23 Junho 2021 2:39

Seguro Suplemento Medicare

O que é o seguro suplementar do Medicare?

O Seguro Suplemento Medicare é um tipo de apólice de seguro saúde vendida por seguradoras privadas para complementar as apólices do Medicare. Mais conhecido como Medigap, esse tipo de seguro cobre o custo dos serviços de saúde que estão fora do escopo dos planos de seguro Medicare Partes A e B. Ele se estende às lacunas não cobertas pelo Original Medicare, incluindo co-pagamentos, cosseguro e franquias.

Principais vantagens

  • O Medicare Supplement Insurance, ou Medigap, é um tipo de apólice de seguro saúde vendida por seguradoras privadas para complementar as apólices do Medicare.
  • Ele cobre lacunas comuns nos planos de seguro padrão do Medicare.
  • Os segurados pagam prêmios mensais pelas apólices do Medigap diretamente à seguradora. 
  • A cobertura do Medigap é diferente do Medicare Parte C, que também é conhecido como plano Medicare Advantage. 

Como funciona o seguro de suplemento do Medicare

O Seguro Suplemento do Medicare cobre lacunas comuns nos planos de seguro padrão do Medicare. As pessoas que se inscrevem para acobertura Medigap devem participar dos planos Medicare Partes A e B. Os planos Medigap complementam, mas não substituem, a cobertura primária do Medicare.  Existem 10 planos Medigap, do Plano A ao Plano N.

O Período de Inscrição Aberta (OEP) do Medigap é de seis meses a partir do primeiro dia do 65º mês de aniversário de um indivíduo. Esses planos também podem ter inscrições abertas por seis meses após a inscrição para a cobertura da Parte B. 

Os segurados pagam prêmios mensais para apólices privadas Medigap diretamente ao provedor de seguro. Esses prêmios existem acima e além dos prêmios pagos pelas Partes A, B e D. do Medicare. Isso significa que alguém com Medigap pagará um prêmio pela Parte B e outro pelo plano oferecido pela empresa privada. Embora as seguradoras privadas ofereçam planos Medigap, o governo federal exige que as empresas padronizem a cobertura das apólices. Essa padronização significa que o Plano C do Medigap do provedor Z oferece a mesma cobertura do Plano C do provedor Y.

Todos os planos Medigap devem cobrir condições preexistentes após um período de espera de seis meses. No entanto, aqueles que têm cobertura médica contínua por seis meses antes da inscrição podem evitar isso e obter cobertura imediata.

Considerações Especiais

A maioria das apólices do Medigap recebe informações de solicitação do Medicare Parte B diretamente do programa Medicare. A seguradora privada então remete a diferença diretamente para o provedor de saúde. Alguns planos enviam pagamentos a hospitais com base nas informações de solicitação do Medicare Parte A, mas isso é menos comum. O Medicare exige que as políticas paguem aos médicos que participam do Medicare diretamente se um paciente solicitar que a seguradora o faça.

Os Centros de Serviços Medicare e Medicaid (CMS) alertam os compradores em potencial de apólices do Medigap para estarem atentos a práticas fraudulentas. Os golpes mais comuns incluem táticas de venda de alta pressão, venda de apólices duplicadas ou venda de apólices quando as seguradoras sabem que os indivíduos têm cobertura de um programa governamental incompatível, como Medicaid ou Medicare Advantage.

Alguns estados também regulamentam os tipos de políticas Medigap que são vendidas dentro de suas fronteiras. Embora as políticas do Medigap estejam relacionadas ao Medicare, elas vêm apenas de seguradoras privadas. Qualquer pessoa que esteja comprando planos suplementares deve ter em mente que é ilegal para seguradoras privadas interpretar erroneamente as políticas do Medigap como programas federais.

Seguro de suplemento do Medicare vs. Medicare Parte C

É possível se confundir entre Medigap Plan C e Medicare Parte C, mas eles não são a mesma coisa. O Medicare Parte C também é conhecido como plano Medicare Advantage. Tal como acontece com os planos Medigap, os planos Medicare Advantage (MA) vêm de fornecedores privados. Esses planos incluem e substituem a cobertura do Medicare Partes A, B e geralmente Parte D, mas não cuidados paliativos.56 Os   planos Medicare Advantage geralmente incluem:

  • Franquias para cobertura da Parte A e Parte B
  •  Pagamentos de cosseguro para hospitais e cuidados paliativos
  • Custos hospitalares por até 365 dias adicionais após o término da cobertura do Medicare Original – Partes A e B
  • Co-seguro e co-pagamentos para cobertura da Parte B
  • Cosseguro para instalações de enfermagem qualificadas
  • Três litros de sangue para procedimentos médicos
  • 80% do custo aprovado para cobertura de emergência em viagens ao exterior

