Hipoteca Sem Documentação (Sem Doc)
O que é hipoteca sem documentação (sem doc)?
O termo hipoteca sem documentação (sem doc) refere-se a um empréstimo que não requer reembolso da hipoteca.
Principais vantagens
- Nenhuma hipoteca de documentação não exige verificação de renda do mutuário.
- Os mutuários fornecem aos credores uma declaração de que podem reembolsar o empréstimo.
- Esses empréstimos são comumente concedidos a indivíduos que não possuem uma fonte regular de renda, incluindo aqueles que trabalham por conta própria.
- Nenhuma hipoteca doc é arriscada e estava entre os empréstimos que foram responsáveis pela crise financeira que levou à Grande Recessão.
- Os credores geralmente exigem adiantamentos mais elevados do que as hipotecas tradicionais.
Como funcionam as hipotecas sem documentação (sem documento)
Para se qualificar para uma hipoteca, os mutuários são normalmente obrigados a apresentar comprovante de renda. Isso inclui fornecer aos credores W2s, recibos de pagamento, cartas de emprego, extratos bancários e / ou declarações de impostos recentes. Os credores querem que os tomadores de empréstimos possam arcar com os pagamentos do empréstimo, provando que possuem fontes de renda estáveis e confiáveis. Isso, é claro, além de outros fatores, como um pagamento inicial e uma pontuação de crédito adequada.
Algumas hipotecas, entretanto, não exigem comprovação de renda. Eles são chamados de hipotecas sem documentação (sem doc), sem empréstimos de documentação ou hipotecas sem verificação de renda. Com esses empréstimos, os mutuários não são obrigados a fornecer qualquer comprovação de renda. Em vez disso, eles devem simplesmente fornecer uma declaração que indique que eles são capazes de reembolsar o empréstimo. Essas hipotecas são comumente concedidas a pessoas que não têm uma fonte de renda regular, indivíduos autônomos, novos imigrantes ou trabalhadores temporários.
Hipotecas sem documentação (sem doc) não atendem ao requisito da Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor para verificar razoavelmente as finanças do mutuário. Como não exigem verificação de renda, essas hipotecas tendem a ser muito arriscadas. Os regulamentos Dodd-Frank agora exigem maior documentação sobre todos os tipos de empréstimos e, especificamente, empréstimos hipotecários. Agora, extratos bancários e documentação de ativos são requisitos.
A Lei Dodd-Frank trouxe mudanças ao ambiente de empréstimo após a Grande Recessão, incluindo a exigência de extratos bancários e documentação de ativos.
Nenhum empréstimo de doc se enquadra na categoria Alt-A de produtos de empréstimo. Estes, junto com outros empréstimos Alt-A – empréstimos que se enquadram entre hipotecas prime e subprime – são conhecidos por altos níveis de inadimplência. Essas hipotecas estavam entre os culpados do colapso financeiro em 2008, que levou à Grande Recessão. No entanto, ainda existem empréstimos hipotecários, que não exigem declaração de impostos para documentação de rendimentos. Outros tipos de empréstimos Alt-A incluem:
- O empréstimo de baixa documentação (baixo doc) requer muito poucas informações sobre os mutuários. Os credores frequentemente concediam esses empréstimos apenas com base nas pontuações de crédito de seus clientes.
- Sem renda – sem ativo (NINA). Esses programas de hipotecas não exigem que o mutuário divulgue receitas ou ativos como parte dos cálculos do empréstimo. No entanto, o credor verifica a situação de emprego do mutuário antes de conceder o empréstimo.
- Os empréstimos de ativos declarados de renda declarada (SISAs) permitem que o mutuário declare sua renda sem verificação pelo credor. Esses produtos também são conhecidos como empréstimos mentirosos.
- Empréstimos NINJA, uma gíria usada para crédito concedido a um devedor sem renda, sem emprego e sem ativos. Este empréstimo ignora o processo de verificação.
Considerações Especiais
Nenhum doc e outros empréstimos Alt-A ajudam flippers e proprietários com múltiplas baixas de despesas em suas declarações de impostos para comprar propriedades de investimento sem documentar completamente sua renda. Mas os credores que concedem esses empréstimos exigem que os tomadores tenham excelentes pontuações de crédito e altas reservas de caixa disponíveis para fazer grandes adiantamentos. A verificação do emprego do devedor apenas indica a renda bruta mensal no aplicativo.
Os requisitos de pagamento de entrada também são diferentes quando se trata dessas hipotecas. É necessário um adiantamento de pelo menos 30%, enquanto outras hipotecas podem ir de 35% a 50%. Em comparação, a maioria das hipotecas convencionais exige um pagamento inicial de 20%. Essas hipotecas também têm uma relação empréstimo-valor (LTV) máxima de 70. Esse índice é calculado como o valor da garantia hipotecária dividido pelo valor de avaliação do imóvel, expresso em percentual.
Quanto mais alto for o pagamento inicial do mutuário sobre a propriedade para investimento, mais fácil será a aprovação do empréstimo. Esse modelo de negócios é válido para muitas hipotecas porque os credores veem que o mutuário está disposto a oferecer uma quantidade significativa de capital. Esse grande pagamento de quantia total pode significar que há menos probabilidade de o devedor entrar em default devido ao seu investimento considerável.
As taxas de juros para nenhuma documentação e outros produtos Alt-A são geralmente mais altas do que as taxas de um empréstimo hipotecário tradicional. Muitos desses empréstimos de documentação limitados têm como base de garantia a posição patrimonial em uma propriedade.