Compreendendo os diferentes tipos de empréstimo
O dinheiro emprestado pode ser usado para muitos propósitos, desde o financiamento de um novo negócio até a compra de um anel de noivado para sua noiva. Mas, com todos os diferentes tipos de empréstimos disponíveis, qual é o melhor – e para qual propósito? Abaixo estão os tipos de empréstimos mais comuns e como eles funcionam.
Principais vantagens
- Os empréstimos pessoais e os cartões de crédito vêm com altas taxas de juros, mas não exigem garantias.
- Os empréstimos com hipoteca têm taxas de juros baixas, mas a casa do mutuário serve como garantia.
- Os adiantamentos de dinheiro normalmente têm taxas de juros muito altas mais taxas de transação.
Empréstimos pessoais
A maioria dos bancos, online e na Main Street, oferece não tem garantia, o que significa que o tomador não oferece garantias que possam ser apreendidas em caso de inadimplência, como no caso de empréstimo de automóvel ou hipoteca de casa própria. Normalmente, um empréstimo pessoal pode ser obtido por algumas centenas a alguns milhares de dólares, com prazos de reembolso de dois a cinco anos.
Os mutuários precisam de alguma forma de verificação de renda e comprovante de ativos que valham pelo menos o mesmo valor do empréstimo. O aplicativo normalmente tem apenas uma ou duas páginas, e a aprovação ou negação geralmente é emitida dentro de alguns dias.
Melhores e piores taxas
A taxa de juros média para um empréstimo de banco comercial de 24 meses foi de 10,21% no quarto trimestre de 2019, de acordo com o Federal Reserve. Mas as taxas de juros podem ser mais de três vezes esse valor: as APRs da Avant variam de 9,95% a 35,99%. As melhores taxas só podem ser obtidas por pessoas com classificações de crédito excepcionais e ativos substanciais. O pior deve ser suportado por pessoas que não têm outra escolha.
Um empréstimo pessoal é provavelmente a melhor opção para quem precisa de uma quantia relativamente pequena de dinheiro e tem certeza de que poderá reembolsá-lo em alguns anos. Uma calculadora de empréstimos pessoais pode ser uma ferramenta útil para determinar que tipo de taxa de juros está ao seu alcance.
Empréstimo bancário x garantia bancária
Um fiança a um terceiro em nome de um de seus clientes. Se o cliente não cumprir a obrigação contratual relevante com o terceiro, essa parte pode exigir o pagamento do banco.
A garantia é normalmente um acordo para clientes de pequenas empresas de um banco. Uma empresa pode aceitar a proposta de um contratante, por exemplo, com a condição de que o banco do contratante emita uma garantia de pagamento no caso de o contratante não cumprir o contrato.
Um empréstimo pessoal pode ser melhor para alguém que precisa de uma quantia relativamente pequena de dinheiro e tem certeza de sua capacidade de reembolsá-lo em alguns anos.
Cartões de crédito
Cada vez que um consumidor paga com cartão de crédito, isso equivale a fazer um pequeno empréstimo pessoal. Se o saldo for pago integralmente imediatamente, não haverá cobrança de juros. Se parte da dívida não for paga, serão cobrados juros todos os meses até que seja liquidada.
A taxa de juros média do cartão de crédito carregava uma APR de 16,88% no final do quarto trimestre de 2019, de acordo com o Federal Reserve – ligeiramente abaixo da taxa do segundo trimestre de 2019 de 17,14%, mas quase exatamente onde estava (16,86%) no final do quarto trimestre de 2018.3 As taxas de penalidade, para consumidores que perderem um único pagamento, podem ser aumentadas ainda mais – por exemplo, para 31,49% em pelo menos dois Mastercard do HSBC.
Dívida rotativa
A grande diferença entre um cartão de crédito e um empréstimo pessoal é que o cartão representa uma dívida rotativa. O cartão tem um limite de crédito definido e seu proprietário pode pedir dinheiro emprestado repetidamente até o limite e reembolsá-lo ao longo do tempo.
Os cartões de crédito são extremamente convenientes e exigem autodisciplina para evitar excessos. Estudos mostraram que os consumidores estão mais dispostos a gastar quando usam plástico em vez de dinheiro. Um breve processo de inscrição de uma página torna-o uma maneira ainda mais conveniente de obter US $ 5.000 ou US $ 10.000 em crédito.
Empréstimos de capital próprio
patrimônio que acumularam nelas. Ou seja, eles podem pedir emprestado até o valor que realmente possuem. Se metade da hipoteca for quitada, eles podem pedir metade do valor da casa emprestada ou, se o valor da casa aumentar em 50%, eles podem pedir esse montante emprestado. Resumindo, a diferença entre o valor justo de mercado atual da casa e o valor ainda devido pela hipoteca é o valor que pode ser emprestado.