Seus custos diretos para um plano Medicare Advantage dependem de vários fatores, incluindo se o plano cobra um prêmio mensal ou cobre qualquer prêmio mensal do Medicare Parte B. Alguns planos pagam por ambos.7 Os  planos de MA têm uma de quatro estruturas: uma organização de manutenção da saúde  (HMO), um plano de organização de provedor preferencial (PPO), um plano privado de taxa por serviço (PFFS) ou um plano de necessidades especiais (SNP). O governo federal proíbe as seguradoras privadas de vender apólices do Medigap para indivíduos inscritos no Medicare Advantage. Para ser elegível, um indivíduo deve morar na área de serviço do plano e ter as Partes A e B. do Medicare. Esses planos vêm de fornecedores privados com aprovação do governo.

Os planos Medigap não cobrem despesas médicas acima das taxas aceitáveis ​​do Medicare, que devem ser pagas pelo paciente. A cobertura de seguro suplementar para odontologia, visão e óculos, aparelhos auditivos e enfermagem particular geralmente varia de acordo com o provedor. Alguns provedores também podem oferecer benefícios adicionais para cuidados de longo prazo e coberturas de medicamentos prescritos.


As despesas médicas acima das taxas aceitáveis ​​do Medicare não são cobertas por um plano Medigap e devem ser pagas pelo paciente.

Para qualquer pessoa que esteja considerando o Medicare Parte C versus um plano Medigap, é importante pesquisar cuidadosamente a miríade de opções disponíveis para encontrar o melhor plano Medicare Advantage possível.

As outras partes do Medicare

Parte A 

A cobertura do Medicare Parte A inclui cuidados hospitalares, instalações de enfermagem qualificadas ou cuidados em casa de repouso, cuidados paliativos e serviços de saúde ao domicílio. Este plano não cobre todos os serviços do lar de idosos, como cuidados de custódia simples, se isso for tudo o que o paciente precisar.

A cobertura da Parte A para a maioria das pessoas é gratuita porque elas contribuíram para o Medicare por meio dos impostos sobre os salários. Mas qualquer pessoa que tenha enviado menos de 30 quartos dos impostos do Medicare deve pagar um prêmio anual. Os prêmios mensais são atualizados anualmente e variam de $ 259 a $ 471 em 2021, dependendo da elegibilidade de cobertura trimestral do indivíduo.8 Os  planos Medigap ajudarão a cobrir essas despesas reembolsáveis.

Embora os prêmios possam ser gratuitos para a maioria dos inscritos no Medicare, eles devem cobrir certas despesas que desembolsam. A franquia para internações em hospitais em 2021 é de $ 1.484, que cobre os primeiros 60 dias em um hospital. O co-seguro entra em ação após o 61º dia, após o qual os pacientes são responsáveis ​​por US $ 371 por dia, do 61º ao 90º dia que passarem no hospital.

Parte B 

A Parte B, juntamente com a Parte A, é conhecida como Medicare Original.10 A  Parte B é opcional na maioria dos casos. Ele ajuda a pagar por cuidados médicos de rotina, como consultas médicas, equipamentos médicos duráveis, serviços de saúde domiciliar, serviços ambulatoriais, serviço de ambulância, fisioterapia e muitas outras necessidades médicas.  Os prêmios anuais baseiam-se nos rendimentos auferidos nos anos anteriores à inscrição.

Como a cobertura da Parte A, o Medicare ajusta os prêmios e as taxas de franquia a cada ano. O prêmio mensal padrão para a Parte B para 2021 é de $ 148,50 e a franquia anual é de $ 203.  Os prêmios aumentam para aqueles considerados em uma faixa de renda mais alta.

Parte D

A cobertura da Parte D oferece benefícios de medicamentos prescritos para as pessoas que estão inscritas. Os custos reais de um participante individual tendem a variar dependendo de vários fatores, incluindo:

  • O tipo de plano
  • Os medicamentos que eles usam
  • A farmácia que eles selecionam

Esses planos vêm de fornecedores privados aprovados pelo governo. Qualquer pessoa inscrita no Medicare Parte D não pode obter cobertura de medicamentos prescritos de um plano Medigap. O Medicare atualiza os valores máximos dedutíveis a cada ano. O prêmio mensal médio para a cobertura da Parte D em 2021 é baseado na renda e varia de $ 12,50 adicionais para aqueles que ganham mais de $ 88.000 a $ 77,10 adicionais.12 Os  planos Medigap ajudarão a cobrir essas despesas reembolsáveis.

 

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