Posso usar meu 401 (k) para pagar meus empréstimos da faculdade?
Se você tiver mais de 59 anos e meio, pode usar seu 401 (k) para pagar o que quiser. Se você for mais jovem, ainda poderá sacar fundos de seu 401 (k) para pagar empréstimos universitários, mas o IRS cobra uma multa de 10% sobre o valor de sua retirada, além de qualquer imposto de renda que possa ser devido.
No entanto, você pode pedir emprestado ao 401 (k) em vez de fazer um empréstimo estudantil, e há algumas maneiras de usar as economias da aposentadoria para pagar as despesas da faculdade.
Principais vantagens
- Se você tiver menos de 59 anos e meio, não poderá sacar fundos de um plano 401 (k) para pagar um empréstimo estudantil sem estar sujeito a uma multa.
- Uma exceção a essa regra é algo chamado “A” Regra dos 55 “, que permite que você aceite retiradas sem penalidade de seu 401 (k) se você se separar de sua empresa por qualquer motivo entre as idades de 55 e 59 anos e meio.
- É possível pedir emprestado a um 401 (k) em vez de fazer um empréstimo estudantil.
- Uma opção menos atraente é tirar uma retirada por dificuldade, você pode usá-la para pagar as mensalidades e despesas de educação, mas pode estar sujeita a penalidades e impostos.
- Também é possível pagar despesas de educação com fundos do IRA sem pagar uma multa de retirada antecipada se você seguir regras específicas.
Pegue emprestado de seu 401 (k)
Em vez de contrair empréstimos estudantis tradicionais, você poderá financiar sua educação universitária tomando um principal e juros para sua própria conta de aposentadoria.
Se você tiver um Roth 401 (k), poderá sacar todas as contribuições feitas ao plano, isentas de impostos e multas. “Esta regra não se aplica a quaisquer rendimentos da conta.
Os empréstimos de suaconta de aposentadoriatradicional ou Roth 401 (k) são limitados a 50% dosaldo adquirido de suaconta, até $ 50.000. Você pode fazer vários empréstimos em momentos diferentes, mas seu saldo pendente máximo não pode exceder $ 50.000. Lembre-se de que os patrocinadores do plano não são obrigados a oferecer empréstimos 401 (k) e podem limitar o valor e os termos de reembolso a menos do que o permitido pelo IRS.
Empréstimos qualificados tomados de seu 401 (k) não estãosujeitos a imposto de renda, desde que o empréstimo seja pago dentro de um período predeterminado. Geralmente, os fundos emprestados devem ser reembolsados dentro de cinco anos em pagamentos regulares e substancialmente iguais, pelo menos trimestralmente. No entanto, se você servir como reservista nas forças armadas dos EUA e for convocado para o serviço, o prazo do seu empréstimo será estendido para incluir a duração do seu serviço.
Também há impostos diferidos.
Faça uma retirada difícil
Uma opção menos atraente para pagar despesas de ensino superior com fundos do seu 401 (k) é uma retirada por dificuldade. Se você já frequentou a faculdade e usou empréstimos estudantis para pagar suas mensalidades, um saque por dificuldades não podeser usado para pagar seus empréstimos. No entanto, se você planeja frequentar a escola no próximo ano e não pode pagar sua mensalidade, você pode sacar dinheiro de seu 401 (k) para pagar sua mensalidade, hospedagem e alimentação e outras despesas relacionadas usando esta ferramenta.
Ao contrário de um empréstimo, os fundos tomados como parte de uma retirada de hardship não podem ser devolvidos à sua conta 401 (k).
Você também pode conseguir uma retirada por dificuldade para pagar as mensalidades e despesas de educação de um filho, cônjuge ou dependente que está planejando frequentar a escola dentro de 12 meses. De qualquer forma, se você tiver menos de 59 anos e meio ou 55 em certas circunstâncias, conforme descrito acima, ainda pagará uma multa de 10% sobre o valor retirado e também estará sujeito ao imposto de renda.
Para se qualificar para uma retirada de privação para financiar sua educação, você deve atender a certos critérios. Em primeiro lugar, você deve ser capaz de provar que sua necessidade é imediata e pesada. Um empréstimo estudantil não é uma despesa imediata porque já prevê o reembolso ao longo do tempo. No entanto, a mensalidade do próximo ano letivo se qualifica como imediata.
Para que sua necessidade seja considerada pesada, a despesa deve ser importante e grande o suficiente para que não possa ser facilmente suprida trabalhando mais algumas horas ou interrompendo sua noite de cinema semanal.
Além da mensalidade da faculdade, receita bruta ajustada (AGI). Nesses casos, não há cobrança de penalidade de 10%.
Ao avaliar sua necessidade, o liquidação de um de seus outros ativos permitir que você pague sua mensalidade sem tirar uma distribuição de seu 401 (k), então sua retirada de dificuldades será recusada. Além disso, se o seu plano permitir que você obtenha um empréstimo 401 (k) para satisfazer a necessidade, sua retirada pode não se qualificar como uma necessidade financeira imediata.
Devido à pandemia de Covid-19, os valores disponíveis para empréstimos e saques em dificuldades foram temporariamente aumentados e flexibilidade adicional nos termos de reembolso também foi concedida. No entanto, você deve consultar o site do IRS em irs.gov ou um contador qualificado para obter os detalhes mais recentes antes de retirar quaisquer fundos de sua conta de aposentadoria.
Em vez disso, toque em um IRA
Se você tiver um IRA, poderá usar os fundos dele para pagar despesas de educação para você ou seu cônjuge, filhos ou netos sem pagar a multa de 10% se seguir regras específicas.9
Embora os saques do IRA não possam serusados para pagar empréstimos estudantis, eles podem ser usados para despesas de educação qualificadas em uma instituição qualificada. Despesas qualificadas incluem mensalidades, livros e materiais, entre outros.
Considerações Especiais
Há uma alternativa ao uso de fundos de um plano 401 (k) para pagar qualquer quantia devido a um empréstimo de estudante qualificado, graças àretirem um máximo vitalício de US $ 10.000 para pagar dívidas estudantis do beneficiário do plano ou de seus irmãos. A retirada é isenta de impostos e sem penalidades em nível federal. Mas pode ser considerada uma distribuição não qualificada em seu estado, portanto, vale a pena verificar como é tratada em nível estadual.
The Bottom Line
Fazer uma distribuição direta para pagar seus empréstimos estudantis ou uma retirada de dificuldades para pagar despesas de ensino superior não é o uso mais eficiente de suas economias para a aposentadoria, especialmente se você tiver menos de 59 anos e meio.
Pegar emprestado do seu 401 (k), se seu empregador permitir, pode ser uma alternativa a tomar um empréstimo para estudante, embora seja importante pesar os prós e os contras antes de fazer isso. Se você tiver um IRA, poderá fazer um saque sem multa para despesas de educação qualificadas em uma instituição qualificada.