Inseguro

O que é inseguro

Os empréstimos inseguros ou linhas de crédito  (LOC) são empréstimos em que o empréstimo ocorre sem o respaldo de garantias de igual valor. As garantias são propriedades ou outros ativos valiosos que o mutuário oferece como forma de garantir o empréstimo. Em um empréstimo sem garantia, o credor irá emprestar fundos com base em outros fatores de qualificação do mutuário. Esses fatores de qualificação incluem o histórico de crédito, renda, status de trabalho e outras dívidas existentes.

QUEBRA Insegura

Os empréstimos não garantidos apresentam um alto risco para os credores. Como não há garantia a ser tomada em caso de inadimplência do tomador do empréstimo, o credor não tem nada de valor para reclamar e cobrir seus custos. A inadimplência ocorre quando o devedor é incapaz de cumprir suas obrigações legais de pagar uma dívida. Em vez disso, para exigir a garantia, o credor precisará recorrer a ações civis. Essas ações incluem a contratação de uma agência de cobrança e uma ação judicial para recuperar os saldos não pagos. 

Empréstimos não garantidos e linhas de crédito (LOC) costumam ter altas taxas de juros. Essas taxas ajudam a proteger os credores contra os riscos de perda. As formas mais comuns de fundos não garantidos são cartões de crédito e empréstimos pessoais.

Diferenças entre empréstimos não garantidos e garantidos

Muitas pessoas já estão familiarizadas com os empréstimos garantidos na forma de hipotecas e empréstimos para compra de automóveis. Em ambos os casos, a apreensão da garantia que garante o empréstimo pode ocorrer em caso de inadimplência. Para hipotecas, essa ocorrência é chamada de execução hipotecária. Depois que um mutuário deixa de pagar, o processo de inadimplência é iniciado. O gestor irá cumprir os requisitos legais para reclamar a propriedade que garantiu a hipoteca.

No caso de empréstimos para automóveis, barcos ou outros grandes equipamentos, esse processo é a reintegração de posse. Tanto na execução quanto na reintegração de posse, o mutuário perderá o item que garante o empréstimo.

Empréstimos com  garantia ou dívida têm limites definidos pelo valor da garantia oferecida. Quando se trata de uma hipoteca de casa, o devedor pode receber apenas uma parte do valor justo de mercado total da propriedade. Empréstimos para automóveis, barcos e outros também seguem esse padrão.

Problemas com inundações impedidas

Com a quebra do mercado imobiliário de 2006, as propriedades hipotecadas inundaram o mercado. Esse influxo maciço de casas diminuiu o valor de todas as casas. Antes da queda, os valores das casas aumentaram exponencialmente, criando uma bolha. Quando a bolha do mercado imobiliário  estourou, o problema era duplo. 

Em primeiro lugar, o excedente de casas levou a valores residenciais gerais mais baixos. Porque, como todos os produtos, mais demanda comanda o aumento dos preços, enquanto mais oferta do que demanda força os preços para baixo. Essa queda no valor fez com que o segundo sapato caísse. Os proprietários de casas, vendo o valor de seu investimento cair, esperavam vendê-los. Devido à quantidade de suprimentos disponíveis, eles geralmente achavam isso difícil, senão impossível. Eles, por sua vez, começam a inadimplir em suas hipotecas.

Os bancos reclamaram essas propriedades e descobriram que também não podiam vendê-las. Como resultado, alguns desses bancos faliram, o que forneceu um exemplo de como até os empréstimos garantidos podem ser um negócio arriscado. Os termos dos empréstimos mudaram drasticamente desde a crise imobiliária de 2006, e os bancos agora estão mais conservadores como resultado.