Empréstimo
O que é um empréstimo?
O termo empréstimo refere-se a um tipo de veículo de crédito em que uma quantia em dinheiro é emprestada a outra parte em troca de reembolso futuro do valor ou do principal. Em muitos casos, o credor também adiciona juros e / ou encargos financeiros ao valor do principal que o mutuário deve pagar além do saldo do principal. Os empréstimos podem ser por um valor específico e único, ou podem estar disponíveis como uma linha de crédito aberta até um limite especificado. Os empréstimos vêm em muitas formas diferentes, incluindo empréstimos garantidos, não garantidos, comerciais e pessoais.
Principais vantagens
- Um empréstimo é quando o dinheiro é dado a outra parte em troca do reembolso do valor principal do empréstimo mais juros.
- Os termos do empréstimo são acordados por cada uma das partes antes de qualquer adiantamento de dinheiro.
- Um empréstimo pode ser garantido por garantias, como uma hipoteca, ou não garantido, como um cartão de crédito.
- Empréstimos ou linhas rotativas podem ser gastos, reembolsados e gastos novamente, enquanto os empréstimos a prazo são empréstimos com taxas fixas e pagamentos fixos.
Compreender os empréstimos
Um empréstimo é uma forma de dívida contraída por um indivíduo ou outra entidade. O credor – geralmente uma empresa, instituição financeira ou governo – adianta uma quantia em dinheiro ao tomador. Em troca, o mutuário concorda com um determinado conjunto de termos, incluindo quaisquer encargos financeiros, juros, data de reembolso e outras condições. Em alguns casos, o credor pode exigir garantias para garantir o empréstimo e garantir o reembolso. Os empréstimos também podem assumir a forma de títulos e certificados de depósito (CDs). Também é possível obter um empréstimo de uma conta 401 (k).
Veja como funciona o processo de empréstimo. Quando alguém precisa de dinheiro, ele solicita um empréstimo de um banco, empresa, governo ou outra entidade. O mutuário pode ser solicitado a fornecer detalhes específicos, como o motivo do empréstimo, seu histórico financeiro, número da previdência social (SSN) e outras informações. O credor analisa as informações, incluindo a relação dívida / rendimento (DTI) de uma pessoa para ver se o empréstimo pode ser pago de volta. Com base na credibilidade do requerente, o credor nega ou aprova o pedido. O credor deve fornecer um motivo caso o pedido de empréstimo seja negado. Se o pedido for aprovado, ambas as partes assinam um contrato que descreve os detalhes do acordo. O credor adianta o produto do empréstimo, após o qual o mutuário deve reembolsar o valor, incluindo quaisquer encargos adicionais, como juros.
Os termos de um empréstimo são acordados por cada parte antes que qualquer dinheiro ou propriedade mude de mãos ou seja desembolsado. Se o credor exigir garantia, ele descreve isso nos documentos do empréstimo. A maioria dos empréstimos também contém disposições sobre o valor máximo de juros, bem como outras cláusulas, como o período de tempo antes da solicitação do reembolso.
Os empréstimos são concedidos por uma série de razões, incluindo grandes compras, investimentos, renovações, consolidação de dívidas e empreendimentos comerciais. Os empréstimos também ajudam as empresas existentes a expandir suas operações. Os empréstimos permitem o crescimento da oferta monetária geral em uma economia e abrem a concorrência ao conceder empréstimos a novos negócios. Os juros e taxas de empréstimos são a principal fonte de receita para muitos bancos, bem como para alguns varejistas, por meio do uso de linhas de crédito e cartões de crédito.
Considerações Especiais
As taxas de juros têm um efeito significativo sobre os empréstimos e o custo final para o tomador. Os empréstimos com taxas de juros mais altas têm pagamentos mensais mais altos – ou demoram mais para pagar – do que os empréstimos com taxas de juros mais baixas. Por exemplo, se uma pessoa toma emprestado $ 5.000 em uma parcela de cinco anos ou empréstimo a prazo com uma taxa de juros de 4,5%, ela enfrenta um pagamento mensal de $ 93,22 pelos próximos cinco anos. Em contraste, se a taxa de juros for de 9%, os pagamentos sobem para $ 103,79.
