Notificação Adequada
O que é Notificação Adequada
O termo notificação adequada refere-se a um documento escrito que especifica em detalhes os termos e condições de um empréstimo ou concessão de crédito a um consumidor. Um aviso adequado exige que o consumidor seja informado dos principais detalhes do acordo de crédito, como a taxa de porcentagem anual, período de carência, taxa anual, etc.
Compreendendo a Notificação Adequada
O Truth in Lending Act (TILA) exige que os credores divulguem os principais termos de um acordo de crédito aos mutuários antes de assinarem o contrato. O conceito de notificação adequada é projetado para proteger o consumidor, garantindo que ele seja informado de todos os detalhes importantes de um acordo de crédito proposto. O objetivo de exigir notificação adequada de acordo com o TILA é fortalecer a economia, facilitando o uso educado do crédito entre os consumidores.
Principais vantagens
- Notificação adequada especifica os termos e condições de um empréstimo ou concessão de crédito por empresas ou indivíduos a um consumidor ou cliente.
- Avisos adequados devem ser feitos por escrito.
- As notificações adequadas devem obedecer às especificações descritas na Lei da Verdade no Crédito (TILA).
Quem Deve Dar Notificação Adequada de acordo com o TILA
De acordo com o TILA, qualquer empresa ou indivíduo que atenda aos quatro critérios a seguir deve notificar adequadamente os mutuários dos termos e condições do contrato de crédito:
- Eles estendem ou oferecem crédito aos clientes;
- Eles fazem isso regularmente (ou seja, mais de 25 vezes por ano para crédito rotativo ou crédito garantido por bens pessoais que não uma residência, e mais de cinco vezes por ano para crédito garantido por uma residência);
- O crédito está sujeito a encargo financeiro ou parcelado em mais de quatro vezes; e
- O crédito deve ser usado para fins domésticos, pessoais ou familiares.
No entanto, se a extensão de crédito envolver um cartão de crédito, a TILA determina que os emissores devem notificar adequadamente, mesmo que o cartão não seja pagável em mais de quatro parcelas, ou não esteja sujeito a uma cobrança financeira, ou seja usado para fins comerciais.
Qual deve ser a aparência do aviso adequado
Um aviso adequado de acordo com o TILA deve ser dado por escrito. Deve ser feito “de forma clara e visível”, de uma forma que seja significativa e de uma forma que o cliente possa levar para casa e guardar. Não deve ser enganoso.
Aviso adequado para um contrato de crédito fechado deve incluir:
- O prazo do contrato de crédito ou o período de tempo para o qual o crédito é adiantado;
- O valor financiado, incluindo a discriminação do valor;
- O encargo financeiro;
- O cronograma de pagamentos;
- O total desses pagamentos;
- A identidade do credor;
- Penalidades por pré-pagamento ou atrasos nos pagamentos;
- E, quando aplicável, depósitos exigidos, custos totais de vendas, recursos de demanda, seguro, referências a contratos e garantias.
Aviso adequado para uma transação de crédito em aberto inclui:
- Encargos financeiros, incluindo taxas percentuais anuais e divulgações de taxas variáveis;
- O método de determinação do encargo financeiro;
- Qualquer expectativa do credor de que o mutuário faça transações repetidas;
- A restauração do crédito ao consumidor à medida que ele paga o saldo;
- O método e o valor das taxas de associação ou participação;
- Declaração de direitos de faturamento; e
- Interesses de segurança, quando aplicável.