabalho a que se acostumaram. Essa mudança repentina pode romper as fronteiras relacionais estabelecidas de um casal. Dessa forma, pode ser mais fácil para os casais se apenas um dos cônjuges passar por esse processo por vez, especialmente se um dos cônjuges espera ter dificuldade para se adaptar ao novo estilo de vida.
Isso dá a pelo menos um dos cônjuges (talvez aquele de quem se espera que tenha mais dificuldade com o processo) algum tempo sozinho para começar a criar uma nova identidade, enquanto alguns elementos de seu relacionamento, incluindo a separação durante o dia, permanecem estáveis. Se ambos os cônjuges se aposentam ao mesmo tempo, o impacto emocional em cada parceiro e em seu relacionamento como casal pode criar atritos que, de outra forma, poderiam ser evitados. Se ambos os cônjuges lutam para encontrar novos caminhos para si mesmos, eles podem acabar descontando suas frustrações um no outro.
Por outro lado, muitas pessoas anseiam por atividades como viagens durante a aposentadoria, coisas que não poderão fazer se um dos cônjuges ainda estiver trabalhando. Portanto, pode não fazer sentido adiar a segunda aposentadoria por mais do que alguns anos, no máximo. Essa é uma das questões sobre a qual faz sentido conversar antes e durante o processo.
The Bottom Line
A aposentadoria é uma fase complexa e cara da vida. Quando os casais mudam suas datas de aposentadoria, eles podem colher recompensas financeiras e emocionais que devem tornar essa transição vital mais fácil. A vida pode, é claro, definir qual parceiro acaba se aposentando primeiro e mudar os planos que o casal fez quando eram mais jovens. A situação de trabalho de uma pessoa pode mudar, ou problemas de saúde ou problemas com outros membros da família podem intervir.
“Uma data de aposentadoria escalonada é uma ótima ideia por motivos financeiros e de saúde conjugal”, diz a planejadora financeira certificada Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. “Financeiramente, permite que você retire ativos mais lentamente na aposentadoria precoce. Se alguém tiver menos de 65 anos, o cônjuge que trabalha pode ter seguro médico para preencher a lacuna até a elegibilidade para o Medicare. Além disso, não se aposentar ao mesmo tempo pode permitir que os casais encontrem seu ritmo na aposentadoria sem estarem sempre em cima um do outro ”.
Quer você decida escalonar suas aposentadorias ou parar de trabalhar simultaneamente, pensar nisso com antecedência tornará esse processo mais fácil.