Método de saldo devedor

Qual é o método de saldo devedor atrasado?

O método de saldo devedor é uma abordagem para calcular os juros de um empréstimo. De acordo com o método do saldo devedor, o mutuário tem um período de carência antes do qual não serão cobrados juros sobre o saldo pendente do empréstimo.

Essa abordagem, que é vantajosa para o tomador do empréstimo, é comumente empregada por empresas de cartão de crédito.

Como funciona o método de saldo devedor

De acordo com o método de saldo devedor, os mutuários desfrutam de um período sem juros em novos empréstimos. Desde que reembolsem o saldo devedor no final desse período, não incorrerão em juros. No contexto de cartões de crédito, o período de carência é normalmente entre 20 e 30 dias e é definido para se sobrepor ao ciclo de faturamento do cartão. Muitas vezes, os pagamentos vencem no final de cada mês, embora os valores exatos possam variar dependendo da operadora do cartão e da data em que o cartão foi emitido.

Do ponto de vista do credor, o método de saldo devedor aumenta sua exposição ao risco de pré – pagamento. Afinal, se um grande número de devedores pagar suas dívidas dentro do período de carência prescrito, o credor terá efetivamente concedido a eles um empréstimo sem juros. Uma vez que o credor deve cobrir seus próprios custos operacionais e financeiros – incluindo o custo da inflação – eles inevitavelmente perderão dinheiro com esses empréstimos sem juros, quando vistos em uma base líquida.

Para os mutuários, no entanto, o método do saldo devedor pode ser altamente atraente. Se o mutuário for diligente em pagar a maior parte ou todas as suas dívidas dentro do período de carência, ele poderá melhorar seu fluxo de caixa recebendo crédito de baixo custo ou custo zero do provedor de empréstimo. Ao mesmo tempo, esses hábitos também podem ajudar a melhorar a pontuação de crédito do mutuário, ao mesmo tempo que lhes dá direito a benefícios periféricos, como a participação nos programas de reembolso ou recompensa do credor. Por essas razões, os credores que usam o método de saldo devedor estão contando com a suposição de que uma porcentagem significativa de seus clientes deixará de pagar seus empréstimos no prazo e, portanto, começarão a acumular juros ou outras multas. 

Exemplo do mundo real do método de saldo devedor

Mia está revisando o contrato do titular do cartão para seu novo cartão de crédito. Ela observa que o cartão usa o método de saldo devedor, proporcionando um período de carência de 28 dias. No dia 28 de cada mês, todos os saldos pendentes começam a incorrer em encargos de juros, o que significa que ela pode evitar o pagamento de quaisquer juros desde que quite todo o seu saldo antes dessa data. Ao mesmo tempo, quaisquer saldos não pagos deixados além desse período de carência começarão a incorrer em encargos de juros. Por exemplo, se Mia incorrer em $ 500 em despesas e pagar $ 400 no final do dia 28, os juros começarão a ser acumulados sobre o saldo de $ 100 não pago.

Depois de analisar esses termos e outras cláusulas do contrato do titular do cartão, Mia decide prosseguir com o cartão. Afinal, ela já tem o hábito de quitar todo o saldo do cartão ao final de cada ciclo de faturamento. Portanto, ela não se preocupa com o risco de incorrer em juros além do período de carência de 28 dias. Ao mesmo tempo, ela poderá se beneficiar dos programas de reembolso e recompensa do cartão, o que significa que ela pode lucrar efetivamente com o uso do cartão.