Seu guia de dinheiro após a aposentadoria
Mesmo se você planejou cuidadosamente seus anos de aposentadoria, não pode simplesmente colocar suas finanças pessoais no piloto automático no momento em que se aposentar. Você ainda precisará gerenciar sua receita, seus investimentos e suas despesas. Eles podem precisar de pequenos ajustes de vez em quando ou – se a sua situação mudar de maneira significativa – uma grande revisão. Aqui estão alguns conselhos sobre como gerenciar seu dinheiro na aposentadoria.
Principais vantagens
- A aposentadoria pode durar muito tempo e talvez você precise fazer algumas alterações em seus planos financeiros nos próximos anos.
- Você ainda pode ter decisões importantes a tomar com relação a sua receita, investimentos e despesas.
- Se suas despesas começarem a exceder sua receita, você pode preencher a lacuna de várias maneiras.
Gerenciando sua renda na aposentadoria
Se você tiver sorte, terá vários fluxos de renda na aposentadoria. Eles podem incluir uma pensão de um ex-empregador, renda de suas contas de aposentadoria e outros investimentos, benefícios da Previdência Social e, possivelmente, um cheque de trabalho de meio período ou período integral.
Seu 401 (k) e planos semelhantes
Planos de contribuição definida, como um plano 401 (k) ou 403 (b), têm diferentes conjuntos de regras. Normalmente, você pode começar a fazer retiradas sem penalidade desde os 59 anos e meio, embora haja algumas exceções, como deficiência, que permitem retiradas antecipadas. (A Lei CARES, aprovada em 2020, eliminou a penalidade para retiradas antecipadas por enquanto.)
Aos 70 anos e meio ou 72 anos, dependendo da sua data de nascimento, você deve começar a receber as distribuições mínimas exigidas (RMDs) usando uma fórmula do Internal Revenue Service com base na sua idade. Portanto, se necessário, você pode obter receita de seu plano a qualquer momento entre os 59 anos e meio e o início dos 70 anos, momento em que você não tem escolha a não ser iniciar os saques.
Ao decidir quanto dinheiro retirará de seus planos de aposentadoria para complementar sua outra renda, você também deve considerar sua taxa de retirada segura. Essa é a quantidade de receita que você pode retirar com segurança de suas contas a cada ano, sem risco indevido de esgotá-la antes de morrer. Por muitos anos, uma diretriz conhecida como regra dos quatro por cento esteve em voga. Ele sugeria que você poderia retirar com segurança 4% a cada ano (mais um ajuste pela inflação) de uma carteira de investimentos diversificada com pouco risco de sobreviver a seu dinheiro. Mais recentemente, alguns especialistas questionaram a regra, sustentando que 2% ou 3% é um valor mais realista, enquanto outros definem a taxa de retirada ainda maior do que 4%.
Existem muitas variáveis imprevisíveis aqui, como o retorno dos investimentos e a taxa de inflação ao longo das várias décadas em que você pode estar aposentado. E muito depende de quanto dinheiro você tem e de quão confortável você está com o risco. Mas, para fins de argumentação, suponha que você tenha uma carteira de investimentos no valor de $ 100.000. Com uma taxa de retirada de 4%, você poderia esperar uma receita de US $ 4.000 por ano. Uma carteira de $ 500.000 forneceria $ 20.000; um de $ 1 milhão, $ 40.000.
Sua pensão
Se você tem uma pensão tradicional de benefício definido de um ex-empregador ou sindicato, pode descobrir quando ela deve começar a pagar a renda consultando a Descrição Resumida do Plano (SPD) ou documento semelhante, que o administrador do plano deve te fornecer.
Muitos planos começam os pagamentos aos 65 anos, mas alguns permitem que você comece a cobrar mais cedo. Uma decisão importante que você pode precisar tomar – se ainda não o fez – é se considerará seus benefícios como uma única quantia ou em uma série de pagamentos mensais regulares.
Seus benefícios da Previdência Social
É possível começar a receber benefícios do Seguro Social antes de se aposentar (desde que você tenha pelo menos 62 anos) ou se aposentar primeiro e receber os benefícios do Seguro Social depois. Se você está aposentado, mas ainda não recebe o Seguro Social, precisará decidir quando deseja que seus benefícios comecem.
Embora você possa começar a cobrar desde os 62 anos, se o fizer, seus benefícios mensais serão permanentemente reduzidos. Por outro lado, se você atrasar a coleta, seus benefícios mensais aumentarão. Aos 70 anos, no entanto, seus benefícios se esgotam, então não há mais incentivos para atrasar e você também pode se inscrever.
