A quantos credores hipotecários você deve se inscrever
Aplicar a vários credores hipotecários permite comparar taxas e encargos para encontrar o melhor negócio. Ter várias ofertas em mãos fornece uma vantagem ao negociar com credores individuais. No entanto, aplicar a muitos credores pode resultar em consultas de crédito que reduzem a pontuação e podem desencadear um dilúvio de chamadas e solicitações indesejadas.
Não existe um número mágico de aplicativos, alguns mutuários optam por dois a três, enquanto outros usam cinco ou seis ofertas para tomar uma decisão.
Razões para se candidatar a vários credores
É difícil saber que você está obtendo o melhor negócio se não o comparou com outras ofertas. Com as leis que limitam a forma como as empresas hipotecárias são compensadas, há menos variação nas taxas e taxas de empresa para empresa do que no passado – durante os anos 2000, por exemplo. No entanto, diferenças sutis permanecem, e o que agora parece ser uma pequena economia nas taxas de juros pode se traduzir em uma grande quantia em dólares sobre hipotecas de 15 ou 30 anos.
Além disso, diferentes credores estruturam empréstimos de maneiras diferentes no que diz respeito a taxas e custos de fechamento, que apresentam uma relação inversa. Alguns credores aumentam os custos de fechamento para reduzir sua taxa de juros, enquanto outros que anunciam custos de fechamento baixos ou nenhum oferecem taxas de juros mais altas em troca.
Principais vantagens
- Aplicar-se a vários credores permite que os mutuários oponham um credor a outro para obter uma taxa ou negócio melhor.
- Aplicar a vários credores permite comparar taxas e taxas, mas pode afetar seu relatório de crédito e pontuação devido a várias consultas de crédito.
- Se você pretende manter uma hipoteca por muitos anos, é melhor optar por uma taxa mais baixa e custos de fechamento mais altos. Se você planeja refinanciar ou pagar o empréstimo depois de alguns anos, é melhor manter os custos de fechamento baixos.
- Não há um número ideal de aplicativos, embora muito poucos possam resultar em perder o melhor negócio, enquanto muitos podem diminuir sua pontuação de crédito e cercá-lo com chamadas indesejadas.
Analisar várias estimativas de boa fé (GFEs) lado a lado permite comparar cenários de taxas e custos de fechamento para escolher o melhor para sua situação. Geralmente, faz sentido pagar custos de fechamento mais altos por uma taxa de juros mais baixa quando você planeja manter a hipoteca por muitos anos, já que sua economia de juros eventualmente supera os custos de fechamento mais altos.
Se você planeja vender ou refinanciar depois de alguns anos, é melhor manter os custos de fechamento o mais baixo possível, já que você não está pagando a hipoteca por tempo suficiente para que a economia nas taxas de juros se acumule.
Você pode até jogar um credor contra outro quando tiver várias ofertas. Suponha que o credor A oferece uma taxa de juros de 4% com $ 2.000 em custos de fechamento. Então, o credor B chega e oferece 3,875% com os mesmos custos de fechamento. Você pode apresentar a oferta do credor B ao credor A e tentar negociar um acordo melhor. Em seguida, você pode pegar a nova oferta do credor A de volta ao credor B e fazer a mesma coisa, e assim por diante.
Desvantagens de se candidatar a vários credores
Para que um credor aprove seu pedido de hipoteca e faça uma oferta, ele precisa revisar seu relatório de crédito. Para isso, faz uma consulta de crédito às três principais agências.
Os analistas de crédito observam que muitas consultas podem diminuir sua pontuação FICO.
Outro segredo nefasto que muitos mutuários não sabem é que as agências de crédito geram receita adicional vendendo suas informações para credores hipotecários aos quais você não se inscreveu. Isso é conhecido na linguagem do setor como uma pista de gatilho. Submeter um pedido de hipoteca desencadeia uma atração de crédito, e as empresas hipotecárias pagam as agências de crédito por listas de pessoas cujo crédito foi recentemente puxado por empresas hipotecárias.
Sabendo que essas pessoas procuram hipotecas, os vendedores das empresas abrem a lista e apresentam seus serviços. Quanto mais credores você aplicar, mais provável será que suas informações sejam vendidas como um gatilho, o que pode levar a uma enxurrada de chamadas de vendas.
O Número Cachinhos Dourados
Poucos aplicativos podem resultar na perda do melhor negócio, enquanto muitos podem diminuir sua pontuação de crédito e assediá-lo com ligações indesejadas. Infelizmente, não existe um número Goldilocks que represente o número certo de credores hipotecários aos quais você deve se inscrever. Alguns mutuários se inscrevem com apenas dois, tendo certeza de que um ou outro pode fornecer o empréstimo ideal, enquanto outros desejam ouvir cinco ou seis bancos antes de tomar uma decisão.
Talvez a melhor abordagem para obter uma hipoteca seja começar conduzindo uma pesquisa de mercado para ter uma ideia do que constitui um grande negócio no atual clima de empréstimos. Em seguida, entre em contato com dois ou três credores e desafie-os a igualar ou superar os termos que você estabeleceu. Se você revisar suas ofertas e ainda acreditar que existe um negócio melhor, solicite outros credores conforme necessário, mas entenda as desvantagens de fazê-lo.