A sua cobertura de seguro de vida fornecida pelo empregador é suficiente?
Como parte de seu pacote de benefícios de funcionários, seu empregador pode fornecer algum seguro de vida em grupo. Embora seja uma boa vantagem, especialmente se você não tiver nenhum outro seguro de vida em vigor, é importante considerar se é suficiente para atender às suas necessidades financeiras. Além do mais, depender inteiramente do plano de seguro do seu empregador para cobrir você pode causar outros problemas.
Principais vantagens
- Muitos empregadores oferecem uma certa quantidade de seguro de vida em grupo como parte de seu pacote de benefícios aos empregados.
- Se você tiver esse benefício, seu empregador pode pagar por alguns ou todos os custos do prêmio.
- Você também pode comprar cobertura adicional às suas próprias custas.
- Mas obter todo o seu seguro de vida onde você trabalha pode colocar sua família em risco se algo acontecer com você.
Problema 1: Seu empregador pode não oferecer seguro de vida suficiente
Embora o seguro de vida básico fornecido pelo empregador geralmente seja de baixo custo ou gratuito, e você possa comprar cobertura adicional com taxas baixas, o valor de face da sua apólice ainda pode não ser alto o suficiente. Se você tem dependentes que dependem de sua renda, provavelmente precisa de uma cobertura no valor de pelo menos seis vezes o seu salário anual. Alguns especialistas até recomendam obter cobertura no valor de 10 a 12 vezes o seu salário.
“A maioria das pessoas pode comprar um adicional de quatro a seis vezes seu salário em cobertura suplementar além do que é fornecido por seu empregador”, diz Brian Frederick, um planejador financeiro certificado (CFP) da Stillwater Financial Partners em Scottsdale, Arizona. “Enquanto esse valor é suficiente para algumas pessoas, não é suficiente para funcionários que têm cônjuges que não trabalham, uma hipoteca considerável, famílias numerosas ou dependentes com necessidades especiais. ”
Além do mais, simplesmente multiplicar seu salário pode não ser suficiente para substituir sua renda real. “Os benefícios por morte que substituem o salário não levam em consideração bônus, comissões, segundas rendas e o valor dos benefícios adicionais, como seguro médico e contribuições para a aposentadoria”, observa Mitchell Barber, um profissional de serviços financeiros do Center for Wealth Preservation, um Syosset, Agência do MassMutual Financial Group com sede em Nova York.
Por outro lado, o seguro de vida em grupo do seu empregador pode ser suficiente se você for solteiro ou se tiver um cônjuge que não depende de sua renda para cobrir as despesas domésticas e vocês dois não têm filhos. Se você estiver nessa situação, pode não precisar de seguro de vida, a menos que queira cobrir as despesas do funeral ou tenha dívidas, como empréstimos estudantis fiança, que não queira deixar para outra pessoa.
Problema 2: você pode perder sua cobertura se sua situação de trabalho mudar
Assim como acontece com o seguro saúde, você não quer lacunas na cobertura do seguro de vida porque nunca sabe quando poderá precisar dela. Se você mudar de emprego, for dispensado ou for reduzido a regime de meio período, poderá perder o seguro de vida fornecido pelo empregador.
A falta de portabilidade pode ser um problema se você não estiver indo diretamente para outro emprego com cobertura semelhante e não estiver saudável o suficiente para se qualificar para uma apólice individual. Algumas políticas permitem que você converta sua política de grupo em uma individual, mas provavelmente se tornará muito mais cara. E se você está perdendo sua cobertura porque foi demitido, os prêmios podem ser inacessíveis.
“Uma vez que os produtos que estão disponíveis para conversão de um plano fornecido pelo empregador são normalmente limitados a apenas ofertas de uma seguradora, um cliente geralmente pode encontrar uma apólice de seguro mais econômica fora do plano do empregador”, diz Thaddeus J. Dziuba III, especialista em seguro de vida da PRW Wealth Management em Quincy, Massachusetts.
“Isso pressupõe que o cliente possa obter uma subscrição favorável, no entanto. Como regra geral, se um cliente não puder mais obter uma cobertura médica para uma nova cobertura de seguro, mas ainda tiver uma necessidade financeira para o benefício por morte fornecido pelo plano de sua empresa, então frequentemente aconselhamos a conversão independentemente do preço, uma vez que será improvável que eles possam obter cobertura em outro lugar ”, acrescenta.
Mesmo que você não saia do emprego, também existe o risco de seu empregador deixar de oferecer seguro de vida como um benefício para economizar dinheiro da empresa, deixando você sem cobertura.
Problema 3: a cobertura fica complicada se sua saúde piorar
Outro problema surge se você está deixando o emprego por causa de um problema de saúde. “Se você depende única ou fortemente do seguro em grupo e, em seguida, sofre uma condição médica que o força a deixar seu emprego, você pode perder sua cobertura de seguro de vida justamente quando sua família mais precisa”, diz Jim Saulnier, um CFP com Jim Saulnier & Associates em Fort Collins, Colorado. Nesse ponto, pode ser tarde demais para comprar sua própria apólice a um preço acessível, se é que você pode conseguir uma, diz ele.
Mesmo que seus problemas de saúde não sejam significativos o suficiente para impedi-lo de trabalhar, eles podem limitar suas opções de emprego se você tiver seguro de vida apenas através do trabalho. “Você pode acabar algemado ao trabalho para manter o seguro de vida se tiver um problema de saúde sério o suficiente”, diz David Rae, CFP e vice-presidente de serviços ao cliente da Trilogy Financial Services em Los Angeles.
