Política de idade do problema
O que é uma política de idade do problema?
Uma apólice de idade de emissão é uma apólice de saúde que tem uma taxa premium que depende da idade do indivíduo que a adquire. A precificação por idade de emissão freqüentemente entra em jogo na precificação das políticas do Medigap. Essas apólices são mais caras para indivíduos mais velhos do que para segurados mais jovens.
Depois de comprada, a política de idade de emissão não aumenta mais de preço com base na idade. No entanto, os pagamentos de prêmio normalmente aumentam conforme o custo dos serviços de saúde aumenta devido a vários fatores. Muitas empresas que oferecem Medicare Supplementary Medical Insurance (SMI) – também conhecido como seguro Medigap – usarão a idade de emissão como um dos modelos de precificação dos contratos que vendem.
Principais vantagens
- Uma apólice de idade de emissão é uma apólice de saúde com uma taxa premium que depende da idade do segurado.
- Normalmente, quanto mais velho o segurado, mais cara é a apólice.
- Uma apólice de idade de emissão não aumenta de preço após a compra, mesmo com o envelhecimento do segurado, embora o pagamento do prêmio possa aumentar com o custo dos serviços de saúde devido a muitos fatores.
Como funciona uma política de idade por problema
As seguradoras que subscrevem apólices de emissão de seguro vincularão o custo da apólice à idade do indivíduo porque, estatisticamente, os segurados mais velhos têm maior probabilidade de exigir tratamento médico.
Todos os prêmios de saúde aumentarão com o tempo. Alguns desses aumentos de custos devem-se à inflação e ao preço cada vez mais alto da prestação de cuidados médicos. Outros podem apontar mudanças regulatórias e o fim dos subsídios de seguro em nível estadual e nacional como culpados.
Além disso, em alguns casos, um estado pode ter apenas um número limitado de provedores que desejam subscrever seguros dentro de suas fronteiras. Essa limitação aumentará o risco para os provedores porque eles cobrem um grupo mais substancial de clientes. Até mesmo o número de apólices subscritas para indivíduos de baixa renda pode aumentar o preço de todas as apólices que um provedor mantém. Os provedores de seguros atualizam continuamente os perfis de risco médio de sinistros que esperam experimentar, por região e por idade.
Como os Estados Unidos, em geral, estão envelhecendo, o custo de cuidar da população total continuará a aumentar. A subscrição médica continuará a desempenhar um papel na definição de preços premium. Este sistema avalia o risco associado ao fornecimento de cobertura de seguro saúde a um indivíduo. O exame e a análise das informações médicas ajudam o provedor a determinar o risco e definir o prêmio.
Considerações Especiais
Modelos de preços para prêmios anuais
No entanto, outro fator que pode aumentar o prêmio anual do segurado baseia-se no método de precificação em uso quando a apólice foi originada. As seguradoras de saúde usam os três modelos principais de precificação a seguir ao cotar prêmios anuais para apólices individuais. As copagamento escolhidos também afetarão o prêmio, independentemente do método de precificação em uso. Os compradores devem estar cientes de qual sistema está em uso ao comparar as cotações de seguros de fornecedores concorrentes.
Método Issue-Age
O método de idade de emissão define os preços dependendo da idade da pessoa no momento da subscrição e emissão da apólice. Os prêmios só aumentam se a seguradora aumentar todas as apólices no estado em questão. A determinação de preços por prazo de emissão tende a ser menos dispendiosa do que outros métodos de determinação de preços. Os segurados mais jovens verão os maiores benefícios das apólices com idade de emissão se esperarem mantê-las por muitos anos.
Prêmios de idade atingida
Os prêmios por idade atingida começam como prêmios por idade de emissão – com base na idade do indivíduo na emissão. No entanto, esses prêmios aumentarão à medida que o segurado envelhece. Em média, esse aumento é de cerca de 1,5% ao ano, mas algumas apólices podem apresentar aumentos de prêmios muito maiores devido a questões de saúde, bem como ao número de velas em seu bolo de aniversário.
Preços avaliados pela comunidade
O preço avaliado pela comunidade tem um prêmio básico, com preço igual para todos na área, com franquias e copagamentos iguais, independentemente da idade. O prêmio não aumentará devido à idade, sexo, ocupação ou histórico de subscrição médica do segurado. No entanto, aumentará com as mudanças generalizadas nas experiências do provedor. A classificação da comunidade tende a ser mais cara quando as políticas começam, mas se equilibrará com o tempo. Em algumas situações, o prêmio inicial pode ser até três vezes maior do que um prêmio por idade de emissão ou por idade atingida.
Os planos de seguro de funcionários ou grupos também podem usar a avaliação por experiência como método de precificação. O provedor irá revisar o histórico de reclamações do grupo para prever se o custo médico futuro do grupo pode aumentar.
Políticas Medigap e Issue-Age
AAssociação Americana de Pessoas Aposentadas (AARP) ofereceu sugestões para aqueles que procuram uma apólice de Medigap. Uma dica é dar uma olhada em seus gastos anuais com saúde, a cada ano e, “da melhor maneira possível, pense sobre quais podem ser nossos custos com saúde futuros e relacione-os também”.
Outra recomendação, é claro, é reservar um tempo para pesquisar várias companhias de seguros e descobrir que tipo de prêmio elas podem cobrar.
“Uma razão para a ampla gama de preços é o método de fixação de preços ou classificação que a seguradora usa. Embora uma apólice possa custar menos quando você a compra pela primeira vez, pode custar mais a longo prazo por causa do método de classificação usado”, de acordo com para AARP.”Você pode querer procurar políticas classificadas pela comunidade e por idade. Elas podem ser a melhor compra porque, embora essas políticas possam custar mais aos 65 anos, custarão menos conforme você envelhece.”