Quando você deve ativar o Seguro Social, depende muito de quanto você precisa do dinheiro. Se você consegue viver bem sem pagamentos até os 70 anos e espera ainda ter muitos anos de vida pela frente, talvez seja melhor esperar. Se precisar deles antes disso, planeje receber algum tempo entre 62 e 70 anos. Se puder, tente esperar até atingir a idade de aposentadoria completa ou “normal”, conforme a Previdência Social a define. Outra questão: se você tem um cônjuge que receberá os benefícios do Seguro Social para esposas com base em seu registro de rendimentos. Seu cônjuge não pode receber até que você o faça e vale a pena esperar até a idade de aposentadoria completa para receber 50% de seu benefício por idade de aposentadoria completa.
Seus outros investimentos e contas de poupança
Você também pode obter renda de suas contas de não aposentadoria em qualquer idade e sem quaisquer RMDs com que se preocupar. É aconselhável sincronizar esses saques para coordenar com suas outras fontes de receita.
Sua renda de trabalho, se você trabalhar
Se você planeja trabalhar na aposentadoria, saiba como isso pode afetar seus benefícios do Seguro Social. Especificamente, se você não atingiu a idade de aposentadoria completa e ganha mais do que certa quantia ($ 18.240 em 2020), o Seguro Social reduzirá seu benefício mensal em $ 1 para cada $ 2 que você ganhar acima desse limite anual. No ano em que você atingir a idade de aposentadoria completa, seus benefícios serão reduzidos em $ 1 para cada $ 3 que você ganhar acima de um limite diferente ($ 48.600 em 2020). No entanto, esse dinheiro não é perdido para sempre;quando você atingir a idade de aposentadoria completa, o Seguro Social irá recalcular seu benefício e aumentá-lo para compensar o dinheiro retido anteriormente.
Gerenciando seus investimentos em aposentadoria
Além de quaisquer decisões que você precise tomar sobre o uso de seus investimentos para obter receita, você também deseja ficar de olho em como seu dinheiro é investido e talvez fazer algumas alterações ao longo do caminho.
Os aposentados costumam fazer a transição para alocações de ativos mais conservadoras e menos arriscadas à medida que envelhecem, colocando mais ênfase na preservação de sua riqueza do que em seu crescimento. Uma regra prática comum, por exemplo, sugere que as pessoas subtraiam a idade de 110 para determinar a porcentagem de seu dinheiro para manter em ações. Seguindo essa diretriz, um aposentado de 65 anos pode almejar uma alocação de ativos de 45% em ações e 55% em títulos, sendo este último considerado menos arriscado. Aos 75 anos, o aposentado pode mudar para 35% de ações e 65% de títulos e assim por diante.
Existem também fundos mútuos e outros investimentos que farão isso por você. Os fundos com data-alvo, por exemplo, baseiam suas alocações no ano em que você planeja se aposentar, reduzindo gradualmente o risco à medida que você envelhece.
Se você está ajustando sua alocação de ativos por conta própria, certifique-se de considerar as consequências fiscais. Você pode mover dinheiro de um investimento para outro dentro de um IRA ou outra conta de aposentadoria qualificada sem acionar qualquer responsabilidade fiscal. Mudar os investimentos fora de uma conta de aposentadoria, no entanto, sujeitará você ao imposto sobre ganhos de capital.
Muitos de nós temos pouca ideia de para onde vai todo o nosso dinheiro – ou das despesas que poderíamos facilmente cortar, se necessário.
Gerenciando suas despesas na aposentadoria
Se você achar que sua renda de aposentadoria não é adequada para cobrir suas despesas de aposentadoria, você pode tentar aumentar sua renda, reduzir suas despesas ou alguma combinação dos dois. As despesas podem ser onde você tem mais controle.
Como os custos com moradia são um item importante do orçamento para a maioria das pessoas, esse pode ser um bom ponto de partida. Por exemplo, como você se sentiria em mudar para outra área com um custo de vida mais baixo? Ou ficar em sua área atual, mas se mudar para uma casa menor e menos cara – também conhecido como downsizing?
Você também pode reduzir seus custos de seguro. Se seus filhos são crescidos e são autossuficientes, você pode não precisar de seguro de vida, nem tanto. Se você tem dois carros, mas poderia facilmente sobreviver com um, pode economizar no seguro do automóvel, bem como nos custos de manutenção e reparo.
Além dessas categorias principais, pode valer a pena tirar uma tarde chuvosa para examinar seu cartão de crédito e seus extratos de conta em busca de itens de despesas que você possa cortar. A maioria de nós não sabe para onde vai todo o dinheiro, a menos que tenhamos as provas bem na nossa frente.