Seguro de vida ajustável
O que é seguro de vida ajustável?
O seguro de vida ajustável é um híbrido de seguro de vida a termo e de vida inteira que permite aos segurados a opção de ajustar os recursos da apólice, incluindo o período de proteção, valor nominal, prêmios e duração do período de pagamento do prêmio.
As apólices de vida ajustáveis também incorporam um componente de poupança com juros, conhecido como conta de “valor em dinheiro”.
Noções básicas sobre seguro de vida ajustável
O seguro de vida ajustável difere de outros produtos de seguro de vida porque não há exigência de cancelamento ou compra de apólices adicionais conforme as circunstâncias do segurado mudam. É atraente para aqueles que desejam a proteção e os benefícios de valor em dinheiro do seguro de vida permanente, mas precisam ou desejam algum nível de flexibilidade com os recursos da apólice.
Usando a capacidade de modificar os pagamentos de prêmio e os valores de face, os segurados podem personalizar sua cobertura conforme suas mudanças de vida. Por exemplo, um segurado pode querer aumentar o valor nominal ao se casar e ter filhos. Uma pessoa desempregada pode querer reduzir os prêmios para acomodar um orçamento restrito.
Principais vantagens
- O seguro de vida ajustável permite que os segurados alterem os recursos da apólice, dentro de certos limites, sem a necessidade de cancelar ou adquirir apólices adicionais.
- Isso dá aos segurados a capacidade de reformular seus planos de seguro para se adequar às mudanças em suas vidas.
- Existe um componente de poupança, conhecido como conta “valor em dinheiro”, com seguro de vida ajustável.
Tal como acontece com outros seguros de vida permanente, o seguro de vida ajustável tem um componente de poupança que rende juros de valor em dinheiro, geralmente a uma taxa garantida. Os segurados têm permissão para fazer alterações nas principais características de suas apólices dentro de certos limites. Eles podem aumentar ou diminuir o prêmio, aumentar ou diminuir o valor nominal, estender ou encurtar o período de proteção garantida e estender ou encurtar o período de pagamento do prêmio.
Ajustes na apólice irão alterar o período de garantia da taxa de juros, e alterações na duração da garantia irão alterar a programação do valor em dinheiro. A redução do valor nominal é feita mediante solicitação ou por escrito. No entanto, aumentar o valor nominal pode exigir subscrição adicional, com aumentos substanciais exigindo subscrição médica total.
O aumento do valor nominal de uma apólice de seguro ajustável pode exigir subscrição adicional, e aumentos substanciais podem exigir subscrição médica total.
Diretrizes para apólices de seguro de vida e passageiros
A seção 7702 do Código de Receita Interna (IRC) define as características e as diretrizes para apólices de seguro de vida. A Subseção C desta seção fornece diretrizes para pagamentos de prêmio. O segurado não pode ajustar os prêmios de maneira que viole essas diretrizes. O aumento dos prêmios também pode aumentar o valor nominal a ponto de exigir evidências de segurabilidade.
No entanto, muitas seguradoras de vida definem parâmetros para evitar violações.
Assim como outras apólices de seguro de vida, as apólices de seguro de vida ajustáveis geralmente têm passageiros opcionais. Os familiares incluem a dispensa de pilotos premium e morte acidental e desmembramento
The Bottom Line
As apólices de vida ajustáveis fornecem a flexibilidade que a maioria das apólices tradicionais não oferece. No entanto, a frequência dos ajustes permitidos é restrita dentro dos prazos definidos. As solicitações devem ser feitas dentro de um prazo estipulado e atender às diretrizes estabelecidas pela seguradora.
A variabilidade nos ajustes pode criar uma política que reflete o seguro de vida ou o seguro de vida inteira. Efetivamente, as apólices de seguro de vida ajustáveis permitem que os segurados personalizem seu seguro de vida para atender às necessidades atuais ou previstas.
Como acontece com qualquer tipo de apólice permanente, é fundamental pesquisar cada empresa que está sendo considerada para garantir que elas estejam entre as melhores companhias de seguro de vida em operação atualmente.