Problema 4: Seu plano não oferece cobertura suficiente para seu cônjuge
Embora o pacote de benefícios do seu empregador provavelmente ofereça seguro saúde para seu cônjuge, ele nem sempre oferece seguro de vida para eles. Se isso acontecer, a cobertura pode ser mínima – $ 100.000 é um valor comum, e isso não vai longe quando você perde seu marido ou esposa inesperadamente.
Os casais muitas vezes presumem que a família só sofrerá dificuldades econômicas se o principal ganha-pão morrer, diz Saulnier, e como resultado, muitos trabalhadores não conseguem fazer um seguro adequado para seus cônjuges. Mas a morte de um cônjuge que não trabalha ou ganha menos pode colocar grandes demandas na renda da família. “Costumo dizer retoricamente a um cliente, se o seu [parceiro] morrer no sábado, você vai voltar ao trabalho na segunda de manhã? Você tem amplo PTO [tempo livre remunerado] nos livros para cobrir uma licença prolongada? ”
Além do mais, diz Barber, “Quando um dos pais está ausente, o outro deve ocupar-se da creche ou como motorista. As horas são reduzidas. Nunca há tempo para lamentar adequadamente e, como os sobreviventes muitas vezes ficam deprimidos, a produtividade muitas vezes cai. ”
Se sua cobertura atual patrocinada pelo empregador não oferece um benefício por morte suficiente para seu cônjuge, você pode precisar adquirir uma apólice separada para eles. Mas se eles também estiverem empregados, eles podem primeiro verificar que tipo de benefício de seguro de vida seu local de trabalho oferece.
Problema 5: seguro de vida fornecido pelo empregador pode não ser sua opção mais barata
Mesmo que você possa obter todos os seguros de vida de que precisa para você e seu cônjuge por meio de seus empregadores, é uma boa ideia fazer uma pesquisa para ver se o seguro de seu empregador realmente oferece o melhor valor pelo dinheiro. Quanto mais jovem e saudável você for, maior será a probabilidade de encontrar um preço melhor em outro lugar. Além disso, ao contrário do seguro de vida com prêmio de nível garantido que você pode adquirir individualmente, que custa o mesmo valor todos os anos enquanto você tiver a apólice, a cobertura fornecida pelo seu empregador tende a ficar mais cara com a idade.
“A cobertura do empregador começa a ser muito barata antes dos 35 anos e depois aumenta rapidamente de preço”, diz Frederick. “A maioria das apólices aumenta a cada cinco anos e se torna incrivelmente cara quando o funcionário faz 50 anos. Se você é saudável e não fuma, comprar uma apólice independente pode ser mais barato do que obter cobertura de seu empregador.”
“Os funcionários que não têm saúde demais para se qualificarem para o seguro de vida por conta própria tendem a sobrecarregar o seguro em grupo porque não há subscrição, e as seguradoras de vida compensam isso cobrando prêmios mais altos”, explica Saulnier. Como resultado, as pessoas saudáveis nas apólices de grupo podem pagar mais do que pagariam se adquirissem apólices privadas.
Importante
Ao comprar um seguro de vida individual, considere se faz sentido incluir qualquer passageiro, como um passageiro com benefícios de morte acelerada, um passageiro com segurabilidade garantida ou um passageiro de cuidados de longo prazo, para ampliar a cobertura da sua apólice.
A solução: complemente o seguro de vida patrocinado pelo empregador com uma apólice própria
Embora não haja razão para não tirar proveito de qualquer seguro de vida gratuito ou barato que seu empregador oferece, provavelmente não deve ser seu único seguro. Nem deve a maioria das pessoas confiar inteiramente no seguro de vida adicional que podem comprar no trabalho.
A solução para cada um dos problemas descritos acima é comprar parte do seu seguro de vida diretamente na forma de uma apólice de vida individual. O seguro de vida é projetado para cobrir você por um determinado período de tempo – como 10, 20 ou 30 anos – e geralmente é muito mais acessível do que o seguro de vida permanente.
Você pode precisar comprar até 80% do seu seguro de vida por conta própria para ter o suficiente e ter certeza de que está coberto o tempo todo e em todas as circunstâncias.
Barber acredita que, de modo geral, a solução mais acessível é comprar o máximo de seguro que você puder pagar com a idade mais jovem, já que, à medida que você envelhece, a chance de adquirir uma doença aumenta, e com a doença vêm os prêmios mais caros, se você pode se qualificar para uma política em tudo.
Quanto seguro de vida suplementar eu preciso?
Conforme mencionado acima, existem várias regras básicas para a quantidade total de seguro de vida de que você precisa, como multiplicar seu salário atual por seis, oito, 10 ou mais. Embora essas diretrizes possam ser melhores do que nada, elas também podem estar muito erradas, dependendo das circunstâncias.
Se você gostaria de fazer uma estimativa mais precisa e individualizada, primeiro considere a renda anual da qual seus dependentes dependem de você e por quantos anos eles provavelmente precisarão dela. Se, por exemplo, você tem filhos muito pequenos, precisará repor mais anos de renda do que se seus filhos fossem adolescentes ou mais velhos.
Portanto, por exemplo, se sua família precisaria de $ 100.000 por ano durante 10 anos para cobrir suas despesas de vida se você morresse amanhã, o ideal seria ter pelo menos $ 1 milhão em seguro de vida.
Considere também quaisquer despesas grandes além das necessidades diárias que seus sobreviventes provavelmente enfrentarão. Por exemplo, se você espera que seus filhos vão para a faculdade um dia, inclua esses custos na equação também.
Se você tiver outros bens que sua família herdará, como investimentos ou dinheiro em contas de aposentadoria, talvez precise de menos seguro de vida do que de outra forma. Mas, se você puder, é melhor errar por cima ao estimar suas necessidades, em parte porque a inflação pode corroer o valor de sua apólice com o tempo.