Cláusula de Assunção

O que é uma cláusula de suposição?

Uma cláusula de suposição é uma cláusula em um   contrato de hipoteca que permite ao vendedor de uma casa passar a responsabilidade pela hipoteca existente para o comprador do imóvel. Em outras palavras, o novo proprietário assume a hipoteca existente. O comprador geralmente deve atender às qualificações de crédito e outras.

Como funciona uma cláusula de suposição

Se a taxa de juros de uma hipoteca existente for inferior às taxas de mercado atuais, uma cláusula de suposição torna-se um argumento de venda atraente. Além disso, o comprador pode evitar muitos  custos de fechamento, embora haja algumas taxas envolvidas nas suposições. Alguns dos custos incluirão uma  pesquisa de título, selos de documentos e impostos.

Para a maioria dos proprietários, os benefícios de uma cláusula de suposição são teóricos, uma vez que as hipotecas convencionais geralmente proíbem a prática. Os bancos desaprovam as cláusulas de suposição porque emitem hipotecas com base na qualidade de crédito do tomador original, e não de um comprador posterior desconhecido.

A capacidade de reembolso do novo proprietário pode ser difícil de avaliar, e o banco pode relutar em assumir o risco. Além disso, mesmo se um banco aprovasse a qualidade de crédito de um novo tomador de empréstimo, ele perderia o pagamento da entrada e os custos de fechamento incorridos com uma hipoteca totalmente nova.

Considerações Especiais

Como raramente é do interesse de um banco permitir suposições, a maioria das hipotecas inclui uma  cláusula de vencimento na venda, que exige o reembolso do saldo remanescente no momento da venda do imóvel. O banco assinará a  garantia  até o pagamento da hipoteca, impossibilitando a venda.

No entanto, as cláusulas de suposição são padrão em hipotecas apoiadas pelo governo da  Federal Housing Administration  (FHA), da Veterans Administration  (VA) e do  Departamento de Agricultura dos Estados Unidos  (USDA). O novo proprietário ainda deve atender aos padrões de crédito e elegibilidade.

Exemplo de cláusula de suposição

Imagine uma pessoa que deseja assumir a hipoteca de um vendedor que tem uma hipoteca de 30 anos, $ 240.000 a 3,5%, sobre a qual fez pagamentos por cinco anos. O saldo restante, incluindo juros, é de cerca de $ 323.300 e 25 anos restantes na nota original.

Supondo que a taxa de juros atual do mercado seja de 4%, o novo comprador fez uma hipoteca de 30 anos com taxa fixa para o mesmo empréstimo de $ 240.000, o saldo seria de aproximadamente $ 412.500 com juros devidos no final desse período. Além disso, o novo comprador precisaria apresentar um pagamento à vista à instituição de financiamento.

Ao assumir a hipoteca existente do vendedor, o comprador economizaria cerca de US $ 89.000 durante o prazo do empréstimo. Além disso, existem cinco anos a menos de obrigação de pagamento com o empréstimo com cláusula de suposição. Qualquer pagamento de quantia total seria dado ao vendedor para compensar o patrimônio que eles acumularam na casa. Além disso, o comprador evitará milhares de dólares em custos de fechamento.