Hipoteca Fechada
O que é uma hipoteca fechada?
Uma hipoteca fechada (também conhecida como “hipoteca fechada”) é um tipo restritivo de hipoteca que não pode ser pré-pago, renegociado ou refinanciado sem pagar os custos de quebra ou outras penalidades ao credor.
Esse tipo de hipoteca faz sentido para compradores de casas que não planejam se mudar tão cedo e que aceitarão um compromisso de longo prazo em troca de uma taxa de juros mais baixa. As hipotecas fechadas também proíbem a garantia de garantias que já tenham sido dadas a terceiros.
Isso pode ser contrastado com as hipotecas abertas.
Principais vantagens
- Uma hipoteca fechada impõe várias restrições ao mutuário em troca de uma taxa de juros mais baixa.
- As limitações podem incluir penalidades de pré-pagamento ou proibição de mutuários de usar home equity para garantir uma hipoteca adicional ou linha de crédito.
- Se essas restrições forem violadas, o mutuário será obrigado a pagar multas.
- As hipotecas fechadas costumam ser menos arriscadas para os credores.
Noções básicas sobre hipotecas fechadas
Uma hipoteca fechada pode ter uma taxa de juros fixa ou variável, mas traz consigo várias restrições para o mutuário. Por exemplo, as hipotecas fechadas restringem o mutuário de usar o home equity que construíram como garantia para financiamento adicional. Portanto, se um mutuário está 15 anos em uma hipoteca fechada de 30 anos e pagou a metade de sua dívida, ele não pode contrair um empréstimo imobiliário ou outra forma de financiamento sem a permissão do credor original e pagando a taxa de quebra. Além disso, o tomador de uma hipoteca fechada enfrentará uma penalidade de pré – pagamento se pagar o principal da hipoteca antecipadamente.
Uma hipoteca aberta, por outro lado, pode ser paga antecipadamente, mas terá uma taxa de juros mais alta, enquanto uma hipoteca conversível combina características de hipotecas fechadas e abertas.
Os credores podem oferecer hipotecas fechadas como forma de mitigar o risco ao conceder financiamento ao mutuário. Caso o mutuário padrão sobre a hipoteca, ou entrar em falência, por ter uma hipoteca fechado, o credor pode ter certeza de que não haverá outros credores que podem reivindicar a casa como garantia. Em troca, o credor que oferece a hipoteca fechada pode estruturar o acordo para conceder ao mutuário taxas de juros mais baixas.
outras considerações
Se o proprietário de uma casa puder contrair um empréstimo com o valor de sua casa – por exemplo, se sua hipoteca primária for em aberto – o novo financiamento pode ser classificado como uma segunda hipoteca fechada. Ao contrário de uma linha de crédito de home equity, esse tipo de financiamento não pode ser expandido para permitir que o mutuário retire ainda mais dinheiro da casa.
Os compradores de casas que estão considerando uma hipoteca fechada devem revisar completamente os termos e compreender a extensão total das condições. Embora as taxas de juros mais baixas sobre a hipoteca possam ser atraentes, a compensação é que os mutuários serão limitados na forma como estruturam suas finanças. Por exemplo, um mutuário que deseja pagar seu empréstimo antecipadamente para economizar nas despesas com juros, em vez disso, enfrentará uma penalidade ou ficará preso no pagamento dos juros contínuos durante toda a vida da hipoteca.