Taxas baixas, riscos maiores
Uma vantagem do empréstimo para aquisição de uma casa é que a taxa de juros cobrada é muito mais baixa do que a de um empréstimo pessoal. De acordo com uma pesquisa conduzida pela ValuePenguin.com, a taxa de juros média para um empréstimo de hipoteca com taxa fixa de 15 anos em 5 de fevereiro de 2020 era de 5,82%. Como resultado das alterações naLei de redução deimpostos e empregos de 2017, os juros sobre um empréstimo com hipoteca agora só são dedutíveis do imposto se o dinheiro emprestado for usado para “comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que garante o empréstimo”, de acordo com o IRS.
A maior desvantagem potencial é que a casa é a garantia do empréstimo. O mutuário pode perder a casa em caso de inadimplência do empréstimo. Os recursos de um empréstimo para compra de uma casa podem ser usados para qualquer finalidade, mas costumam ser usados para melhorar ou expandir a casa.
Um consumidor que está considerando um empréstimo para compra de uma casa deve ter em mente duas lições da crise financeira de 2008-2009:
- Os valores da casa podem diminuir ou aumentar.
- Os empregos estão em risco em uma crise econômica.
Linhas de crédito de patrimônio líquido (HELOCs)
A linha de crédito do valor da casa própria ( HELOC ) funciona como um cartão de crédito, mas usa a casa como garantia. Um montante máximo de crédito é concedido ao mutuário. Um HELOC pode ser usado, reembolsado e reutilizado enquanto a conta permanecer aberta, o que normalmente é de 10 a 20 anos.
Como um empréstimo regular de hipoteca, taxa básica de juros.
Boas ou más notícias
Uma taxa de juros variável pode ser uma boa ou má notícia. Durante um período de aumento das taxas, os encargos de juros sobre um saldo pendente aumentarão. O proprietário de uma casa que pede dinheiro emprestado para instalar uma nova cozinha e a paga ao longo de alguns anos, por exemplo, pode ficar preso pagando muito mais juros do que o esperado, só porque a taxa básica de juros subiu.
Existe outra desvantagem potencial. As linhas de crédito disponíveis podem ser muito grandes e as taxas iniciais muito atraentes. É fácil para os consumidores se intrometerem.
Adiantamentos de dinheiro para cartão de crédito
Os cartões de crédito geralmente incluem um recurso de adiantamento de dinheiro. Efetivamente, quem possui um cartão de crédito tem uma linha rotativa de dinheiro disponível em qualquer caixa eletrônico (ATM).
Esta é uma forma extremamente cara de pedir dinheiro emprestado. Para dar um exemplo, a taxa de juros para um adiantamento em dinheiro no cartão de crédito Fortiva varia de 25,74% a 36%, dependendo do seu crédito.6 Os adiantamentos em dinheiro também vêm com uma taxa, normalmente igual a 3% a 5% do valor do adiantamento ou um mínimo de $ 10. Pior ainda, o adiantamento em dinheiro vai para o saldo do cartão de crédito, acumulando juros mês a mês até ser quitado.
Outras fontes
Os adiantamentos de dinheiro estão ocasionalmente disponíveis em outras fontes. Notavelmente, as empresas de preparação de impostos podem oferecer adiantamentos contra um reembolso de imposto do Internal Revenue Service (IRS) esperado. No entanto, a menos que haja uma emergência terrível, não há razão para desistir de parte de sua restituição de impostos apenas para conseguir o dinheiro um pouco mais rápido.
Empréstimos para pequenas empresas
Os empréstimos para pequenas empresas estão disponíveis na maioria dos bancos e na Small Business Administration (SBA). Normalmente, são procurados por pessoas que estão criando novos negócios ou expandindo negócios já estabelecidos.
Esses empréstimos são concedidos somente depois que o proprietário da empresa apresenta um plano de negócios formal para revisão. Os termos do empréstimo geralmente incluem uma garantia pessoal, o que significa que os bens pessoais do proprietário da empresa servem como garantia contra a inadimplência no reembolso. Esses empréstimos geralmente são estendidos por períodos de cinco a 25 anos. As taxas de juros às vezes são negociáveis.
O empréstimo para pequenas empresas provou ser indispensável para muitas, senão para a maioria das empresas iniciantes. No entanto, criar um plano de negócios e aprová-lo pode ser árduo. O SBA possui uma riqueza de recursos online e localmente para ajudar a lançar empresas.