Seguro hipotecário antecipado (UFMI)
O que é o seguro hipotecário antecipado (UFMI)?
O seguro hipotecário antecipado é um prêmio de seguro cobrado, geralmente sobre os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA), no momento em que o empréstimo é feito pela primeira vez. Embora semelhante, não é exatamente o mesmo que seguro hipotecário privado (PMI), que é cobrado por um credor hipotecário privado convencional a cada mês quando o pagamento inicial de uma casa pelo comprador é inferior a 20% do preço de compra. Os prêmios de hipotecas antecipadas são adicionados a um pool de dinheiro que é usado para ajudar entidades, como a FHA, a garantir empréstimos para determinados mutuários.
principais conclusões
- O seguro hipotecário antecipado (UFMI) é um prêmio de seguro adicional de 1,75% cobrado sobre os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA).
- Esse dinheiro do seguro protege o credor no caso de inadimplemento do devedor no pagamento da hipoteca.
- O UFMI pode ser pago no momento do fechamento do empréstimo ou transferido para o pagamento da hipoteca. É um acréscimo aos pagamentos contínuos de prêmios de seguro hipotecário.
Noções básicas sobre seguro hipotecário antecipado (UFMI)
Como o PMI, o objetivo do seguro hipotecário FHA é proteger o credor. Quando os tomadores de empréstimo têm patrimônio mínimo em suas casas, o risco (para o credor) de inadimplência é maior, porque o tomador não tem muito a perder indo embora e deixando o banco executar a hipoteca. Com o seguro hipotecário, se você parar de fazer o pagamento da hipoteca e sair de casa, a seguradora ajudará o credor a recuperar as perdas.
Os empréstimos da FHA têm requisitos de entrada mais baixos – tão baixos quanto 3,5% do preço de uma casa – e requisitos de renda e crédito menos rigorosos do que os empréstimos convencionais. Portanto, esses empréstimos exigem o pagamento de um seguro hipotecário antecipado, que é cobrado no momento do fechamento.
Desde 2015, a taxa do seguro hipotecário antecipado é de 1,75% do preço base do empréstimo. Os empréstimos de refinanciamento da FHA Streamline têm um UFMIP de 0,55%. Você tem a opção de pagar esse valor em dinheiro ao fechar o empréstimo, mas a maioria das pessoas opta por incluí-lo no valor total da hipoteca.
Se você puder pagar o valor do seguro hipotecário antecipado (UFMI) no início, é uma boa ideia fazê-lo. Se você decidir transformá-lo em seu empréstimo, será muito mais caro no longo prazo.
Além da UFMI, os tomadores de empréstimos são obrigados a pagar a relação entre o valor do empréstimo e o empréstimo seja alta o suficiente – isto é, até que tenha pago uma certa quantia de sua hipoteca. Quando seu patrimônio líquido é alto o suficiente (no caso de um empréstimo FHA, a porcentagem é de 22% ), há menos risco para o credor se você desistir do empréstimo. Neste momento, o seguro não é mais necessário. Aqueles com empréstimos superiores a 15 anos são obrigados a fazer pagamentos mensais do seguro hipotecário por cinco anos. Se sua hipoteca for inferior a 15 anos, o único requisito é a relação empréstimo-valor de 78%.
Os pagamentos antecipados de prêmios de seguro hipotecário são enviados diretamente ao Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano (HUD) dos EUA e cobrados pelo serviço de cobrança automatizado do Departamento do Tesouro dos EUA. Eles vão para uma conta de garantia.
O HUD usa um portal de coleta seguro na Internet para processar as coleções eletronicamente. Este serviço de coleta automatizado:
- Atende às demandas de agências e parceiros de negócios por alternativas eletrônicas, fornecendo a capacidade de preencher formulários, fazer pagamentos e enviar consultas eletronicamente pela Internet.
- Permite que parceiros de negócios e usuários consumidores acessem suas contas de pagamento de qualquer computador com acesso à Internet.
- Permite que agências federais obtenham e processem cobranças de maneira eficiente e oportuna
Considerações Especiais
Muitas pessoas não percebem que os prêmios do seguro hipotecário antecipado geralmente podem ser reembolsados em uma base pro-rata se pagassem tudo de uma vez e depois vendessem sua casa nos primeiros cinco a sete anos de propriedade. Em outras palavras, eles podem ter direito a um reembolso substancial mesmo anos após o fato.
Se um proprietário recebeu seu empréstimo FHA antes de junho de 2013, ele tem direito a um reembolso e cancelamento de seu prêmio de seguro hipotecário antecipado após cinco anos. O proprietário deve ter 22% de participação na propriedade e todos os pagamentos devem ter sido feitos dentro do prazo.5 Os proprietários com empréstimos FHA emitidos após junho de 2013 devem refinanciar em um empréstimo convencional e ter um valor de empréstimo atual de 80% ou mais.
Dicas para evitar o pagamento de seguro hipotecário antecipado (UFMI)
Existem algumas maneiras pelas quais os compradores de imóveis residenciais podem evitar o pagamento antecipado do seguro hipotecário:
- Inscreva-se para um empréstimo hipotecário convencional. Os credores hipotecários não exigirão seguro hipotecário antecipado para empréstimos convencionais que tenham um valor de empréstimo de 80% ou menos. Este limite aplica-se a compras de casa originais e refinanciamento.
- Faça um pagamento inicial de 20%. Um credor hipotecário não assumirá tanto risco quando o pagamento de uma casa for igual a 20% ou mais; portanto, não se espera que o comprador pague pelo seguro hipotecário.
- Faça uma segunda hipoteca. Um pagamento inicial de 5% exigiria uma segunda hipoteca de 15%, e um pagamento inicial de 10% exigiria uma segunda hipoteca de 10%, para contabilizar os 20% necessários para evitar o seguro hipotecário.
- Obtenha ajuda do vendedor. O vendedor com patrimônio líquido pode optar por financiar parte do preço de compra, por meio de uma segunda hipoteca. Seu pagamento inicial de 10%, juntamente com a segunda hipoteca de 10% do vendedor, o ajudará a evitar o seguro hipotecário.