Exposição de proteção de ocupação de construção (COPE)
O que é exposição de proteção de ocupação de construção (COPE)?
Exposição de proteção de ocupação de construção (COPE) é um conjunto de riscos que os subscritores de seguros de propriedade revisam ao determinar se devem oferecer uma apólice de seguro. O COPE permite que a seguradora avalie os riscos de segurar um imóvel, o que acabará por determinar se uma apólice é criada ou não.
Principais vantagens
- COPE significa construção, ocupação, proteção, exposição. Essas são as principais áreas que um subscritor de seguros deve avaliar ao redigir uma apólice de seguro para uma propriedade.
- Cada um dos fatores no COPE propõe um tipo diferente de risco e, portanto, alterará um modelo de avaliação de maneiras diferentes.
- A construção se relaciona a como um edifício foi feito, a ocupação se relaciona com a finalidade do edifício, a proteção se relaciona a como o edifício é protegido e a exposição se relaciona a fatores externos próximos ao edifício que podem representar uma ameaça.
Compreendendo a exposição de proteção de ocupação da construção (COPE)
O processo de subscrição de seguros envolve a identificação, classificação e análise de riscos. O COPE é usado para identificar os fatores que podem fazer com que uma seguradora sofra perdas. As seguradoras incorporam esses elementos de dados em seus modelos de avaliação ao prever a probabilidade de perda. A seguir está um relato detalhado de cada um dos componentes que as seguradoras precisam analisar ao redigir uma apólice de seguro para uma propriedade.
Construção
Analisar a localização de um edifício, os materiais com que foi construído, a idade do edifício e a qualidade dos sistemas dentro da estrutura ajudam a seguradora a determinar a probabilidade de o edifício ou estrutura ser danificado.
Por exemplo, um edifício com estrutura de madeira tem maior probabilidade de pegar fogo. Prédios construídos em áreas sujeitas a furacões precisam ser construídos com materiais que possam suportar ventos fortes. Se não forem, isso aumenta a probabilidade de danos ou perdas. Edifícios mais antigos passaram por longos períodos de estresse estrutural e podem ter sistemas elétricos e de encanamento desatualizados. Para os subscritores de seguros, é importante avaliar todos os aspectos de como um edifício foi feito para levar em consideração essas variáveis na apólice de seguro.
Ocupação
As seguradoras examinam quem ocupa um prédio e como o prédio é usado. Por exemplo, um armazém ocupado por algumas dezenas de trabalhadores terá riscos diferentes de um complexo de apartamentos com centenas de residentes. Também observando se a ocupação consiste principalmente de proprietários ou locatários. Se for um imóvel comercial, destina-se a escritórios, restaurantes ou um tipo específico de fábrica? O tipo de atividade que ocorre dentro de uma propriedade apresenta diversos tipos de risco.
Proteção
Uma seguradora pode considerar um edifício residencial multifamiliar mais arriscado do que um edifício comercial se um corpo de bombeiros não estiver localizado nas proximidades, ou se a infraestrutura da cidade tornar mais difícil obter pressão de água adequada para combater um incêndio. É fundamental identificar quaisquer serviços que reduzam o risco para a propriedade.
A forte pressão da água pode significar combate a incêndios mais adequado, tanto de sprinklers internos quanto de hidrantes. Os recursos de proteção também podem reduzir o risco para lojas, residências e o público em geral nas proximidades. A importância da proteção depende dos outros dois fatores anteriores: construção e ocupação. As propriedades de baixo risco nessas áreas podem exigir menos recursos que se enquadram na categoria de proteção.
Exposição
As seguradoras também podem examinar a área ao redor de um edifício. Essa preocupação se estende para fora do edifício e o ocupante para perigos mais incontroláveis. Uma propriedade em uma zona de inundação é um exemplo de tal exposição. Um prédio em uma área de alto risco de incêndio também é uma exposição aumentada. Edifícios localizados próximos a usinas petroquímicas ou instalações que manuseiam materiais combustíveis também seriam considerados arriscados.
Exemplo de Exposição de Proteção de Ocupação de Construção (COPE)
O proprietário de um imóvel é proprietário de um prédio e deseja adquirir um seguro para ele. Ele fala com uma seguradora que inicia o processo de avaliação de sua propriedade para determinar o tipo de apólice de seguro que ela fornecerá e o custo dessa apólice.
O edifício é um edifício antigo de madeira. Também está em um bairro antigo que consiste principalmente de casas de madeira e outras construções de madeira. O edifício será ocupado por dois inquilinos em andares diferentes. O primeiro andar será composto por um marceneiro, que construirá móveis e bijuterias em madeira. O segundo andar será ocupado por um soprador de vidro que usa calor intenso e chamas para projetar os vidros. O prédio não tem sistema de sprinklers instalado e o corpo de bombeiros mais próximo fica bem longe.
É seguro dizer que quando o segurador avalia este edifício usando os parâmetros do COPE, o edifício será de alto risco. A construção é de material facilmente inflamável, a ocupação é de um indivíduo que fabrica produtos inflamáveis e o outro trabalha com fogo. A proteção é baixa visto que não há sistema de sprinklers para apagar incêndios e o corpo de bombeiros fica longe para o caso de ocorrer um incêndio. A exposição é elevada assim como os edifícios que rodeiam esta propriedade são facilmente inflamáveis e se apanharem pode espalhar-se para a propriedade.
Usar o COPE neste exemplo permitiria ao subscritor de seguro avaliar o risco deste negócio e escrever uma apólice adequada para uma propriedade de alto risco, dadas as circunstâncias.