Seguro de vida vs. anuidade: qual é a diferença?
Seguro de Vida vs. Anuidade: Uma Visão Geral
À primeira vista, apólices de seguro de vida permanente e contratos de anuidade exibem objetivos opostos. Enquanto o imposto diferido aos investimentos tradicionais em ações e títulos. Cada um deles também tem despesas elevadas que podem reduzir o retorno do investimento.
Principais vantagens
- O seguro de vida e as anuidades permitem que os indivíduos invistam com base no imposto diferido.
- O seguro de vida paga os entes queridos de um indivíduo após sua morte.
- As anuidades recebem pagamentos adiantados e depois distribuem um fluxo de renda vitalício aos segurados até que morram.
- Anuidades qualificadas são financiadas com dólares antes dos impostos e anuidades não qualificadas com dólares após impostos.
- Tanto o seguro de vida quanto as anuidades tendem a ter taxas pesadas.
Seguro de vida
O seguro de vida protege financeiramente seus dependentes em caso de falecimento. Existem vários tipos de políticas:
Vida Simples
Uma apólice de seguro de vida simplesmente paga um benefício por morte aos entes queridos de um indivíduo.
Vida Permanente
Às vezes chamados de políticas de valor em dinheiro, esses produtos adicionam um componente de poupança. Por esse motivo, os prêmios tendem a ter taxas substancialmente mais altas do que aquelas associadas a apólices de prazo proporcional.
Vida inteira
Com toda a vida política, as companhias de seguros de vida em dinheiro dos segurados de crédito contas com base no desempenho das carteiras de investimento relativamente conservadoras.
Vida Variável
Esses produtos de seguro de vida aumentam o potencial de crescimento de uma apólice, permitindo que os segurados escolham uma cesta de ações, títulos e fundos do mercado monetário para investir. Masapólices de vida variáveis também acarretam maior risco se os investimentos subjacentes apresentarem desempenho inferior.
O dinheiro na conta de caixa / investimento de uma apólice cresce com base no imposto diferido. Ao contrário do investimento normal ou das contas de poupança, os consumidores não pagam impostos sobre ganhos de investimento até que os fundos sejam realmente retirados. Essas políticas também oferecem flexibilidade de gastos. Por exemplo, se o seu saldo de caixa for alto o suficiente, você pode fazer empréstimos isentos de impostos para pagar por necessidades inesperadas. O benefício total por morte permanecerá intacto, desde que você pague de volta a conta o valor emprestado, mais quaisquer juros acumulados.
Quanto mais jovem você for, mais baixos serão seus prêmios – mas as pessoas mais velhas ainda podem comprar uma apólice de seguro de vida.
Considerações especiais para seguro de vida
É importante saber que o uso do seguro de vida como estratégia de investimento apresenta desvantagens, incluindo taxas elevadas. Aproximadamente metade dos prêmios do segurado vai para a comissão do representante de vendas. Conseqüentemente, leva um tempo para que o componente de economia de uma política comece a ganhar força.
Além dos custos iniciais, os segurados devem pagar taxas administrativas e de gerenciamento anuais, que podem neutralizar os benefícios do crescimento dos fundos protegidos por impostos. Além disso, muitas vezes não está claro quais são as taxas, o que torna difícil comparar os fornecedores. Infelizmente, muitas pessoas deixam suas apólices caducar nos primeiros anos porque não conseguem manter os cronogramas de pagamento exorbitantes.
Muitos 401 (k) s ou IRAs. Essa abordagem permite que os segurados paguem taxas de investimento menores, enquanto ainda desfrutam do crescimento com impostos diferidos em suas contas.
Obviamente, para os indivíduos que já maximizaram suas contribuições para essas contas de aposentadoria com vantagens fiscais, as políticas de valor em dinheiro podem ser prudentes – especialmente se escolherem fornecedores de baixa taxa e tiverem o tempo necessário para permitir que seu saldo de caixa cresça. Além disso, indivíduos de alto patrimônio líquido às vezes reservam apólices de valor em dinheiro dentro defundos de seguro de vida irrevogáveis para minimizar os impostos federais sobre a propriedade de seus beneficiários, que podem chegar a 40%.
Anuidades
Muitas pessoas temem que não terão um pé-de-meia grande o suficiente para sustentá-las durante seus anos de aposentadoria. Anuidades foram desenvolvidas para ajudar a aliviar essas preocupações. Uma anuidade é essencialmente um contrato com uma seguradora, onde os indivíduos concordam em pagar à empresa uma determinada quantia em dinheiro, seja em uma única parcela ou em prestações, o que lhes dá o direito de receber uma série de pagamentos em alguma data futura. Esses pagamentos geralmente duram por um período específico – digamos, 10 anos. Outras anuidades oferecem desembolsos vitalícios. Em ambos os casos, os segurados sabem que terão um colchão financeiro.
O número de produtos de anuidade explodiu ao longo dos anos. Isso vale para contratos fixos que creditam em sua conta a uma taxa garantida, bem como contratos variáveis, cujos retornos são vinculados a uma cesta de fundos de ações e títulos. Existem até anuidades indexadas, em que o desempenho está vinculado a um benchmark específico, como o S&P 500 Index.
Considerações especiais para anuidades
Infelizmente, como acontece com as apólices de seguro de vida permanente, os produtos de anuidade também taxas de resgate, que são essencialmente penalidades que os investidores devem pagar por retirarem fundos prematuramente de um contrato de anuidade ou cancelá-lo completamente. Por esse motivo, os fundos de uma anuidade podem ficar presos por até uma década. Não é incomum que um tomador de seguro acerte as distribuições feitas durante os primeiros anos do contrato.
O tratamento fiscal também é uma preocupação. Embora os ganhos cresçam com base no imposto diferido, se um segurado retirar fundos antes de atingir a idade de 59 anos e meio, quaisquer ganhos de investimento estarão sujeitos a impostos sobre ganhos de capital ordinários.
Por todos esses motivos, as anuidades fazem mais sentido para os indivíduos com longevidade em suas famílias. Para indivíduos com probabilidade de atingir a idade de 90 anos, um fluxo de renda vitalício é essencial, especialmente se seus saques de 401 (k) e pagamentos de Seguro Social forem insuficientes.
Para os investidores mais jovens, as anuidades variáveis só são prudentes se eles já ultrapassaram o limite de suas contribuições 401 (k) e IRA e buscarem paraísos fiscais.
Anuidades qualificadas vs. não qualificadas
As anuidades acima mencionadas se enquadram na categoria de não qualificados. Contratos de anuidade qualificados são aqueles mantidos em IRAs ou outros planos de aposentadoria com vantagens fiscais, como 401 (k) s. Uma anuidade qualificada é financiada com dólares antes dos impostos e uma anuidade não qualificada com dólares após os impostos.
Os contratos de anuidade qualificados estão sujeitos à mesma penalidade de retirada antecipada e regras de distribuição mínima exigida (RMD) que outros investimentos em planos de aposentadoria qualificada.
Em 27 de março de 2020, o ex-presidente Donald Trump assinou um pacote de estímulo de emergência para coronavírus de US $ 2 trilhões, chamado CARES (Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security) Act, em lei. A Lei CARESdispensa a multa tributária de 10% para saques antecipados de fundos de aposentadoria, incluindo anuidades qualificadas, se os saques estiverem relacionados ao impacto financeiro do coronavírus. A isenção é retroativa a 1º de janeiro de 2020. Você também não está sujeito a um RMD de sua conta de aposentadoria em 2020.