Taxas de juros mais altas vêm com pagamentos mensais mais altos, o que significa que demoram mais para pagar do que empréstimos com taxas mais baixas.
Da mesma forma, se uma pessoa deve $ 10.000 no cartão de crédito com uma taxa de juros de 6% e paga $ 200 por mês, levará 58 meses, ou quase cinco anos, para pagar o saldo. Com uma taxa de juros de 20%, o mesmo saldo e os mesmos $ 200 pagamentos mensais, levará 108 meses, ou nove anos, para pagar o cartão.
Juros simples vs. juros compostos
A taxa de juros dos empréstimos pode ser fixada em juros simples ou compostos. Os juros simples são os juros do empréstimo principal. Os bancos quase nunca cobram juros simples dos mutuários. Por exemplo, digamos que um indivíduo tire uma hipoteca de $ 300.000 do banco e o contrato de empréstimo estipule que a taxa de juros do empréstimo é de 15% ao ano. Como resultado, o mutuário terá que pagar ao banco um total de $ 345.000 ou $ 300.000 x 1,15.
Juros compostos são juros sobre juros e significa que mais dinheiro em juros deve ser pago pelo mutuário. Os juros não incidem apenas sobre o principal, mas também sobre os juros acumulados de períodos anteriores. O banco assume que, no final do primeiro ano, o mutuário deve a ele o principal mais os juros desse ano. No final do segundo ano, o mutuário deve a ele o principal e os juros do primeiro ano mais os juros sobre os juros do primeiro ano.
Com a capitalização, os juros devidos são maiores do que o método dos juros simples porque os juros são cobrados mensalmente sobre o valor principal do empréstimo, incluindo os juros acumulados dos meses anteriores. Para prazos mais curtos, o cálculo de juros é semelhante para os dois métodos. À medida que o tempo de empréstimo aumenta, a disparidade entre os dois tipos de cálculos de juros aumenta.
Se você deseja fazer um empréstimo para pagar despesas pessoais, uma calculadora de empréstimos pessoais pode ajudá-lo a encontrar a taxa de juros que melhor atende às suas necessidades.
Tipos de Empréstimos
Os empréstimos vêm em muitas formas diferentes. Existem vários fatores que podem diferenciar os custos associados a eles junto com seus termos contratuais.
Empréstimo garantido vs. não garantido
Os empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos. As hipotecas e os empréstimos para automóveis são empréstimos garantidos, pois ambos são lastreados ou garantidos por garantias. Nesses casos, a garantia é o ativo para o qual o empréstimo é feito, portanto, a garantia da hipoteca é a casa, enquanto o veículo garante um empréstimo para automóveis. Os mutuários podem ser solicitados a apresentar outras formas de garantia para outros tipos de empréstimos garantidos, se necessário.
Cartões de crédito e empréstimos de assinatura são empréstimos sem garantia. Isso significa que eles não são apoiados por qualquer garantia. Os empréstimos não garantidos geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos porque o risco de inadimplência é maior do que os empréstimos garantidos. Isso ocorre porque o credor de um empréstimo garantido pode reaver a garantia se o tomador entrar em default. As taxas tendem a variar muito em empréstimos não garantidos, dependendo de vários fatores, incluindo o histórico de crédito do mutuário.
Rotativo vs. Empréstimo a Prazo
Os empréstimos também podem ser descritos como rotativos ou a prazo. Um empréstimo rotativo pode ser gasto, reembolsado e gasto novamente, enquanto um empréstimo a prazo se refere a um empréstimo pago em prestações mensais iguais durante um determinado período. Um cartão de crédito é um empréstimo rotativo sem garantia, enquanto uma linha de crédito de home equity (HELOC) é um empréstimo rotativo garantido. Em contraste, um empréstimo de carro é um empréstimo a prazo garantido e um empréstimo de assinatura é um empréstimo a prazo não garantido.