Como funcionam os juros nas contas poupança
Saber como funcionam os juros nas contas de poupança pode ajudar os investidores a ganhar o máximo possível com o dinheiro que economizam. Os juros de uma conta de poupança são a quantia em dinheiro que um banco ou instituição financeira paga a um depositante por manter seu dinheiro no banco. De certa forma, um banco toma dinheiro emprestado de seus depositantes usando os fundos depositados para emprestar dinheiro a outros clientes. Por sua vez, o banco paga ao depositante juros sobre o saldo de sua conta de poupança e, ao mesmo tempo, cobra de seus clientes de empréstimo uma taxa de juros mais alta do que aquela que foi paga a seus depositantes.
Os juros das contas de poupança são expressos em termos percentuais. Por exemplo, digamos que você tenha $ 1.000 no banco; a conta pode render 1% de juros. Infelizmente, a maioria dos bancos paga menos de 1% de juros nas contas de poupança devido às taxas de juros historicamente baixas.
No entanto, se você reinvestir os juros que ganhou em sua conta poupança e o valor inicial depositado, ganhará ainda mais dinheiro a longo prazo. Esse processo de ganhar juros sobre suas economias e mais ganhar juros sobre todos os juros acumulados de períodos anteriores é chamado de composição. Os investidores podem usar o conceito de juros compostos para aumentar suas economias e criar riqueza.
Principais vantagens
- Juros compostos por um período de tempo longo o suficiente podem agregar a um fundo de emergência.
- Os juros compostos são os juros calculados sobre o principal e os juros ganhos em períodos anteriores; os juros simples são calculados apenas com base no principal.
- Os bancos declaram suas taxas de juros de poupança como um rendimento percentual anual (APY), que inclui a capitalização.
Juros sobre juros
Ao realizar um cálculo direto de juros, $ 1.000 que rendiam 1% de juros em um ano renderiam $ 1.010 (ou 0,01 * 1.000) no final do ano. No entanto, esse cálculo é baseado em juros simples, pagos apenas sobre o principal ou os fundos depositados. Alguns investidores, como aposentados, podem retirar os juros auferidos ou transferi-los para outra conta. Os pagamentos de juros atuam como uma forma de receita. Se os juros forem retirados, a conta do depositante renderá juros simples, uma vez que nenhum juro seria ganho sobre quaisquer juros anteriores.
No entanto, com as taxas de juros sendo tão baixas, muitos depositantes podem optar por deixar os juros ganhos em suas contas de poupança. Como resultado, o dinheiro na conta de poupança renderia juros compostos, onde os juros são calculados com base no principal e todos os juros acumulados.
Benjamin Franklin forneceu um exemplo do poder da composição – apelidado de bola de neve . Os US $ 4.500 que ele deixou para cada uma das duas cidades americanas superaram a taxa de inflação em 200 anos.
O poder da composição de juros
Nas contas de poupança, os juros podem ser compostos, seja diária, mensal ou trimestralmente, e você ganha juros sobre os juros ganhos até aquele ponto. Quanto mais frequentemente os juros forem adicionados ao seu saldo, mais rápido sua economia crescerá. Usando nosso exemplo de $ 1.000 anterior e aplicando a composição diária todos os dias, o valor que rende juros aumenta em outro 1/365 de 1%. No final do ano, o depósito cresceu para $ 1.010,05 contra $ 1.010 via juros simples.
É claro que um $ 0,05 extra não parece muito, mas ao final de 10 anos, seus $ 1.000 cresceriam para $ 1.105,17 com juros compostos. A taxa de juros de 1%, composta diariamente por 10 anos, agregou mais de 10% ao valor do seu investimento.
Novamente, o valor ganho ainda pode não parecer muito, mas considere o que aconteceria se você pudesse economizar $ 100 por mês e adicioná-lo ao depósito original de $ 1.000. Após um ano, você teria ganho $ 16,05 em juros, para um saldo de $ 2.216,05. Após 10 anos, ainda adicionando apenas $ 100 por mês, você teria ganho $ 725,50, para um total de $ 13.725,50.
Embora a quantia não seja uma fortuna, é um fundo de tamanho razoável para os dias chuvosos, que é um dos principais propósitos de uma conta de poupança. Quando os gerentes de dinheiro falam sobre “ativos líquidos”, eles se referem a qualquer posse que possa ser transformada em dinheiro sob demanda. É, por definição, protegido de flutuações no mercado de ações e valores imobiliários. Em termos reais, é um fundo de emergência que pode ser usado para despesas inesperadas, como contas médicas ou consertos de automóveis.
O efeito bola de neve
Para realmente entender o efeito bola de neve dos juros compostos, considere este caso de teste clássico, conduzido por ninguém menos que Benjamin Franklin. O cientista, inventor, editor e pai fundador era um pouco showman, então deve ter dado a ele uma risada lançar um experimento que não daria resultados até 200 anos após sua morte em 1790.
Em seu testamento, Franklin deixou aproximadamente o equivalente a US $ 4.500 cada para as cidades de Boston e Filadélfia. Ele estipulou que seria investido com juros de 5% ao ano por 100 anos. Então, três quartos dele seriam gastos em uma causa nobre, enquanto o restante seria reinvestido por mais 100 anos.2
Em 1990, o fundo de Boston tinha cerca de US $ 4,5 milhões, enquanto o fundo da Filadélfia tinha cerca de US $ 2,5 milhões devido aos efeitos dos juros compostos. No entanto, nenhuma das cidades chegou perto dos US $ 21 milhões combinados que Franklin calculou que alcançariam. A razão é que as taxas de juros flutuam com o tempo, raramente atingindo a taxa anual de 5% que Franklin presumiu.
Comece cedo, economize frequentemente
Ainda assim, o experimento de Franklin demonstrou que os juros compostos podem construir riqueza com o tempo, mesmo quando as taxas de juros estão no fundo do poço. É rápido e fácil encontrar as taxas atuais que os bancos estão oferecendo acessando a Internet. Alguns bancos são especializados em rendimento percentual anual (APY), refletindo os efeitos da capitalização. Observe que o APY e a taxa de porcentagem anual (APR) não são iguais, pois a APR não inclui composição.
The Bottom Line
Ao contrário de Benjamin Franklin, a maioria de nós não deseja testar o que nossas economias podem valer em 200 anos. Mas todos nós precisamos ter um pouco de dinheiro reservado para uma emergência. Juros compostos, combinados com contribuições regulares, podem resultar em um pecúlio de emergência decente.