Definição de serviço de empréstimo

O que é serviço de empréstimo?

O serviço do empréstimo refere-se aos aspectos administrativos de um empréstimo desde o momento em que os recursos são distribuídos ao mutuário até que o empréstimo seja liquidado. O serviço de empréstimos inclui o envio de extratos de pagamento mensais, coleta de pagamentos mensais, manutenção de registros de pagamentos e saldos, coleta e pagamento de impostos e seguros (e gerenciamento de fundos de custódia), remessa de fundos ao titular da nota e acompanhamento de quaisquer inadimplências.

Como funciona o serviço de empréstimos

O serviço de empréstimo pode ser executado pelo banco ou instituição financeira que concedeu os empréstimos, uma entidade não bancária especializada em serviço de empréstimo ou um fornecedor terceirizado para a instituição de crédito. O serviço do empréstimo também pode se referir à obrigação do mutuário de fazer pagamentos pontuais do principal e dos juros de um empréstimo como forma de manter a qualidade de crédito junto aos credores e agências de classificação de crédito.

O serviço de empréstimos era tradicionalmente visto como uma função central dos bancos. Os bancos emitiram o empréstimo original, portanto fazia sentido que fossem responsáveis ​​por administrar o empréstimo. Isso, é claro, antes que a securitização generalizada de empréstimos mudasse a natureza dos bancos e das finanças em geral. Depois que os empréstimos – e as hipotecas em particular – foram reembalados em títulos e vendidos os livros do banco, o serviço dos empréstimos provou ser uma linha de negócios menos lucrativa do que a originação de novos empréstimos.

Portanto, a parte do serviço de empréstimo do ciclo de vida do empréstimo foi separada da originação e aberta ao mercado. Dada a carga de manutenção de registros de serviços de empréstimos e as mudanças de hábitos e expectativas dos tomadores de empréstimos, o setor tornou-se especialmente dependente de tecnologia e software.

Exemplo de serviço de empréstimo

O serviço de empréstimos é agora uma indústria por si só. Os agentes de crédito são compensados ​​pela retenção de uma porcentagem relativamente pequena de cada pagamento periódico do empréstimo, conhecido como taxa de serviço ou faixa de serviço. Isso geralmente é de 0,25% a 0,5% do pagamento periódico. Por exemplo, se o saldo pendente de uma hipoteca for de $ 100.000 e a taxa de serviço for de 0,25%, o servicer tem o direito de reter $ 20 – ou (0,0025 / 12) x 100.000 – do próximo pagamento antes de passar o valor restante para o titular da nota.

Considerações especiais sobre manutenção de empréstimos

As hipotecas representam a maior parte do mercado de serviços de empréstimos, que soma trilhões de dólares em empréstimos imobiliários, embora o serviço de empréstimos a estudantes também seja um grande negócio. Em 2018, apenas três empresas eram responsáveis ​​pela coleta de pagamentos de 93% dos empréstimos estudantis do governo no valor de US $ 950 bilhões de cerca de 30 milhões de mutuários.

Enquanto isso, a tendência entre os grandes administradores de empréstimos hipotecários é se afastar lentamente do mercado em resposta às crescentes preocupações regulatórias. Em seu lugar, bancos regionais menores e funcionários não bancários estão se mudando para o espaço.