Seguro de Responsabilidade Civil Automóvel
O que é seguro de automóvel de responsabilidade civil?
O seguro de responsabilidade civil automóvel é a parte de uma apólice de seguro automóvel que fornece proteção financeira a um condutor que prejudique outra pessoa ou a sua propriedade enquanto conduz um veículo. O seguro de responsabilidade civil automóvel cobre apenas lesões ou danos a terceiros e sua propriedade – não ao motorista ou à propriedade do motorista, que podem ser cobertos separadamente por outras partes de sua apólice. Os dois componentes do seguro de responsabilidade civil automóvel são responsabilidade por danos corporais e responsabilidade por danos materiais. Todos os estados, exceto New Hampshire, exigem que os motoristas tenham algum grau de cobertura de responsabilidade.
Principais vantagens
- O seguro de responsabilidade civil automóvel fornece proteção financeira para motoristas que prejudicam outra pessoa ou sua propriedade em um acidente de carro.
- A responsabilidade por lesões corporais ajuda a cobrir as despesas médicas dos envolvidos no acidente.
- A responsabilidade por danos materiais ajuda a cobrir os custos de reparação dos veículos de outros motoristas envolvidos no acidente.
Noções básicas sobre seguro de responsabilidade civil de automóveis
O seguro de responsabilidade civil automóvel ajuda a cobrir os custos dos danos resultantes de um acidente automóvel. Em muitos estados, se um motorista for considerado culpado no acidente, sua seguradora pagará os bens e despesas médicas de outras partes envolvidas no acidente até os limites estabelecidos pela apólice.
Em estados com seguro automóvel sem culpa, no entanto, os motoristas envolvidos em um acidente devem primeiro registrar uma reclamação com suas próprias seguradoras, independentemente de quem foi o culpado. Nesses estados, os motoristas normalmente são obrigados a adquirir cobertura de proteção contra ferimentos pessoais (PIP), que cobre suas despesas médicas relacionadas a acidentes, bem como as de seus passageiros.
O seguro de responsabilidade civil automóvel consiste em dois tipos de cobertura:
Lesão corporal
A parte de responsabilidade por lesões corporais de uma apólice de seguro de carro cobre o motorista culpado, portanto, eles não são responsáveis por despesas médicas e de emergência de terceiros, perda de receita ou custos de funeral. Também ajuda a cobrir os honorários advocatícios do segurado quando o acidente resultar em um processo judicial.
Danos materiais
A responsabilidade por danos materiais ajuda a cobrir os custos de reparação ou substituição dos veículos de outros motoristas envolvidos no acidente. Também cobre os danos causados a outras formas de propriedade pelo veículo do tomador do seguro, como cercas, caixas de correio ou edifícios.
Importante
A falha em obter cobertura de responsabilidade pode resultar na suspensão de sua licença, multas ou prisão de equipe por reincidência.
Limites de cobertura de seguro de automóvel de responsabilidade civil
O seguro de responsabilidade civil automóvel tem limites em dólares para cada um de seus componentes, dependendo do nível de cobertura que você escolher ao comprar a apólice. Isso inclui:
Limite de responsabilidade para danos materiais
Este limite é o valor máximo de cobertura para danos materiais. Quaisquer custos que excedam o limite passam a ser de responsabilidade do motorista culpado.
Limite de responsabilidade para lesões corporais por pessoa
O limite por pessoa é o valor máximo que a seguradora pagará por cada pessoa que se feriu em um acidente.
Limite de responsabilidade para lesões corporais por acidente
O limite de responsabilidade por acidente é um limite financeiro para o valor total que a seguradora pagará por todos os indivíduos envolvidos no acidente. Em outras palavras, a apólice cobrirá despesas médicas para os feridos em um acidente pelo motorista culpado, mas apenas até um total predeterminado. O motorista culpado seria então responsável por quaisquer despesas médicas acima desse limite.
Observação
A cobertura de responsabilidade por danos corporais pode proteger sua casa e outros bens no caso de você ser processado por um motorista ou passageiro após um acidente.
