22 Junho 2021 15:10

Rendimento percentual anual (APY)

O que é rendimento percentual anual (APY)?

O rendimento percentual anual (APY) é a taxa real de retorno obtida em um depósito de poupança ou investimento levando em consideração o efeito dos juros compostos.

Principais vantagens

  • APY é a taxa real de retorno que será auferida em um ano se os juros forem compostos.
  • Os juros compostos são adicionados periodicamente ao total investido, aumentando o saldo. Isso significa que cada pagamento de juros será maior, com base no saldo mais alto.
  • Quanto mais frequentemente os juros são compostos, melhor será o retorno.

Compreendendo o rendimento percentual anual (APY)

Em última análise, qualquer investimento é julgado por sua taxa de retorno, seja um certificado de depósito, uma ação ou um título do governo. A taxa de retorno é simplesmente a porcentagem de crescimento de um investimento durante um período específico de tempo, geralmente um ano. Mas as taxas de retorno podem ser difíceis de comparar em diferentes investimentos se eles tiverem diferentes períodos de composição. Um pode fazer composições diariamente, enquanto outro compostos trimestral ou semestralmente.

Comparar taxas de retorno simplesmente declarando o valor percentual de cada uma ao longo de um ano dá um resultado impreciso, pois ignora os efeitos dos juros compostos. É fundamental saber com que frequência essa composição ocorre, pois quanto mais frequentemente um depósito se forma, mais rápido o investimento cresce. Isso se deve ao fato de que toda vez que ele compõe, os juros auferidos naquele período são adicionados ao saldo do principal e os pagamentos futuros de juros são calculados sobre esse valor maior.

Os bancos nos Estados Unidos são obrigados a incluir o APY quando anunciam suas contas que rendem juros. Isso informa aos clientes em potencial exatamente quanto dinheiro um depósito ganhará se for depositado por 12 meses.

Ao contrário dos juros simples, os juros compostos são calculados periodicamente e o valor é adicionado imediatamente ao saldo. A cada período que avança, o saldo da conta fica um pouco maior, então os juros pagos sobre o saldo também ficam maiores.

APY padroniza a taxa de retorno. Ele faz isso declarando a porcentagem real de crescimento que será obtida em juros compostos, supondo que o dinheiro seja depositado por um ano. A fórmula para calcular o APY é:

Onde:

  • r = taxa de período 
  • n = número de períodos compostos

Por exemplo, se você depositou $ 100 por um ano com juros de 5% e seu depósito foi composto trimestralmente, no final do ano você teria $ 105,09. Se você tivesse recebido juros simples, teria $ 105.

O APY seria (1 + 0,05 / 4) 4 – 1 = 0,05095 = 5,095%.

Ele paga juros de 5% ao ano compostos trimestralmente, e isso soma 5,095%. Isso não é muito dramático. No entanto, se você deixou esses $ 100 por quatro anos e estava sendo composto trimestralmente, o valor do seu depósito inicial teria aumentado para $ 121,99. Sem a composição, teria sido $ 120.

X = D (1 + r / n) n * y

= $ 100 (1 + 0,05 / 4) 4 * 4

= $ 100 (1,21989)

= $ 121,99

Onde:

  • X = valor final
  • D = Depósito Inicial
  • r = taxa de período 
  • n = número de períodos compostos por ano
  • y = número de anos

Comparando o APY em dois investimentos

Suponha que você esteja pensando em investir em um título de cupom zero de um ano que paga 6% no vencimento ou em uma conta do mercado monetário de alto rendimento que paga 0,5% ao mês com composição mensal.

À primeira vista, os rendimentos parecem iguais porque 12 meses multiplicados por 0,5% equivalem a 6%. No entanto, quando os efeitos da composição são incluídos pelo cálculo do APY, o investimento do mercado monetário realmente rende (1 + 0,005) ^ 12 – 1 = 0,06168 = 6,17%.


Comparar dois investimentos por suas taxas de juros não funciona, pois ignora os efeitos dos juros compostos e a frequência com que essa composição ocorre.

APY vs. APR

APY é semelhante à taxa de porcentagem anual (APR) usada para empréstimos. A APR reflete a porcentagem efetiva que o mutuário pagará ao longo de um ano em juros e taxas do empréstimo. APY e APR são medidas padronizadas de taxas de juros expressas como uma taxa de porcentagem anualizada.

No entanto, o APY leva em consideração os juros compostos, enquanto o APR não. Além disso, a equação para APY não incorpora taxas de conta, apenas períodos de capitalização. Essa é uma consideração importante para um investidor, que deve considerar todas as taxas que serão subtraídas do retorno geral de um investimento.

perguntas frequentes

Como o APY é calculado?

APY padroniza a taxa de retorno. Ele faz isso declarando a porcentagem real de crescimento que será obtida em juros compostos, supondo que o dinheiro seja depositado por um ano. A fórmula para calcular o APY é:

  • APY = (1 + r / n) n – 1 {r = taxa de período; n = número de períodos compostos}

Por exemplo, se você depositou $ 100 por um ano com juros de 5% e seu depósito foi composto trimestralmente, o APY seria (1 + 0,05 / 4) 4 – 1 = 0,05095 = 5,095%.

Como a APY pode ajudar um investidor?

Em última análise, qualquer investimento é julgado por sua taxa de retorno, seja um certificado de depósito, uma ação ou um título do governo. Suponha que você esteja pensando em investir em um título de cupom zero de um ano que paga 6% no vencimento ou em uma conta do mercado monetário de alto rendimento que paga 0,5% ao mês com capitalização mensal.

À primeira vista, os rendimentos parecem iguais porque 12 meses multiplicados por 0,5% equivalem a 6%. No entanto, quando os efeitos da composição são incluídos pelo cálculo do APY, o investimento do mercado monetário realmente rende (1 + 0,005) ^ 12 – 1 = 0,06168 = 6,17%. O cálculo do APY ajuda você a tomar uma decisão mais informada.

Qual é a diferença entre APY e APR?

O APY calcula a taxa obtida em um ano se os juros são compostos e é uma representação mais precisa da taxa real de retorno. Por exemplo, contas que rolam periodicamente, como certificados de depósitos (CD), terão juros acumulados em cada período. A cada período que avança, o saldo da conta fica um pouco maior, então os juros pagos sobre o saldo também ficam maiores.

A APR inclui todas as taxas ou custos adicionais associados à transação, mas não leva em consideração a composição dos juros em um ano específico. Em vez disso, é uma taxa de juros simples calculada multiplicando-se a taxa de juros periódica pelo número de períodos em um ano em que a taxa periódica é aplicada. Não indica quantas vezes a taxa é aplicada à balança e pode ser um pouco enganador.

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