Nível de hipoteca de pagamento
O que é uma hipoteca de pagamento nivelado?
Uma hipoteca de pagamento nivelado é um tipo de hipoteca que requer o mesmo pagamento em dólares a cada mês ou período de pagamento. As hipotecas de pagamento nivelado permitem que os mutuários saibam exatamente quanto terão de pagar em suas hipotecas a cada período de pagamento. Essa estabilidade torna mais fácil para eles criar orçamentos e cumpri-los.
Nível de pagamento hipotecário explicado
As hipotecas de pagamento nivelado podem ser empréstimos com taxas fixas ou variáveis. Esse tipo de hipoteca às vezes pode resultar em amortização negativa, o que aumenta o saldo do empréstimo. Esses empréstimos residenciais não são adequados para todos os tipos de proprietários e podem resultar em uma armadilha financeira para aqueles que não entendem as possíveis consequências.
Formas de aplicação de hipotecas de nível de pagamento
Com a amortização total das hipotecas, os pagamentos regulares devem cobrir a redução do valor do principal e também o pagamento dos juros da dívida. Inicialmente, a maior parte do pagamento irá para o pagamento de juros sobre o empréstimo, com algumas deduções do saldo. Com o tempo, a forma como o pagamento é aplicado à hipoteca provavelmente mudará. Uma parte maior do pagamento irá para a redução do saldo depois que os juros forem reduzidos.
A estrutura de hipotecas de pagamento nivelado combinada com taxas de inflação crescentes e variáveis foram, de algumas perspectivas, citadas como um fator que contribuiu para crises imobiliárias anteriores que antecederam a turbulência financeira do início dos anos 2000. No colapso anterior do mercado, os aumentos nas taxas de juros significaram que mais capital era necessário para comprar casas. Isso significava que, como os compradores buscavam hipotecas tradicionais de pagamento nivelado, esse financiamento pode ter sido estabelecido com base nas taxas de juros que estavam inflando os preços das casas além de seu valor real de mercado. Além disso, a antecipação de mais inflação e a escalada das taxas de juros levaram a um aumento anormal dos pagamentos anuais.
Isso significava que o comprador poderia estar fazendo pagamentos que excediam os retornos que eles poderiam realisticamente esperar ver depois que as hipotecas estivessem totalmente quitadas. Especialmente porque os pagamentos antecipados teriam direcionado amplamente os juros, em vez do saldo principal, o comprador estaria efetivamente perdendo dinheiro pagando juros excessivos antes de realizar qualquer patrimônio substancial na casa. No momento em que eles realmente começaram a pagar o saldo principal, o valor da casa poderia ter caído. Isso pode tê-los deixado com uma hipoteca pendente de uma casa em grande parte não paga que, mesmo se vendida, não permitiria que eles tivessem qualquer ganho, muito menos equilibrar os custos para a vida da hipoteca.