Requisitos para seguro de automóvel de responsabilidade civil
Cada estado define um mínimo de quanta cobertura de responsabilidade um motorista deve carregar. Por exemplo, um estado pode exigir que todos os motoristas tenham um seguro de responsabilidade que cubra $ 25.000 por danos a uma pessoa, $ 50.000 por danos a várias pessoas, $ 50.000 por morte de uma pessoa e $ 10.000 por danos materiais. Normalmente, os motoristas podem comprar mais seguro de responsabilidade civil do que o mínimo exigido pelo estado, e muitas vezes é inteligente fazer isso, pois as contas médicas podem ser muito caras.
Se você tem bens consideráveis para proteger de uma possível ação judicial, também pode considerar a compra de uma apólice de seguro guarda – chuva, que pode aumentar a cobertura de responsabilidade das apólices de seguro de automóveis e imóveis para US $ 1 milhão ou mais.
Dica
O seguro contra lacunas é outro tipo de cobertura de que você pode precisar se dirigir um veículo caro que provavelmente sofrerá depreciação relativamente rápida.
Exemplo de seguro de responsabilidade civil automóvel
Aqui está um exemplo de como o seguro de responsabilidade civil automóvel pode funcionar em um estado sem seguro ilimitado. Digamos que o motorista tenha a seguinte cobertura de responsabilidade civil com sua seguradora:
- Limite de responsabilidade por lesões corporais por pessoa de $ 60.000
- Limite de lesões corporais por acidente de $ 150.000
O segurado se envolve em um acidente envolvendo várias pessoas e é responsabilizado por quaisquer danos.
- A pessoa A tem custos médicos totalizando $ 30.000
- A pessoa B tem custos médicos totalizando US $ 40.000
- A pessoa C tem custos médicos totalizando US $ 50.000
A responsabilidade do motorista culpado seria coberta nesta instância porque cada pessoa envolvida no acidente tinha despesas médicas de menos de $ 60.000. Além disso, o custo total para todos os envolvidos (exceto o motorista culpado) foi de US $ 120.000, o que é inferior ao limite de lesões corporais por acidente.
É importante observar que algumas apólices não cobrem despesas além do limite por acidente, mesmo que os limites por pessoa não tenham sido excedidos. Usando o exemplo acima, digamos que cada pessoa teve despesas médicas de $ 55.000. Embora todos esses custos individuais estejam dentro do limite por pessoa de $ 60.000, o custo total de $ 165.000 está acima do limite por acidente de $ 150.000. Como resultado, o motorista culpado seria responsável pelos US $ 15.000 adicionais.
Importante
Embora os estados estabeleçam mínimos obrigatórios para a cobertura de responsabilidade do seguro automóvel, comprar mais do que o mínimo costuma ser uma jogada inteligente.
Responsabilidade vs. Seguro de Automóvel com Cobertura Total
Além da cobertura de responsabilidade exigida pelo seu estado, as seguradoras oferecem cobertura conhecida como colisão e seguro abrangente. Uma apólice com todos os três – responsabilidade, colisão e abrangente – às vezes é chamada de “cobertura total”. Uma apólice de cobertura total custará mais do que uma apólice somente de responsabilidade, mas também o protegerá contra mais riscos financeiros.
Ao contrário do seguro de responsabilidade civil por danos materiais, que cobre o carro de outra pessoa se você danificá-lo, o seguro de colisão e o seguro abrangente cobrem seu próprio carro.
- O seguro de colisão ajuda a pagar o reparo ou a substituição do seu carro se ele for danificado em um acidente envolvendo outro veículo ou um objeto, como uma árvore ou uma parede.
- O seguro abrangente ajuda a pagar para substituir ou consertar seu veículo se ele for roubado ou danificado em um incidente que não seja uma colisão. Abrangente normalmente cobre danos por incêndio, vandalismo ou queda de objetos, como um grande galho de árvore ou granizo.
Esses dois tipos de seguro são opcionais para veículos de propriedade gratuita e desembaraçada. Mas se o veículo for financiado, o credor pode exigir que você os tenha. O credor quer proteger o valor do veículo, pois ele serve como garantia para o empréstimo. Mesmo que você não seja obrigado a ter um seguro contra colisões ou seguro abrangente, convém comprá-lo, a menos que possa pagar facilmente uma conta de conserto principal do bolso.
Como muitas dessas disposições podem variar de estado para estado, vale a pena consultar um agente ou corretor de seguros experiente e familiarizado com as regras do seu estado. Também é útil comparar as taxas de seguro de carro para garantir que você está obtendo o melhor negócio em cobertura.