Empréstimos com recurso x empréstimo sem recurso: sabendo a diferença
Visão geral
Os empréstimos com e sem recurso permitem que os credores reivindiquem ativos se os mutuários não cumprirem suas obrigações e não pagarem suas dívidas. Os credores podem tomar posse de quaisquer ativos usados como garantia para garantir esses empréstimos. Muitos empréstimos são contraídos com um ou mais ativos de determinado valor que o credor pode tomar se o mutuário não cumprir sua obrigação conforme estipulado no contrato de empréstimo.
A principal diferença entre os dois é que um empréstimo com direito de regresso favorece o credor, enquanto um empréstimo sem direito de regresso beneficia o devedor. Portanto, a distinção entre empréstimos com direito de regresso e empréstimos sem direito de regresso entra em jogo se ainda houver dinheiro devido pela dívida após a venda da garantia. Os empréstimos com recursos permitem que os credores busquem outros ativos de propriedade do mutuário se ainda houver um saldo remanescente após a cobrança da garantia. Os credores de empréstimos sem direito de regresso, por outro lado, estão proibidos de ir atrás dos outros ativos do tomador, mesmo que haja um saldo em dívida após a venda da garantia.
Principais vantagens
- Tanto os empréstimos com direito de regresso quanto os sem direito de regresso permitem que os credores apreendam ativos garantidos depois que o tomador deixa de pagar o empréstimo.
- Depois que a garantia é recolhida, os credores dos empréstimos de recurso ainda podem ir atrás dos outros ativos do tomador do empréstimo, caso não tenham recuperado todo o seu dinheiro.
- Com um empréstimo sem direito de regresso, os credores podem receber a garantia, mas não podem ir atrás dos outros ativos do mutuário.
Empréstimos de recurso
Os empréstimos com recurso são garantidos por garantias. Se o mutuário não consegue viver de acordo com a sua obrigação e padrão sobre o calendário de pagamento, o credor pode ir atrás de outros bens do devedor ou abrir um processo para que os seus salários garnished -Tudo para que o empréstimo pode ser feita toda de novo.
Os empréstimos com recurso de regresso dão aos credores um grau mais elevado de poder porque têm menos limites sobre os ativos que os credores podem reclamar para o reembolso do empréstimo. Do ponto de vista do credor, um empréstimo com recurso reduz o risco percebido associado a tomadores de empréstimo menos solventes.
Como os credores podem reduzir o risco associado a esses empréstimos, eles podem cobrar uma taxa de juros mais baixa, tornando-os mais atraentes para os tomadores – especialmente aqueles que têm crédito ruim ou nenhum crédito. Esse tipo de empréstimo se torna ainda mais atraente quando o mutuário não consegue obter financiamento de nenhuma outra fonte.
Como os credores podem reduzir o risco com empréstimos com recurso, eles podem cobrar taxas de juros mais baixas.
Esses empréstimos são bastante comuns quando os bancos e outras instituições financeiras começam a restringir os empréstimos. Quando a economia se torna incerta, os mercados de crédito ficam mais restritos, fazendo com que os credores diminuam quanto emprestarão aos tomadores. E como o crédito é mais difícil de obter durante esses períodos, os mutuários geralmente estão mais dispostos a termos restritivos, incluindo abrir mão do acesso a seus ativos.
Exemplo de um empréstimo de recurso
A maioria dos empréstimos para automóveis são empréstimos com direito de regresso. Se o devedor ficar inadimplente, o credor pode retomar a posse do carro e vendê-lo pelo valor de mercado. Esse valor é muito menor do que o valor do empréstimo porque os veículos se depreciam significativamente depois de serem retirados do estacionamento. Como geralmente há um saldo restante no empréstimo, o credor pode ir atrás do mutuário para recuperar o que sobrou do empréstimo.
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Empréstimo sem recurso
Em um empréstimo sem direito de regresso, o credor está sem sorte. Se houver saldo devido após a venda do ativo garantido pelo empréstimo, o credor deve assumir o prejuízo. Isso significa que eles não têm direito a outros fundos, posses ou fontes de financiamento do mutuário.
Não é de surpreender que, por uma questão de princípio, os mutuários quase sempre favoreçam os empréstimos sem direito de regresso, enquanto os credores quase sempre favoreçam os empréstimos com direito de regresso. Embora os mutuários em potencial possam achar atraente esperar empréstimos sem direito de regresso, eles normalmente vêm com taxas de juros mais altas e são reservados para pessoas físicas e jurídicas com histórico de crédito estelar.
Além disso, o não pagamento de uma dívida sem direito de regresso pode deixar os outros ativos do tomador intactos, mas o default ainda está registrado, com tudo o que isso implica para a pontuação de crédito do tomador – o que não é positivo.
Exemplo de empréstimo sem recurso
Muitas hipotecas tradicionais são empréstimos sem direito de regresso. Eles só podem usar a própria casa como garantia. Isso significa que se o devedor deixar de pagar o empréstimo hipotecário, o banco pode executar a hipoteca, tomar posse e vendê-la para pagar o empréstimo. Mas o credor não pode ir atrás de qualquer saldo remanescente da hipoteca e deve, portanto, considerá-lo um prejuízo.