Cobertura de responsabilidade cruzada
O que é cobertura de responsabilidade cruzada?
A cobertura de responsabilidade cruzada é uma cláusula em um contrato de seguro comercial. Quando um contrato de seguro cobre várias partes, a responsabilidade cruzada fornece cobertura para ambas as partes se uma reclamar a outra.
A cobertura de responsabilidade cruzada trata as diferentes partes – cobertas pelo mesmo contrato – como se elas tivessem suas próprias apólices separadas.
Principais vantagens
- Responsabilidade cruzada significa que uma parte segurada pode processar outra parte segurada quando ambas as partes estão sob a mesma apólice.
- As cláusulas de responsabilidade cruzada são normalmente padrão em uma política de responsabilidade geral comercial.
- No entanto, algumas políticas podem excluir certas situações – um diretor da empresa processando outro, por exemplo, ou ações judiciais movidas por uma empresa contra seus conselheiros.
Compreendendo a cobertura de responsabilidades cruzadas
Quando duas partes cobertas garantem cobertura de responsabilidade cruzada, uma parte segurada pode processar outra parte segurada, mesmo quando ambas as partes estão sob a mesma apólice. O seguro de responsabilidade padrão normalmente inclui uma cláusula de responsabilidade cruzada conhecida como contrato de “Separação de segurados”.
Um contrato de seguro que inclui cobertura de responsabilidade cruzada normalmente tem uma frase semelhante a esta: “Todos os segurados reclamados sob esta apólice serão tratados, no momento da reclamação, como se fossem os únicos segurados sob a apólice.”
Os contratos de seguro comercial geralmente têm cobertura de responsabilidade cruzada. A cláusula permite que as diferentes partes incluídas no contrato sejam tratadas separadamente em certas situações (enquanto em outras situações são tratadas da mesma forma).
Em um caso em que as partes são tratadas separadamente durante uma ação judicial, nem todas recebem um limite de cobertura separado. Essa diferença significa que um limite agregado ainda se aplica à cobertura total fornecida pela apólice. As apólices de seguro de responsabilidade empresarial podem excluir a cobertura de processos judiciais entre empresas, eliminando, assim, o recurso de “Separação de segurados” em alguns casos.
Por exemplo, os sócios fundadores de um escritório de advocacia podem processar uns aos outros por danos ou lesões que cada parte insiste que a outra causou. As empresas que desejam fazer seguro contra esse tipo de risco terão que adquirir uma exclusão de terno de produto entre empresas.
Muitas apólices de seguro de responsabilidade geral comercial já possuem uma linguagem que trata da cobertura de responsabilidade cruzada e não têm exclusões para este tipo de evento. Visto que nenhuma exclusão está envolvida, um endosso separado é desnecessário. No entanto, algumas políticas de responsabilidade contêm exclusões de segurado versus segurado que efetivamente eliminam a cobertura de responsabilidade cruzada.
Exemplo de cobertura de responsabilidade cruzada
Suponha que haja uma empresa automobilística que compartilhe uma política de responsabilidade com suas subsidiárias, que fabricam várias peças. A montagem do veículo é da responsabilidade da matriz, enquanto as subsidiárias fabricam os componentes. Por causa de uma peça defeituosa em um dos carros que a empresa automotiva fabrica, ocorrem vários acidentes rodoviários. Isso resulta em reivindicações feitas contra o fabricante de automóveis. De acordo com o recurso Separação de segurados da apólice de cobertura de responsabilidade cruzada, a controladora processa uma de suas subsidiárias.
O endosso de responsabilidade cruzada é uma das razões pelas quais o seguro de responsabilidade geral é tão importante para proteger os ativos financeiros de qualquer empresa.