Tirar um HELOC é certo para você?

Se você tiver mais de 20% de capital em sua casa, poderá se qualificar para uma linha de crédito de capital próprio ( garantia.

Você não precisa obter um HELOC da empresa que presta serviços para sua hipoteca existente, portanto, pode comprar com vários credores. Você também não precisa usar a linha de crédito disponível, mas pode ficar tranquilo sabendo que ela está disponível em caso de emergência ou para financiar um grande projeto se surgir a oportunidade.

Vejamos como funciona um HELOC e se seus recursos exclusivos podem torná-lo uma opção boa ou ruim para você.

Como funciona um HELOC?

Se você entende como funcionam os cartões de crédito, já tem um conhecimento básico de como funcionam os HELOCs. Com um cartão de crédito, o banco estabelece um limite de crédito com base na renda familiar, ativos e pontuação de crédito. Em cada ciclo de faturamento, você pode gastar o quanto quiser, desde que fique abaixo desse limite. Quando você paga sua fatura, o crédito disponível aumenta de acordo com o valor do seu pagamento.

Um HELOC funciona de forma semelhante, mas seu limite de crédito também se baseia em quanto patrimônio líquido você tem em sua casa. Há um período de “sorteio”, normalmente de cinco a 10 anos, durante o qual você tem acesso aos fundos em seu limite de crédito e, em seguida, um período de “reembolso”, geralmente de 10 a 20 anos depois, quando você não pode mais obter dinheiro, mas deve, em vez disso, pagar qualquer saldo em dívida de volta com juros.

Embora o conceito básico de um HELOC se assemelhe ao de um cartão de crédito, existem várias diferenças importantes entre eles. Os mutuários devem compreender totalmente esses recursos antes de solicitar um HELOC.

Padrões de subscrição

HELOCs estão sujeitos aos padrões de subscrição dos credores, o que significa que você precisará documentar sua renda e status de emprego como faria se estivesse refinanciando a hipoteca de sua casa.

Ao solicitar um cartão de crédito, você é solicitado a fornecer informações sobre sua renda e emprego, mas normalmente não é necessário documentá-las. Observe que nem todos os mutuários se qualificam para um HELOC, e que a qualificação para um cartão de crédito pode ser mais fácil em geral.

Colateral

Como um HELOC é garantido pelo valor da sua casa; se você não pagar, você pode acabar em execução hipotecária.

Um cartão de crédito, por outro lado, é uma forma de crédito não garantido, de modo que há uma probabilidade significativamente menor de perder sua casa se não puder pagar o que emprestou. Com a inadimplência do cartão de crédito, mesmo que seus credores o processem e você tenha que declarar falência, você poderá manter sua casa.

Taxa de juros

HELOCs, como a maioria dos cartões de crédito, têm taxas de juros variáveis que mudam ao longo do tempo com as taxas da economia. Com um cartão de crédito, sua taxa de juros é baseada em uma taxa de juros de referência, como a taxa básica de juros ou a Taxa Interbancária de Londres ( LIBOR ), mais uma margem ou mark-up que se baseia em sua pontuação de crédito, histórico de reembolso e quanto o credor precisa cobrar para potencialmente obter lucro.

As taxas de juros HELOC têm preços semelhantes. No entanto, os HELOCs costumam ter taxas de juros significativamente mais baixas do que os cartões de crédito devido à garantia que dá ao credor um colchão em caso de inadimplência. Dito isso, quando as taxas de juros aumentam, as pessoas que pensavam que estavam tomando dinheiro emprestado a baixo custo podem ficar presas a HELOCs cujas taxas de juros são comparáveis ​​às taxas de cartão de crédito.

Também existe a possibilidade de obter um HELOC com opção de taxa fixa. Nesse caso, o empréstimo geralmente terá uma taxa de juros variável durante o período de saque inicial e, em seguida, será convertido em uma taxa de juros fixa para o período de reembolso.

Dedutibilidade de juros

Ao contrário dos juros do cartão de crédito, os juros HELOC às vezes podem ser dedutíveis do imposto, mas apenas se o empréstimo for “usado para comprar, construir ou melhorar substancialmente a casa do contribuinte que garante o empréstimo”, de acordo com o Internal Revenue Service (IRS). Essa provisão foisancionada a partir de 2018 pelaLei de Reduções deImpostos e Emprego (TCJA) de 2017, e atualmente está prevista para desaparecer em 2026, quando a situação anterior de juros dedutíveis de impostos para qualquer finalidade de empréstimo está programada para ser reintegrada.2

O TCJA também quase dobrou a dedução padrão, tornando menos provável que a maioria dos contribuintes considerem vantajoso discriminar suas deduções.  Ainda assim, a opção de juros dedutíveis de impostos pode tornar um HELOC adicionalmente atraente em alguns casos.

Refinanciamento de dívidas com juros altos

Se a taxa de juros em um HELOC é, digamos, 5,5% e os pagamentos de juros são dedutíveis do imposto – enquanto a taxa de juros da dívida do seu cartão de crédito é talvez 29,9% e os pagamentos de juros não são dedutíveis do imposto – é fácil ver como um HELOC pode economizar muito dinheiro e ajudá-lo a sair do débito mais rápido, consolidando-o e usando os recursos do HELOC para pagar os saldos do cartão de crédito. Na verdade, você terá trocado um empréstimo com juros altos por um empréstimo com juros baixos.

No entanto, algumas pessoas usarão um HELOC para pagar dívidas com juros mais altos, mas depois usarão seus limites de cartão de crédito recém-reabastecidos para acumular dívidas com juros ainda maiores. Esta é uma prática conhecida como “ recarregar ” e muitas vezes não termina bem. Na verdade, lembre-se, se você deixar de pagar um HELOC, poderá perder sua casa, mas quebrar um cartão de crédito muitas vezes não traz tais consequências.

The Bottom Line

Se você quiser fazer um empréstimo contra o patrimônio líquido de sua casa usando um HELOC, certifique-se de entender como ele funciona. Em particular, você precisa saber quando e por quanto sua taxa de juros pode mudar antes de pedir um empréstimo. Você conseguirá pagar os pagamentos mensais se eles aumentarem mais tarde? Quanto de aumento você consegue engolir? As coisas que você deseja comprar com o dinheiro do HELOC ainda valerão a pena com uma taxa de juros mais alta e possivelmente sem dedução de impostos para os juros?

Você também deve pensar em como planeja usar o dinheiro e seu comportamento anterior de tomar emprestado para decidir se um HELOC provavelmente ajudará ou prejudicará suas finanças no longo prazo. Se você tem o hábito de abusar do crédito e não confia realmente em si mesmo para mudar seus hábitos, talvez seja melhor deixar o valor da sua casa intacto e manter a dívida no cartão de crédito.

Por fim, fique atento e verifique sua declaração HELOC regularmente. O roubo de identidade é cada vez mais comum, e existem pessoas sem escrúpulos por aí que vão roubar o seu e usá-lo para drenar os fundos do seu HELOC enquanto você não está olhando.